信用組合・農協・漁協・保険会社からお金を借りる方法＆銀行の目的別ローンなど｜キャッシング用語集

お金を借りたい時は、消費者金融や銀行カードローンなどのキャッシングを利用するだけではなく―。

• 農協
• 信用組合
• 保険会社

といった、もう少し「お堅い組織」から資金調達する方法もあります。ここではそれらの「お堅い組織」や、関連するキャッシング用語についてまとめていきます。

「貸金業」とは

貸金業とは、個人や事業者、お金を貸す事業のこと。そして、下のように言えます。

• 銀行
• 信用金庫
• 保険会社
• 証券金融会社

などは除外します。正確な定義は、Wikipediaだと下のようになっています。

貸金業（かしきんぎょう）とは、金融の形態の一つで、消費者や事業者を対象に金銭を貸し付ける（融資を行う）ことを行う事業（銀行や協同組織金融機関、保険会社、証券金融会社、短資業者等を除く）です。

（https://ja.wikipedia.org/wiki/貸金業）

要約すると下のようになります。

• 金融の形の一つ
• 対象…個人・企業
• 内容…融資（お金を貸す）
• 除外…銀行・保険会社・証券金融会社など

で、それを一文でまとめたのが、上のものです。

「協同組織金融機関」とは

協同組織金融機関とは、信用金庫・労働金庫などのことです。要は下の通りです。

• 銀行っぽいけど、銀行ではない、そんな金融機関

ですね。信用金庫・労働金庫以外では―。

• 農協
• 漁協
• 信用組合

要はこういう「ローカルな感じがする」金融機関のことです。

「保険会社」とキャッシングの関係

保険会社でも、実はキャッシングができます。箇条書きすると下のようになります。

• 契約者貸付制度というシステム
• 自分が「積み立てたお金」を借りる
• これは「解約返戻金」といって、満期の時に全額戻ってくるもの
• つまり「本来、自分のお金」である

このようになるわけです。

• 「自分のお金」を借りるので、審査はまったくない（無審査）
• そして、金利も安い（当たり前ですが）

そのため、いざという時、生命保険などに加入している方は、この「契約者貸付制度」を使えば、キャッシング審査などをわざわざ受けることもなく、楽にお金を借りられる…というわけですね。

なので、下のようになります。

• 審査が甘いキャッシングとか、審査がゆるい消費者金融

などを探さなくても、生命保険でお金を積み立てている…という方の場合は、こうした借り方もあるわけです。

できるだけ、契約者貸付制度は使わない方がいい

ただ、この契約者貸付制度を使うのは、あまりおすすめできません。というのは、下のように言えるからです。

• もともと自分のお金だから、金利など払う必要がないのに、それをわざわざ払わないといけない

この理屈はわかるでしょう。しかし、もちろん、金利を払うのは当然で―。

• 保険会社としては、「○○年まで、返済しなくていいですよ」と言われて、預かった
• それを「やっぱり、今すぐ貸してくれ」と言われた

こういうことですからね。これは当然「困る」わけです。なので「困った代」として、手数料をとるわけです。

より専門的に言うと、下のようになります。

• 生命保険会社には「期限の利益」があった
• 期限の利益とは「期限まで、返さなくていい権利」である
• それを、利用者の都合で「消滅」させた
• 「利益を消滅」させたので、それに見合った「利益」を渡す必要がある

なので「自分のお金なのに金利が発生する」というわけですね。

「農協」のカードローン

農協にもカードローンがあります。

• 「JAネットローン・カードローン」というもの
• 金利は地域の農協によって違う
• しかし、大体実質年率で11％～14％程度

となっています。その他のスペックなどもまとめていくと、下のようになります。

• 与信枠…10万円～500万円（10万円単位で決定）
• 契約期間…契約日から1年後まで
• 担保…不要
• 保証人…不要
• 必要書類…身分確認資料のみ
• 収入証明書…100万円の借り入れまでは原則不要
• 年齢…20才～70才（未満）

これについてコメントしていくと、下のようになります。

• 借入可能金額は、三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」、新生銀行カードローン レイクなどと同じ
• あるいは消費者金融と同じ

