クレジットカード・キャッシングなど、お金を借りることに関する知識・法律・歴史などのまとめです。金融に関する知識を持つと人生は有利です！

「金融」というと、多くの人は「自分には関係ない話」と思うでしょう。しかし、日本人は金融の知識がないことで、かなり損をしています。具体的な損の例は―。

• 住宅ローンを組んでしまう（住宅ローンで得するケースは、現代ではかなり少ない）
• 同じく、いろいろローンで買ってしまう（これについては後述）
• リターンが少ない「奨学金」という借金をして、大学に通ってしまう
• ポイント・マイルの還元率が低いクレジットカードを使っている

などです。以下、詳しく説明します。

金融・ローンについて知るべきこと

今の日本で住宅ローンを組んではいけない

一部の例外はありますが、基本的に、今の日本で住宅ローンは組まない方がいいです。マンションでも一軒家でも、どちらも同じです。理由は―。

• 日本の不動産の価値は、今後どんどん値下がりする
• ローンを払い終わる頃には、資産価値がほぼなくなっている
• 今度の日本で「給料が年々上がる」ことはない
• 実力がある人はガンガン上がるが、そうでない人は上がらない

ということは、大体わかるでしょう。で、この「実力のある人」ですが、この「実力」にはフットワークが軽いことも含まれます。つまり「ガンガン移動できる人」の方が、評価されることが多いのです（これも例外はありますが）。

そう考えると住宅ローンまで組んで、マイホームやマンションを買っても、不要になる可能性が高いのですね。もちろん、人によっては―。

• そもそも雇われていないので、自分の住処は固定できる
• 購入した自宅から通える職場が、極めて優良企業である

ということもあるでしょう。この場合は、住宅ローンを組んで住む家が固定されても、特に問題はありません。ただ大多数の人は、そうではないことは知っておくべきです。

（あと、震災など災害のリスクも考慮すべきです）

自動車・ブライダルなどの各種ローンもNG

自動車ローン・ブライダルローンなどの、各種のローンも、組むべきではありません。理由は―。

• 現時点で「すでにお金がない」からローンを組む
• 現時点では、まだ「利息の支払い」がない
• その状態でも、「すでにお金がない」
• そこに「月々の利息」まで加わったら、さらに苦しくなる

ということです。よく考えれば、当たり前のことですね。頭が良ければ、小若年層でも気づくでしょう。

昔はこれでも良かったのです。というのは日本人の給料が、年々右肩上がりだったからです。悪名高い年功序列も、実は「それで助けられていた人」がたくさんいたんですね。

ボーナスも、昔は「出るのが普通」でした。しかし、現代では知っての通り「出ない or 減額」が当たり前になっています。

だからローンを組んで無理して買い物をすることに、もう何の合理性もなくなっているのです。もし見栄などの理由でそういう出費をしているなら、現時点でどれだけの年収があっても「破産者予備軍」と思ってください。

「奨学金での大学進学」もおすすめできない

今の日本で、もう大学に進学する意味は、ほぼなくなっています。少なくともお金を稼ぐため、就職のためというなら、大学には行かない方がいいでしょう。高卒で働いて種銭を作り、それで自営業になる方がよほど稼げるし、「生きた勉強」ができます。

奨学金は平均で「約250万円」を借りていて、返済にかかる平均年数は、大体16年と言われています。16年ということは22才で卒業しても、38才になっているということですが、それだけ長い期間、借金を抱えたままということです。

支払う利子総額は、大体30万円～50万円にはなるでしょう。（480万円を、20年かけて返済した場合、大体50万円の利息です）

利息としては安いのですが、問題は数百万円の学費と、4年間の時間を費やすだけの価値が、今の大学にはほとんどないということです。カーネギーが「資産家になる条件」として「高等教育を受けていないこと」と語ったように「高等教育は、実は人間の『お金を稼ぐ力』を低下させる」のです。

これは『となりの億万長者』というロングセラーでも語られていて資産を形成する力は、社会に出た早さに比例するという法則があります。実際、ウォーレン・バフェットは6歳の頃から、自分でコーラやガムの転売などのビジネスをしていました。

というように「お金・仕事」のために大学に行くんだったら、「さっさと直接、お金を得る仕事に向かう」方が正しいんですね。よく考えれば当たり前のことです。

（これまでの日本の学歴社会が、おかしかったのです）

もちろん「学問のために、大学にいく」「出会いのために行く」というならいいでしょう。特に、損得を抜きにして研究する人たちが、いればいるほど国は豊かになります。

その人達の研究費を集めるため…と考えれば、多くの学生が大学に進学する意味も確かにあります。ただ、この「学費を払うだけの人たち」は、「自分は、ただの養分である」ということも、意識すべきでしょう。

還元率が高いクレジットカードがおすすめ

クレジットカードにはポイント・マイルがつきます。この還元率が高いカードだと下のように言えます。

• 1.5％～2％のポイント・マイルがつく
• 年間250万円カードで使ったら―。

• 年間約「3万円～6万円」のポイント・マイルが貯まる

ということです。「3万円や6万円かよ」と思われるかも知れませんが、それでも、タダでもらえるようなもの」です。

年間200万円以上をクレジットカードで決済するということは、つまり「現金を提携ATMから下ろさない」ということ。この引き出しにかかる―。

• 手数料
• 時間分の自分の時給

も節約できているわけです。提携ATMでお金を引き出す分の時給というのは、意外に重要です。というのは―。

• 移動時間
• 順番待ち

があるからです。「移動時間」についてはかなりバラつきがありますが、とりあえず「すべての時間で、平均8分」としましょう。それで「週2回」とすると、それで月64分、つまり「月1時間」になります。

時給6000円の人だったら、それで年間「7万2000円」を損しているわけです。さらにここに「引き出し手数料」もかかるわけですから、「常に現金で生活する」というのはデメリットもあるわけですね。

もちろん「金銭感覚がゆるまない」というメリットもあります。この点は「油断すると、金銭感覚がゆるむ人かどうか」というのがポイントです。ゆるまない人だったら、がんがんクレジットカードを使った方がいいでしょう。

というように、キャッシングやクレジットカードも含めた、金融に関する知識があると、あらゆる場面で得をするし、損をしなくなります。それが何十年と続いたら、老後の資産形成に、相当な差がつくことは言うまでもないでしょう。