地方銀行のカードローンのデメリット ~エリア制限・審査が厳しい・学生&主婦借りにくい~

地方銀行のカードローンのデメリット ~エリア制限・審査が厳しい・学生&主婦借りにくい~

地方銀行のカードローンでお金を借りるデメリットは、

  • 在住・在勤エリアが制限されている
  • 大手より審査が厳しい
  • 特に学生・専業主婦が借りにくい
  • 最短即日借入もしにくい

という点である。以下、詳しくまとめる。

在住・在勤エリアが制限されている

地方銀行のカードローンのデメリット…、と聞いて誰もが真っ先に連想するのが、この点だろう。在住・在勤エリアが制限されているからこそ「地方銀行」なのだが、やはりこれが大手との一番の違いだ。

デメリットを通り越してそもそも「最初から利用できない」のだから、デメリットとは言わないかも知れない。ただ、何かしらその地方銀行にしかないサービスを見つけても、その地方銀行の対象エリアでなかったら、それは利用できない…ということなのだ。

ということで、これは一応デメリットというべきだろう。もっとも、

  • 基本的に、それほど特殊なサービスを提供している地方銀行はないし、
  • 大手の銀行カードローンのサービスの方が優れていることが多いので、
  • それほど気にすることはない

とも言える。

大手銀行より、審査が厳しい

全体的に、地方銀行のカードローンの方が、大手銀行のカードローンよりも審査が厳しい傾向がある。理由は、

  • 資本力が小さいので、貸し倒れのダメージが高い
  • ↑(つまり、貸し倒れを大手以上に出せないので、審査を厳しくする必要がある)

という「資金力」に関する話が一つ。そして、

  • 地方銀行は、その地域での口コミ・評判が命である
  • つまり、返済の延滞滞納があっても、
  • 厳しい督促取り立てができない
  • つまり、そもそも催促が必要になるような人に融資してはいけない
  • 結果、審査が厳しくなる

ということだ。つまり、

  • 資金力
  • 地域の評判

の2つの点から、地方銀行のカードローンは、大抵の場合大手より審査が厳しくなる…というわけだ。

学生・専業主婦が借りにくい

特に地方銀行のカードローンで審査が厳しくなるのは、学生、もしくは無収入の専業主婦である。理由は上に書いた「地域の評判」の部分と同じだ。

少しでも「遅延延滞のリスクがある人」には貸し付けできないということなので、そのリスクがある学生・専業主婦に対しては、どうしても融資しにくくなる。ということだ。

また、そもそも学生は大手の銀行カードローンでも借りにくくなっている。理由は、

  • 収入がないので延滞しやすいし、
  • しかももともと借入枠を小さくせざるを得ない
  • 借入金額が小さければ、当然利息も安くなる
  • つまり、審査コストがかかる割に大した利益にならない

最短即日借入もしにくい

また、学生・専業主婦だけではなく、そもそも会社員・OL・公務員、あるいはアルバイト・パート・フリーターなどの人々が申し込んでも、最短即日借入がしにくくなっている。理由は、

  • 最短即日審査の受付時間が短い
  • 審査時間が長い
  • 土日キャッシングに対応していない

という三点だ。他にもあるが、主にこれらの理由である。

最短即日審査の受付時間が短い

これは大手の銀行カードローンでもバラつきがあるのだが、たとえば大手の銀行カードローンで最長の所だと、

  • 新生銀行レイク
  • 三井住友銀行

この2つの銀行カードローンが毎日21時までという締切時間で、最短即日審査を受け付けている。これはモビットアイフルノーローンなどの消費者金融と同じ時間だ。

しかも、新生銀行カードローン・レイクにいたっては、

という風になっている。消費者金融だと、

となっているからだ。この「カード発行できる時間」が長いと、審査完了した後、自動契約機に行くまでに時間の余裕があるので、これも最短即日借入をしやすい要素になる。特に田舎に住んでいて、近所に無人契約機がない…という人の場合、これはすごく助かるわけだ。審査結果が出てから、ゆっくりローン申込機に向かえばいいからである。

というわけで、新生銀行カードローン・レイクに至っては、下手をすると消費者金融よりも、最短即日借入がしやすいわけである。(田舎・地方に住んでいる方の場合だが)

というように、大手の銀行カードローンだと「ものすごく即日キャッシングがしやすい」という所もある。その反面、地方銀行のカードローンではこうした例はほぼ皆無だ。

しずぎんカードローン・セレカの審査時間は早いが…

例外なのは、しずぎんカードローン・セレカである。最短30分という審査の所要時間は、三菱東京UFJ銀行・三井住友銀行などと並んで、銀行カードローンで最速である。新生銀行カードローン・レイクとも互角だ。

