キャッシングの用語まとめ|割賦販売法・銀行法・分割払い・リボ払いなどの説明

キャッシングの用語まとめ|割賦販売法・銀行法・分割払い・リボ払いなどの説明

キャッシングやクレジットカード・銀行カードローンを借りする法律として、貸金業法の他にも、

  • 割賦販売法
  • 銀行法

などがあります。ここではこの2つの法律の説明と合わせて、

  • 分割払い
  • リボ払い
  • リボ払いの返済方式

などの説明をしていきます。

「割賦販売法」とは

割賦販売法とは、クレジットカードや分割払いを管理する法律です。キャッシングの他の法律との違いは、

という風になっています。「クレジットカード」が二度出てきましたが、

で、それぞれ管理している…というわけですね。

何で同じクレジットカードなのに、法律を分けるのか?

同じクレジットカードの機能なのに、何で管理する法律がわかれているのか?と思うでしょう。これは、

  • 先に登場したのは「割賦販売」(商品の分割払い)で、
  • これに関しては、「経産省」が管理する「割賦販売法」が成立していた
  • その後、後から(1960年代から)消費者金融が登場し、
  • 1983年から、貸金業法が生まれた

ということ。つまり「貸金業法が後」だったわけですね。で、

  • 割賦販売法は「経産省」のルールである
  • 経産省が担当するのは「商品の流通」である
  • 「お金だけ」融資する「キャッシング」は、経産省の範疇ではない
  • なので、金融庁が管理する、別の法律が必要になった

ということなのです。要は、

  • 商品を扱わない「キャッシング」というビジネスが登場してしまったため、
  • それに合わせた法律が必要になった

ということなんですね。ちなみに、貸金業法が制定された1983年頃というのはすでに、「サラ金地獄」という言葉が生まれていた時代です。こうした状況で、多重債務者借入超過者を出さないために、貸金業法の制定が必要になった…ということです。

銀行がキャッシングをしていたのでは?

上の「キャッシングの歴史」の話を読んで「銀行が、すでに銀行カードローンでキャッシングを提供していたのでは?」と思う人もいるでしょう。しかし、

  • 銀行はずっとやっていなかった
  • 1980年代に、三和銀行が少しカードローンを導入したが、
  • すぐに撤退してしまった

という経緯があります。銀行が「銀行カードローン」という形で個人向けのキャッシングに参入してきたのは、この15年ほどのことなんですね。

銀行が個人向け融資に参加していなかった理由

この理由はシンプルで、「コストに見合った利益が期待できなかった」からです。

  • 個人は融資できる金額も少ない
  • そして、人数が多いので、回収や督促取り立ての手間もかかる
  • つまり、コストが大きい割に、利益が小さい

ということ。なので、昔の銀行にとって消費者金融のような、個人向けのキャッシングを提供するなど、考えられないことだったんですね。消費者金融はこの課題を、

  • プロミスが開発した自動与信システムや、
  • アコムがヒットさせた自動契約機・無人契約機
  • ↑(正確には、最初に開発したのはプロミスだった)

などによってクリアしたわけですね。そして、消費者金融の大手の経営者が、軒並み高額所得者の上位にランキングされているのを見て、ようやく銀行も、個人向け融資の可能性に気づいた…という風です。

バブル期は、不動産関連の融資の方が儲かった

もう一つ、銀行が個人向けキャッシングに手を出さなかった理由は、

  • バブル期は、企業を中心に不動産関連で融資した方が、断然儲かった
  • だから、わざわざ個人向け融資をする必要はなかった

ということなんですね。一方、銀行のような資金力も、社会的信用もなかった消費者金融は、「個人向け融資に活路を見出す」しかなかったわけです。「人間万事、塞翁が馬」ではありませんが、これが消費者金融にとって良い方に出たわけですね。

(そして、これもやはり「塞翁が馬」で、儲かり過ぎた消費者金融は、今度改正貸金業法などによって、急激に叩かれることになるのですが…)

何はともあれ、こうした経緯があって、「個人向けのキャッシングを管理する法律」というのは、貸金業法が1983年に登場するまで、なかったのです。なので、クレジットカードの中でも、