こういう風。大手の消費者金融も、プロミス・アコム・アイフルなど、すべて「500万円」の限度額になっていますからね。

• ノーローン…300万円
• SMBCモビット…800万円

こういう例外はありますが、何にせよ、最高極度額については、農協のカードローンも、これらの大手の消費者金融・銀行カードローンと大体同じ…ということです。

また、年収確認資料の提出が必要な金額については下の通りです。

• 三菱ＵＦＪ銀行と同じ（100万円から）
• 消費者金融より、提出の基準がゆるい
• 消費者金融だと「50万円から」提出する必要がある

…という風になっています。

「漁協」でお金を借りる方法

漁協でもお金を借りることができます。

• カードローンも提供しているし、漁協のクレジットカードもあるので、どちらでもお金を借りることが可能

こういうわけですね。もちろん、住宅ローンや漁業用の融資…といういわゆる真面目な借り入れもあります。

そして、こうした漁協の融資についてポイントをまとめると、下のようになります。

• 農協は「JAバンク」だが、漁協は「JFマリンバンク」という金融機関がある
• ここが発行するクレジットカードは「マリンクレジット」
• カードローンは、特に商品名がない
• また、詳細もそれぞれの漁協に問い合わせる必要がある

つまり、「カードローン」はあまり熱心に運営されていない印象ですね。代わりにクレジットカードは割と力を入れているので、もし「キャッシング枠」でなく「ショッピング枠」が貰えればいい…という場合は、漁業従事者の方は「マリンクレジット」を発行してお金を借りると良いかもしれません。

「信用組合」のキャッシング

信用組合でもお金を借りることができます。信用組合と信用金庫の違いは下のようになります。

• 信用金庫は「エリア」のみで分かれる
• 信用組合は「地域・業種・職場・民族」などでも分かれる

つまり、信用組合の方が、「いろんな人」が集まって、団体を作っているということなんですね。

そして、先にキャッシング・カードローンについて書くと、たとえば、例を出すと下の通りです。

• 「近畿産業信用組合」が提供する
• 「カードローンアルファ50」という商品

があります。このスペックを見ていくと、下のように言えます。

• 金利…13.5％（実質年率）
• 限度額…最大500万円
• 審査基準…専業主婦・アルバイト・パートも借入可能（学生は不可）
• 年齢制限…20才～65才

金利については下の通りです。

• 銀行カードローンの平均レベルが「14.5％」なので、それより「1％」低金利（つまり、かなり低金利）
• 大手の銀行カードローンの中で特に低金利なのは、イオン銀行・ソニー銀行で、「13.8％」
• カードローンアルファ50の金利は、それに近い

このようになっています。そして、年齢条件については下の通りです。

• 未成年・10代はキャッシング不可…というのは、どこでも同じ
• 65才までというのは、銀行カードローンの年齢条件と同じ
• 消費者金融だと「69才まで」になる

なので、これについては特に厳しくも甘くもなく…という印象ですね。（銀行カードローンと同じなので）

また、家庭に入っている女性（自分の安定収入があることが条件）のキャッシングができるという点でも、有利でしょう。銀行カードローンは、三井住友銀行・オリックス銀行など、いくつか「無収入の女性では借入不可」という除外あるので。