ただ、この「一番即日融資がしやすい」静岡銀行でも、やはり不利な点がある。それは土日キャッシングに対応していない、ということだ。

これはしずぎんカードローンだけではなく、地方銀行のカードローンはみんなそうである。地方銀行で最大手の一つ、横浜銀行カードローンでも、やはり対応していない。地方銀行のカードローンに、わざわざ土日・祝日に即日審査を申し込んでくるような人はいないので、これでいいのだ(バカボンの父親ではないが)。

なので、「土日・祝日だけど、お金を借りたい!」という人にとっては、地方銀行は使えない。ほとんど土日・祝日はしっかり休んでいる、安息日を守る人々だからだ(もちろん、それでいいのである。休日に融資するのは、大手の銀行カードローンか消費者金融の仕事だ)

ということで、これは別にデメリットというほどではないのだが、

  • 土日・祝日にお金が必要な人で、
  • しかもなぜか「地方銀行で借りたい」という人がいたら、
  • その人にとってはピンポイントでデメリット

ということになる。珍しいピンポイントだが。

ちなみに、地方銀行をメインバンクとしている人は、大抵堅実なタイプなので、土日・祝日にお金が必要になるようなことは、自営業個人事業主でない限りは、ないと思われる。(個人事業主・自営業、あるいは会社代表者法人経営者など、事業をしているとどうしてもつなぎ融資が必要になることはある、という意味だ)

地方銀行は、審査時間が長い

最近ほどしずぎんカードローン・セレカの「最短30分」という審査時間を書いたが、これは例外中の例外である。地方銀行なのに大手より早いというのは、例外という他ない。基本的に、地方銀行のカードローンの審査スピードは、全部大手より遅い。これはシステムが大手ほど自動化されていないというのもあるが、そもそも急ぎでお金が必要な人に対して、それほど融資するつもりがないということもある…と想像できる。

これは別に利用者にいじわるしているわけではない。逆である。全体の利用者に利益をもたらすために、あえてスピードを重視していないのだ。箇条書きすると、

  • 「急ぎでお金が必要」という人は、
  • 「急ぎでない」人に比較すると、明らかに貸し倒れのリスクが高い
  • つまり、審査スピードを早くしないことで、
  • そういう人が申し込んで来るのを「最初からブロック」することができる
  • 結果、申し込みも減って、審査コストも減る
  • 「まともな人たち」の審査スピードも上がる

ということだ。実はキャッシングというサービスは、申込者が多ければ多いほどいい…というわけではないのである。

  • その金融機関が目標としている、
  • 月間の融資件数ジャストの数だけ申し込んできてくれて、
  • しかも全員信用度が高い

という状態が理想なのだ。そして「できるだけ、クレジットスコアが高い人だけが申し込んできてくれる」という状態をつくるために、

  • 審査スピードを早めるのをやめる
  • 審査基準を厳しくする

などの方法を、金融機関はとるわけである。(特にろうきんカードローンなどではこれが顕著に見られる。勤続1年で、年収が150万円という条件だ。この時点で、相当審査コストを削減できることがわかる)

という風に地方銀行の審査スピードが大手より遅いのは、「実力がない」のではなく「わざと」そうしている部分もある。いじわるではなく「一定の信用度がある、利用者のため」だ。彼らにより低金利で、より利用手数料のかからないサービスを提供するためには、こういう「申込者の選別」が必要なのである。

経済学の世界では、常識である

この手法は、経済学の世界では常識となりつつある。たとえば『ヤバい経済学』というベストセラーを出した二人の学者は「テロリストをあぶり出す」ためにこんな罠をしかけた。箇条書きすると、

  • そのベストセラーの中で、「テロリストのあぶり出し方」を書いた
  • その内容は、
  • テロリストは、銀行の提供する生命保険に入らない
  • 理由は、銀行の生命保険は自殺に対しては保険金が出ないため
  • なので、テロリストの容疑者のリストから、銀行の生命保険に入っている人は外す

という「手法」を、その著者が明かしたわけだ。で、各国のメディアから批判を浴びた。「どうして、テロリストに手の内を明かすのか」と。

しかし、この話の流れで見るとわかると思うがこの後で、銀行の生命保険に入る人間こそが、テロリストの可能性が大なのである。もちろん、絶対ではない。しかし、「かなり確率が高い」グループを一つ抽出できるのは確かだ。(ここでは詳しく書けかなったが、銀行の生命保険というのは、外国で「全然メリットのないサービス」の一つだからである。いわゆる誰得というやつだ)

なので、このベストセラーが出た後で、「わざわざ銀行の生命保険に入る」というような人間は、「通常よりも、テロリストの可能性が高い」と、ざっくり絞れるわけだ。

…というように、この「絞込」の技術は、政治や経済・経営の世界でも、当たり前のように使われている。そもそも子どもたちが遊びで集まる時だって明日は野球やるから、グローブ持って集合ねという風に「グローブを持っている子供=最低限野球ができる、野球をやる意識がある」という絞込をしているわけだ。人間関係で「絞込」をしないことなんてないのだ。なので、絞込=差別という発想は間違っている。