  • キャッシング機能
  • ショッピング機能

のそれぞれで、管理する法律が違っている…というわけなんですね。

「銀行法」とは

銀行法は、文字通り銀行を管理する法律です。

  • 銀行カードローンや住宅ローンなどの融資だけではなく、
  • 預金業務など、すべてを管理する法律

ということです。これが「貸金業法」と同じではいけない、というのは言うまでもないでしょう。銀行の業務は、あまりにも広過ぎますからね。

また、もちろん「割賦販売法」でもダメです。銀行は分割払いもしていないし、クレジットカードを発行するにしても、あくまで「付随的な業務」ですからね。

なので、銀行カードローンでも、マイカーローンや住宅ローンなどのその他の「真面目な借り入れ」であっても、銀行に関するものはすべて「銀行法」によって
管理されている…というわけです。

「クレジットカード」の借り入れ

クレジットカードの借り入れは、大別して2通りあります。

  • ショッピング枠
  • キャッシング枠

の2種類ですが、それぞれの違いは、

  • ショッピング枠…買い物しかできない
  • キャッシング枠…「現金で直接借りる」しかできない

という機能がまず一つ。で「審査基準」については、

  • ショッピング枠…ややゆるい
  • キャッシング枠…厳しい

となっています。理由は、

  • 現金で直接借りると、
  • 投資・ギャンブルなどにも使えるし、
  • 他社借入の返済にも使えてしまうので、
  • 破産のリスクが高い

ということですね。一方、買い物だったら「商品を運んだり、保管したりする」という物理的な作業があるので、比較的破産しにくいわけです(それでもカード破産というのはもちろん、ありますけどね。キャッシング枠ほど危険ではないということです)。

ショッピング枠の方が低金利

さらにキャッシング枠とショッピング枠の違いを挙げると「金利・利息面」も指摘できます。

  • ショッピング枠…実質年率15%程度
  • キャッシング枠…実質年率18%程度

という風になっています。つまり、

  • ショッピング枠…大体銀行カードローンと同じ
  • キャッシング枠…大体消費者金融と同じ

という風ですね。ショッピング枠の方が低金利なのは、

  • そうして多くの利用者が買い物にそのクレジットカードを利用してくれれば、
  • 加盟店も「VISAを導入してから、お客さんが増えた」と満足してくれ、
  • さらに加盟店が増える
  • 加盟店が増えたら、使える場所が多くて便利なので、
  • さらに利用者も増える。で、加盟店も…

という好循環が生まれる…というわけですね。一方キャッシング機能については、

  • その利用者が借りて、どこかで「普通の現金」として買い物をするだけなので、
  • お店の人も「クレジットカードによって売上が増えた」とはわからない
  • つまり、利用者一人で完結してしまう
  • なので「広告」としての価値がない

ということ。いわば、

  • ショッピング枠…ネットワーク性がある
  • キャッシング枠…それがない

ということですね。なので、このネットワークの性質を活かすために、クレジット会社は「ショッピング枠の方を、より低金利にする」ということなのです。

「分割払い」について

金融の世界で分割払いというのは2通りあります。

  • 商品の分割払い
  • キャッシングの分割払い

という2つですね。つまり、

  • 「特定の商品」を、何回かに分けて支払うのか
  • 「現金を借りて」、その返済を分割でしていくのか

という違いです。で、同じ「分割払い」でも、

という風に、管理する法律が分かれています。

クレジットカードのショッピングは、この中間である

で、気づいた人もいるかも知れませんが、

  • クレジットカードのショッピング機能で、
  • 商品を買って、リボ払いで返済していく

というのは、上の両者の中間です。つまり、「分割払いとキャッシングの中間」ということですね。クレジットカードのショッピング機能でも、

  • 3回払いというような、
  • 「回数が決まった返済方法」だったら、
  • それは「分割払い」である

ということ。しかし、

  • 「リボ払い」は、
  • 「いつの分を払っているのか、よくわからない」し、
  • 回数も決まっていないので、
  • 「商品」を買ってはいるけど、キャッシングに近い

ということです。当然クレジットカードの中でも、一番破産しやすい利用方法はリボ払いですが、これは「キャッシングに近いから」という理由もあるわけですね。

「リボ払い」とは

リボ払い(リボルビング払い)は、「回数の決まっていない分割払い」です。つまり、

  • 分割払い…3回、5回というように「返済回数」が決まっている
  • リボ払い…決まっていない

ということですね。では、リボ払いは何が決まっているのかというと、

  • 「月々の最低支払金額」が決まっている
  • その金額だけは、絶対に払わないといけない
  • それさえ払えば、限度額の範囲内で、追加でいくら借り入れしてもいい

