特に、その業者・銀行での利用実績が大きい

そして、クレジットヒストリーの中でも特に重要なのが「その業者・銀行」でのものです。これは当然ですね。

• 「よそでは、こういう実績を残している」というより、「うちでは」こういう実績を持っている

こういう人の方が、信用できるからです。もちろん、これは遅延・延滞をしていた場合は逆になります。

• よそでは良かったかも知れないが、うちでは延滞したので、落とす（限度額を小さくする）

そのため、下のように言えます。

• 過去に遅延したことがある業者では、なかなか融資枠が増えない
• まったく遅延せずに返済している業者では、融資枠が増えやすい

もしどこかの消費者金融で限度額を増やしたいと思っている場合、「一度でも滞納した業者は諦めて」、まだ滞納していない業者で、さらに借りて返済するなど、実績を積み重ねるといいでしょう。

（もちろん、そこまでして極度額を増やす意味というのは特にないのですが）

融資枠が増額されるのは、どういう条件か？

キャッシングの融資枠は、どういう条件・場面で増額されるのか。ポイントをまとめると、下のようになります。

• 最初の借り入れから、半年～一年程度後
• 返済の遅延を一切していないか、ほぼゼロ
• たくさん借りて、たくさん返済するほど増額されやすい
• 限度額近くまで借りて、一気に完済した直後も、増額されやすい

それぞれの理由を書くと、

• 半年～1年後…大体半年ごとに、業者・銀行が「見直し審査」をしている
• 返済の遅延がない…これは当然
• たくさん借りるほど…大きい金額を「無事に完済した」という実績が残る
• 限度額近くまで…「融資枠を増やせば、さらに借りてくれる」という期待

特に「限度額近くまで借りた後、一気に完済する」という方法は、私がクレジットカードで実際に体験した（狙ったわけではないですが）方法です。

目的別ローンの場合、利用用途によって借入可能な金額が変わる

低金利で借り入れする分、説明責任が問われる

普通のキャッシングは「利用用途自由」なので、使い道は説明しなくていいですが、代わりに高金利になります。一方―。

• 自動車ローン
• 教育ローン
• ブライダルローン
• 旅行ローン

などの「目的別ローン」は、利用用途の説明がしっかりできれば、その分低金利になるというものです。用途を証明している以上「ギャンブル・投資などによって破産するリスク」がないわけですからね。

（金融機関は「破産しない人」に対して融資したいのです）

ということで、目的別ローンの場合「利用可能枠がいくらになるか」は「実際に、証明できる用途でいくら必要なのか」によります。

• 200万円の車の見積書がある…200万円
• 子供の入学金の請求書がある…50万円
• 結婚式場の見積書がある…150万円

実際にその見積書や請求書に書かれている金額を借りられる、ということですね（絶対に満額とは限りませんが、審査次第です）。

フリーローンと、普通のキャッシングの違い

銀行の場合、目的別ローンとは別に「フリーローン」というものもあります。これも「資金用途自由」なのですが、普通のキャッシングとはどう違うのか―。まとめると、下のようになります。

• 普通のキャッシング…決まった融資枠の中で「何度でも借入可能」
• フリーローン…一度借りたら、追加の借り入れはなし。ひたすら返済するだけ

たとえば「フリーローン」を実際に借りたら、下のようになります。

• 「50万円」の審査に通った
• 「50万円」現金で借りた
• 1ヶ月経って「2万円」返済した
• 借入残高は「48万円」になった

そして、これが「普通のキャッシング」ならこの2万円分、また借りられるわけです。しかしフリーローンでは、それはできないわけですね。

• また1ヶ月経った
• 2万円返済し「46万円」になった
• また翌月、「44万円」
• また翌月、「42万円」…

このように「借入残高がひたすら減っていくだけ」なのです。この点が、フリーローンと通常のキャッシングの根本的な違いです。

借り過ぎないためには、フリーローンの方がいい

言うまでもないことですが、「借り過ぎない」ためには通常のキャッシングより、フリーローンの方がいいわけです。「ひたすら返済するだけ」ですからね。

「フリーローン」は、消費者金融は提供していません。消費者金融は「何度でも自由に借りられるキャッシングのみです。フリーローンを提供しているのは「銀行」です。

なので、銀行の中で―。

• 通常のカードローン
• フリーローン

を比較するわけですが、それぞれのメリット・デメリットを書くと下の通りです。

• 通常…最短即日キャッシングを申し込みやすい、審査に通りやすい
• フリー…即日借入しにくい。審査が厳しい。低金利なことが多い

フリーローンの方が低金利なのはひたすら返済するだけなので、貸し倒れのリスクがないということです。簡単な原理ですね。

ということで、下のように言えます。

• 何度も借りるつもりはない
• できるだけ低金利で借りたい
• 審査が厳しくても、通る自信がある
• 最短即日キャッシングできなくてもかまわない

このような人は、フリーローンの方で申し込むといいでしょう。それ以外の人は、通常の銀行カードローンで申し込むことをおすすめします。

まとめ「利用可能金額・限度枠はどうやって決まるか？」

以上、「キャッシングの利用可能金額はどうやって決まるか」というポイントをまとめると、下のようになります。

• 収入・職業などの総合的な条件で決まる
• 一番重要なのは「クレジットヒストリー」
• 特に、その業者・銀行での借入・返済の実績
• 目的別ローンなら「必要と証明できる金額」

できるだけたくさん借りたいなど、キャッシングの融資金額が気になる人に、参考にしていただけたら幸いです。