最高借入限度額1000万円の銀行カードローンでの借り入れetc..｜キャッシングの用語

この記事のまとめ

この記事で書いている内容は下の通りです。

• 最初の5ヶ月で完済すると、初回30日間無利息で借りられる消費者金融の場合―。
• 一般的な銀行カードローンよりも低利息になる

そして「一般的な銀行カードローン」というのはどういう条件か、金利や借入枠、あるいは所得確認資料が必要になる条件についてまとめています。

• 「最高借入限度額」と、その金額が「1000万円」である銀行カードローンについる

このような内容で、まとめています。キャッシングの知識を深めるための一助になさってみてください。

「最初の5ヶ月」での完済

「初回30日間無利息」で借りられる消費者金融でキャッシングした場合、下のようになります。

• 最初の5ヶ月で完済すると、一般的な銀行カードローンよりも、実際の利子総額が安くなる

こういう事実があります。「銀行カードローンの方が消費者金融よりも低金利」…というのは皆さんも知っての通りですが―。

• 初回30日間無利息が絡んで、しかも「最初の5ヶ月」という短期間で完済すると、実は消費者金融の方が低利息になる

こういうわけなんですね。これはあまり知られていないことですが、もしそのように短期間で全額返済できるのであれば、実は利息面・金利面で借り入れを考える場合も、消費者金融を選んだ方がいいのです。

「一般的な銀行カードローン」とは

一般的な銀行カードローンとは、下のように言えます。

• 金利…4.5％～14.5％程度
• 限度額…最高800万円
• 収入確認資料が必要になる借入金額…300万円以上

このようになっています（この金利というのは実質年率のことです）。

これが一般的というのは、たとえば上限金利（高い方の金利）を見ると、下のようになります。

となっているのでもわかります。見ての通り「大体、14.5％前後」ですよね。みずほ銀行だけ少々例外ですが。

そして、下限金利の方も見てみると、下のようになります。

このように「大体4.5％前後」となるわけです。（下限金利は最高借入限度額によってもかなり変わるので、上限金利ほど「みんな同じ」にはなっていませんが）

というように、金利については「平均的な銀行カードローン」は、大体「4.5％～14.5％」になる…と考えていいわけですね。

「年収確認資料が必要になる金額」について

年収確認資料は、通常の借入審査では不要となっています。（銀行カードローンでも消費者金融でも、クレジットカードでも）

しかし、「借入枠が一定以上に到達する場合は所得証明書が必要」という条件なのですが、銀行カードローンだと、そのキャッシング金額が―。

• 大部分は「300万円」
• 三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」は「100万円」
• 新生銀行カードローン レイクも「100万円」
• みずほ銀行は200万円

こういう条件になっています。その他の銀行カードローンは軒並み「300万円から」という設定になっています。というわけで、この所得確認資料の提出が義務になる借入金額…という点でも「平均的な銀行カードローン」と言うのは「300万円」だといえます。

最高借入限度額は「800万円」が基本

最高借入限度額は「与信枠が最大でいくらまで増えるか」という金額ですが―。

• 新生銀行カードローン レイク…500万円
• 三菱ＵＦＪ銀行…500万円
• 静岡銀行…500万円

こういう「安い方の例外」と―。

• みずほ銀行…1000万円
• 横浜銀行……1000万円

こういう「高い方の例外」があります。しかし、その他は―。

• 三井住友銀行
• 楽天銀行
• オリックス銀行
• じぶん銀行
• ソニー銀行カードローン
• イオン銀行カードローンBIG

このように、主要な銀行カードローンはすべて「800万円」という最高借入枠になっていて、これが「銀行カードローンの平均レベル」ということができます。（もちろん、これより少ない最高借入限度額だったら悪いとか、そんなことはないのですが…。どの道99％の申込者は、500万円以上借りることは無理ですしね）

「最高借入限度額」とは

最高借入限度額とは、その金融機関で、最高でいくらまで借りられるか―、という金額。これは個人に与えられる借入枠（限度枠）とは違います。

• 個人のものは、その人の年収・月収に応じて決まる
• 最高借入限度額は、統一で決まっている

当たり前ですが、たとえばジャパンネット銀行で「最高1000万円まで借入可能」と書かれていたからといって、誰でも1000万円までキャッシングできる…というわけではありません。（そんなことになったら、大変ですからね）

ちなみに、自分に与えられる借入可能金額がいくらになるかの目安としては、年収の3分の1というボーダーラインがあります。これは、下の通りです。

• キャッシングを規制する貸金業法という法律の中の、貸金業法第13条の2第2項の規定という規則

によって決まっているものです。貸し付けの金額の上限は、必ずその申込者の年収の3分の1までにしろ…という金融庁からのお達しですね。

（つまり、年収の3分の1まで「キャッシング可能」というよりは、「それ以上貸したら、過剰貸付になる」という、貸し手（債権者）の方の規制なのです。

「1000万円」のキャッシング

最高借入限度額でも書いた通り、みずほ銀行やジャパンネット銀行・あるいは横浜銀行などは「最大で1000万円」まで融資可能となっています。

これだけ借り入れできる人は、言うまでもなくほとんどいません。貸金業法第13条の2第2項の規定は銀行カードローンでも大体守られているので、そこから単純計算すると、1000万円をキャッシングするには「年収3000万円」が必要…ということになります。

• 年収3000万円というのは、世界的に見ても「富裕層」であり、年収1300万円でも、日本人の上位1％に入る

そのため、年収3000万円は大体「上位0.2％」くらいと考えていいでしょう。（あくまで目安ですが）

そのくらいのお給料（というか所得）がないと借りられない金額なので、ほとんどの人にはこの「最高1000万円」も含めて、最高融資枠というのは、あまり関係ないと思って下さい。

（それだけ借りられたとしても、所詮借金ですから、別に嬉しいものではないですしね。事業用などで、どうしても今すぐお金が必要という場合は、話は別ですが…。