カードローンの用語 ～信販会社とクレジット会社の違い・事故情報・貸し倒れなど～

この記事のまとめ

この記事では―。

• 信販会社
• 事故情報
• 貸し倒れ
• 資産とキャッシング
• 貯金とキャッシング

このように、主に貸し倒れに関するカードローン・借り入れの用語を解説しています。以下、それぞれ詳しくまとめていきます。

「信販会社」とは

信販会社とは、カンタンに言うとクレジット会社です。「クレジットカード会社」との違いは下のようになります。

• クレジットカード会社…「カード」を発行する会社
• クレジット会社…「カード」だけでなく「決済業務」も担当する

このようになっています。クレジットというのは、専門的にいうと「消費者信用」ということなので、下のようになります。

• クレジットカードだけではなく、分割払いの決済なども含む

このようなことなんですね。こういう分割払いとか、消費者信用の一形態としてクレジットカードがあるだけであって、「クレジット会社＝クレジットカード」というわけではないのです。「クレジットカード会社」だったら、クレジットカード以外の業務はしませんけどね。

「事故情報」とは

キャッシングの事故情報というのは、「返済トラブル」の記録のこと。専門的には「異動情報」といいます。

JICC・CIC・KSCなどの個人信用情報機関に記録されている情報で、返済事故の情報なので、「事故情報」…というわけですね。

そして、具体的にどのような借入・返済の履歴が事故情報として記録されるのかというと、下の通りです。

• 代位弁済
• 重度の遅延
• 債務整理
• 強制退会

強制退会は特に説明しなくてもいいでしょう。長期延滞とか、規約違反などの理由によって、クレジットカードやキャッシングを強制解約となるものです。

（これは私も食らいました）

そして、重度の遅延というのは、61日～3ヶ月以上の日数、遅延することです。遅延・延滞の日数については、このように明確に決まっているわけではありませんが、CIC（シーアイシー）では公式サイトでこう、日数を書いているので、これがかなり強力な目安になります。

（奨学金の日本学生支援機構なども、これを公式サイトに書いています。このくらいの日数延滞・滞納すると、個人信用情報に記録されますよ…ということですね。）

代位弁済というのは貸し倒れのことです。返済不能になって、保証会社が代わりに返済する…ということですね。（もちろん、これは保証会社が肩代わりしてくれたということではなく、その後は保証会社に対して返済していくので、借金がチャラになった…というわけではありません。要はただの返済事故です）

「貸し倒れ」とは

貸し倒れというのは、返済不能状態になった、ということです。貸し倒れと判定される基準は2つあって、下のようになります。

• 延滞・滞納の日数が、一定以上に達した
• その人に資産自体がもうない、ということがわかった

このようになります。

• 前者…資産はあっても、返済をしていない
• 後者…返済をしていないだけでなく、資産自体ない

要は「資産の有無」が違うわけですね。そして、どちらにしても―。

• 「貸し倒れ」と判定されたら、保証会社が「その債務者（借り手）の代わりに返済する」

このようになっています。保証会社というのは「保証人の会社版」のようなもので、あなたの保証人になってくれているわけですね。

• あなたがカードローン審査に申し込むと、この「保証会社」があなたを審査する
• そして「信用できる人」と判断したら、「保証人」になって、銀行カードローンなどに、「この人は、融資しても大丈夫ですよ」
• もし貸し倒れになったら、我々が代わりに返済します

このように言うわけですね。そうやって「責任をとる」と明言したので―。

• あなたがもし返済できなくなったら、代わりのその保証会社が返済する
• その後は、この保証会社が督促してくる

このようになっているのです。ちなみに、保証会社が代位弁済する時点で「そうとう経済的に危険な状態」なので、この時点で債権回収会社（サービサー）にすぐ交代する…という保証会社も多いです。

「資産」とキャッシング

資産とキャッシングが特に関係するのは、自己破産の時です。

• 資産があったら自己破産できない
• 一定以下だったら自己破産できるが、残っている資産（不動産・自動車など）は没収される

当たり前ですが、資産があるならそれを使って、ちゃんと返済しなさい…というわけです。そして、その資産を処分しても返済ができない…という場合に限って、自己破産（免責）が認められる…ということですね。

（自己破産自体は誰でもできるのですが、借金帳消しになるには、そこから裁判所に「免責」が認められる必要があります）

ちなみに、自己破産が終わった後の資産ですが、これは貯めてもOKです。

• 自己破産後も、お給料をもらうことはできる（全部自分のものになる）し、それを貯金して「資産」にすることもできる

ということですね。

「貯金」とキャッシング

貯金とキャッシングの関係としては、やはり「自己破産」が一番深いものになるでしょう。つまり、自己破産した後でも、貯金はできるのか？ということですね。これは可能です。

多くの人が―。

• 自己破産すると、その後貯金ができなくなる、とか
• 仕事をして、お給料を稼ぐことができなくなる

こういう勘違いをしているかと思います。しかし、そんなことはまったくないんですね。

• 働いてお給料も稼げるし、それを貯金して、資産を持つこともできる

このようなわけです。なので、自己破産は「金銭的なデメリット」というのは、ほとんどないんですね。もちろん―。

• マイホームを持っている
• それを手放したくない

こういう人だとデメリットがあるわけですが、そうした自宅あるいはマイカーなどの資産がない場合は、特に失うものもなく、デメリットがないわけです。

（自己破産でデメリットがあるのは、要するに「失うものがある」人なんですね。失うものがない人というのは、何時の時代、どんなジャンルでも強いものなのです。）