信用組合の「ジャンル」

キャッシングの知識の一部として、信用組合のジャンルについても書いていきます。信用組合を分けるジャンルとして―。

• 地域
• 業域
• 職域

があります。それぞれ簡単に書くと下の通りです。

• エリア
• 業種
• 職場

そして、具体例を書くと、―。

• エリア…青森県信用組合・茨城県信用組合
• 業種…岩手県医師信用組合・新潟鉄道信用組合
• 職場…神戸市職員信用組合・兵庫県警察信用組合

こうしたものです。

• お医者さんや、鉄道員…というくくりで組んだり、「神戸市役所」とか「兵庫県警」という枠で組んだり

そして、変わったものとしては「民族」で組むというものもあります。いわゆる民族系信用組合と呼ばれるもので―。

• 朝銀信用組合
• 商銀信用組合

この2つがあり、それぞれ―。

• 朝銀…在日朝鮮人の方々
• 商銀…在日韓国人の方々

による信用組合となっています。

「銀行」でお金を借りる方法

銀行でお金を借りる方法は、大別すると下のようになります。

• フリーローン
• 目的別ローン
• クレジットカード

正確には「事業者向け融資」もありますが、「消費者向け」はこの3種類に分かれる…ということです。そして、それぞれの内容を簡単に書くと下の通りです。

• フリーローン…いわゆるカードローン
• 目的別ローン…住宅ローン、自動車ローンなど
• クレジットカード…そのまま

銀行が発行するクレジットカードは、銀行系クレジットカードと呼ばれますが、たとえば、例を出すと下の通りです。

• 三井住友銀行系…三井住友カード
• 三菱ＵＦＪ銀行系…三菱UFJニコス
• 新生銀行系…新生アプラスカード

などがあります。そして、「フリーローン」については、下で詳しく書いていきます。

「フリーローン」とは

フリーローンとは「利用用途が自由」ということ。

• 住宅ローン…住宅用
• マイカーローン…自動車用

このように「用途」が決まっていないということですね。一般的なキャッシングのイメージ同様「何でも自由に」使って良いのです。（もちろん、投資・ギャンブルなどは利用不可です）

そして、フリーローンにも2種類のタイプがあります。

• 一度借りたら、後は返済するだけ
• 限度額の範囲内で、何度でも借りられる

一般的な「キャッシング・カードローン」というのは、後者の方ですね。これを「極度方式」と呼びます。

そして、前者のフリーローンについて解説しましょう。

最初から「必要な金額」だけ借りる

「利用用途が自由」と言っても、「必要な金額」は決まっているわけです（本来は）。なので、たとえば、例を出すと下の通りです。

• 100万円・200万円・300万円の3通りが用意されていたら、その中で「自分にとって必要な金額」のコースを選び、審査に通ったらその金額を全額借り入れ、あとはひたすら返済するだけ

こういう風なんですね。住宅ローンなどの仕組みとよく似ています。

• 最初に「一気に」借りる
• そして、使う
• 後は返済するだけ

つまり、こうしたタイプのフリーローンは―。

• 教育ローンなどの「目的別ローン」と、普通の「キャッシング」の中間

と言ってもいい存在でしょう。

「目的別ローン」とは

目的別ローンとは、利用用途が明確に決められている借り入れ…です。具体例としては、下の通りです。

• マイカーローン
• 教育ローン
• 住宅ローン
• トラベルローン
• ブライダルローン
• リフォームローン

それぞれの利用目的は、言わなくてもわかるでしょう。というように―。

• 何に使うのかが、ハッキリしているので、通常のキャッシングに比較して「破産のリスク」が低い
• なので、銀行としても比較的低金利で融資できる

ただ、その分審査が厳しいことは確かです。「本当にその目的に使う」ということを証明できる書類を提出する必要がありますからね。

キャッシングの「利用用途」

キャッシングの利用用途は、消費者金融や自動車ローンなら、基本的に「自由」です。ただ、下のように言えます。

• 事業性資金は不可（なことが多い）
• ギャンブル・投資も当然不可
• その他、「他社借入の返済」なども、本来不可

このようになっています。最後のは「借り入れの理由」として不健全なので、審査ではそう言わないはずで、それはつまり「虚偽申告をした」…ということになりますからね。

なお、事業性資金については「ビジネスローン」を借りるという方法があります。ここではこうした「事業性資金の借り入れ」についても書いていきます。

「事業性資金」とは

事業性資金とは、「事業に使うお金」のことです。単純ですね。辞書に乗るような正式な日本語ではなく、あくまでキャッシング業界のみで使われている言葉です。

キャッシングの情報サイトではなく、銀行などの公式サイトで使われている例としては、下の通りです。

• スルガ銀行「イービジネスダイレクト支店」
• 「無担保で、最高300万円の事業性資金を、最長5年返済で～」
• http://www.surugabank.co.jp/ebusinessdirect/financing/

• みずほ銀行「事業ローン」
• 法人・個人事業主さまに提供する事業性資金に関して提携を～
• http://www.mizuhobank.co.jp/corporate/b_support/specific/ji_loan/index.html

などの記述があります。みずほ銀行やスルガ銀行も使っているくらいなので、「正式なキャッシング用語」と考えて下さい。