という風になっています。

「返済方式」とは

返済方式というのは、

  • 一括払い
  • 分割払い
  • リボ払い

などの「支払いのルール・システム」のこと。返済方法との違いは、返済方法は、

  • 銀行振込での返済
  • ATMでの返済

というように、返済の「手段」とか「場所」を示す…ということですね。で、返済方式は「システム」や「ルール」などの「目に見えないもの」を示している…ということです。

返済方式は、さらに細かく分かれる

上の返済方式の分け方は、「一番大きい分け方」です。たとえばこの「リボ払い」の中でも、下のような返済方式があります。

  • 元利定額
  • 元金定額
  • 元利定率
  • 元利定額
  • 元利定額残高スライド
  • 元金定額残高スライド
  • 元利定率残高スライド
  • 元金定率残高スライド

という8種類です。よくリボ払いの返済方式の種類は3種類と、キャッシングの情報サイトで書かれていますがこれは間違いです。3種類なのは「種類の分岐点」です。

  • 「元利」か「元金」か
  • 「定率」か「定額」か
  • 「残高スライド」か、普通か

ということですね。2つに分かれる分岐点が3つあるので、「2の3乗」で、8種類になる…ということなんですね。

リボ払いの返済方式の8種類の違いは?

それぞれの分岐点ごとに説明すると、

  • 元利…まず利息から払う
  • 元金…まず「元本」から払う

ということ。たとえば、その月の利息が「2000円」で、支払いは「1万円」だったとしましょう。この場合、

  • 元利…先に「1万円」から「2000円」を引くので、元本は「8000円」減る
  • 元金…先に「1万円全部」を元本に当てるので、元本は「1万円減る。代わりに、利息をまた2000円別に払う

ということ。つまり、元本が減る量は、

  • 元利…8000円だけ
  • 元金…1万円

となります。そして、その月の支払い金額は、

  • 元利…1万円
  • 元金…1万2000円

となります。つまり、

  • 元利…支払いは楽だが、元本は減っていない
  • 元金…支払いはきついが、元本は多く減っている

ということですね。どちらが良いかは、その人次第です。もちろん、できれば「元金方式」で返済した方がいいのは、言うまでもありません。

「定率」「定額」の違いは?

「定率・定額」の違いは、

  • 定率…借入残高の「何%」を毎月払う
  • 定額…毎月「○○円」を払う

という風。つまり、

  • 定率…「割合」で決める
  • 定額…「金額」で決める

ということ。で、それをそれぞれ、

  • 先に「利息」に当てるか(元利)
  • 先に「元本」に当てるか(元金)

という違いが出るので、この時点で、

  • 元利定額
  • 元金定額
  • 元利定率
  • 元金定率

という4種類が生まれるわけですね。「2×2」で。

「定率・定額」どちらも、難点がある

ただ、この定額・定率の返済方式は、どちらもデメリット・短所があります。というのは、

  • たとえば「定率」で「借入残高の50%を払う」と決めていた場合、
  • 借入残高が「1000万円」だったら「500万円」払う必要がある
  • 逆に借入残高が「5000円」だったら「2500円」しか払わない

ということ。つまり借入総額によって、妥当性が大きくずれるわけですね。

一方、これは「定額」の場合も同じで、

  • 「毎月1万円」払うと決めていたら、
  • 「借入残高一億円」でも、1万円しか払わない

ということになるわけです。明らかにおかしいですよね。

だから「残高スライド」が登場する

つまり、「定率」にしても「定額」にしても、返済方式は、常に借入残高に合わせて、金額やパーセントを変えるべきなのです。それで「残高スライド」という条件が追加されるわけですね。

  • ここまで書いた通り、
  • 定率・定額のルールは維持する
  • しかし、その%や金額を、
  • 「借入残高」に合わせて変化させる

ということ。そうすれば、上に書いたような「借入残高1億なのに、1万円しか払わない」というような、「異常事態」にはならないわけですね。

実質、リボ払いの返済方式は4種類

こうした理由から、実質リボルビング払いの返済方式の種類は、

  • 元利定額残高スライド
  • 元利定率残高スライド
  • 元金定額残高スライド
  • 元金定率残高スライド

の4種類しかないわけです。「残高スライド」抜きのものだと、どうしてもおかしくなるわけですね。なので、理論上は残高スライドなしもあり得るのですが、実際の現場では、ないということです。

なので、「リボ払いの種類」というのは、この4つだと思って下さい。

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