(こんなこと書くまでもないのだが、ツイッターが流行ってから、やたら相手の発言の揚げ足をとるような議論が目立つ気がする。だからこういうことまでいちいち補足しておいた方がいいのだろう)

ということで、繰り返すが、

  • 地方銀行のカードローンのデメリットは「審査時間が長い」ことである
  • ただ、これは利用者に対する配慮がないとか、意地悪なのではなく、
  • むしろ逆で「一定の信用度がある利用者全体への配慮」ということができる

というわけだ。こういう「足切り」があるおかげで、それより上のラインの人たちは、低金利で、そのカードローンを利用できる…ということである。

そういう意味では、これは地方銀行のカードローンのデメリットであると同時にメリットでもあるのだが。基本的にメリット・デメリットはすべて一体のものと思った方がいい。

土日キャッシングに対応していない

これも、最短即日借入がしにくいというポイントの一つである。地方銀行のカードローンは、最大手の横浜銀行・静岡銀行でも、土日融資に対応していない。その他の小規模な地方銀行のカードローンも、土日キャッシングではほぼ全滅である。

ただ、これも想像がつくと思うが、

  • 土日・祝日にお金が必要という人は、貸し倒れのリスクが高いので、
  • あえて土日審査に対応しないことで、全体の貸し倒れコストを下げ、
  • 利息も下げることができる

ということだ。貸し倒れが発生したら、その損失は利息収入で補う…というのが、金融の世界の常識である。なので、審査が甘いということは、

  • たくさん貸し倒れが出る
  • その損失を「利息」で補完する必要がある
  • 利用者の利息が「返済不能になった人の分」のカバーに使われている

ということだ。つまり、実は審査がゆるい借り入れ先で借りるというのは、全然得ではないのである。損をするだけなのだ。もちろん、すぐに完済して解約するならいいのだが、長期間使って利息を払い続けていると、間違いなく損をする。

聖書の「狭き門より入れ。滅びに至る道は、広く大きい」ではないが、「楽なもの」というのは、結局あまりいいものではない。あまりというより、ほぼ確実にいいものではない。いいものでないから楽なのだ。

(ただ、苦しければいいわけでもない。この辺の違いはものを考える大人だったら、ある程度わかるだろう)

地方銀行で土日融資をしても、コストが回収できない

上の貸し倒れコスト・リスク以外の理由として、地方銀行のカードローンで土日融資をしても、そのコストに見合った利益がない…という点が挙げられる。つまり、

  • 土日審査をする時点で、
  • スタッフを確保したり、自動審査のシステムを整えたりと、
  • 一定のコストが必ずかかる
  • ↑(申し込みがあってもなくても)
  • しかし、地方銀行のカードローンはもともと、
  • 利用者の母体数自体が少ないので、
  • 土日審査を開始しても、申し込みがあまり来ない
  • そのため、コストがかかる割に、利益がでない

ということになる。地方銀行だって株式会社なので、利益は重要だ。そして、株式会社などの私企業は、基本的に利益になることならやるのである。

それが「やらない」ということは、地方銀行のカードローンにとって、土日・祝日の即日融資は、利益が出ないからやらないということなのである。

(ちなみに、こう書くと「利益のことしか考えていないのか」という反応をする方がいるだろう。しかし、経済というのはそれでうまく回るのだ。アダム・スミスのいう「神の見えざる手」である。ちなみに、「全員が利益を度外視する」という社会を実現して失敗したのが、旧ソ連や中国である。日本人のほぼすべてが「彼らは間違っていた」と言うはずだが、実はしている反応は、根底では彼らと共通している…ということに気づいた方がいいだろう)

何はともあれ、こういう理由によっても、地方銀行のカードローンは土日融資に対応できない。なので、休日にキャッシングしたいという人は、大手の銀行カードローンか、あるいは消費者金融で借りることになる。(大手の銀行カードローンも土日・祝日は借りにくいので、基本的に消費者金融で借りた方がいいが…。

地方銀行のカードローンのデメリット・まとめ

以上、地方銀行のカードローンのデメリット・短所について書いてきた。最後に要点を整理すると、

  • 最短即日借入がしにくい
  • 在住・在勤エリアが限られている
  • 学生や専業主婦が借り入れしにくい
  • 土日融資ができない(ことが多い)

ということだ。要するに「全体的に借りにくい」ということである。代わりに、

  • 日頃メインバンクにしていて、付き合いが長い人は、
  • 大手の銀行カードローンよりも審査に通りやすくなる(こともある)
  • 会社経営者や個人事業主の方々は、
  • その地方銀行との関係を強めるために、
  • あえて地方銀行を選んだ方がいいこともある

というメリットもある。これらのメリット・デメリットを天秤にかけて、地方銀行でキャッシングするかどうかを考えてほしい。

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