キャッシングの仮審査と本審査は、何が違うのか?内容のまとめ・比較

キャッシングの仮審査と本審査は、何が違うのか?内容のまとめ・比較

キャッシングの審査では何をするのか―。大別すると、下のような審査の作業をします。

  • 書類審査
  • 携帯電話の本人確認
  • 身分証明書のチェック
  • 個人信用情報のチェック
  • 勤務先への在籍確認

このような内容です。以下、それぞれ詳しく説明します。

キャッシングの審査の内容・流れ

  • 書類審査(申込情報)のチェック
  • 携帯電話の本人確認
  • 身分証明書のチェック
  • 個人信用情報のチェック
  • 勤務先への在籍確認

キャッシングの仮審査と本審査は何が違うのか―。ポイントをまとめると、下のようになります。

  • 仮審査はいわゆる「書類審査」である
  • 書類審査なので「コンピューター」でもできる
  • 実際、ほとんどコンピューターがやっている
  • 本審査では「人間でないとできない審査」をする

では「人間でないとできない審査」とは何かというと、下の通りです。

  • 勤務先への在籍確認
  • 個人信用情報の照会
  • 本人の携帯への確認電話
  • 本人確認資料の確認

このような主に4種類の作業です。以下、詳しく説明します。

キャッシングの仮審査はコンピューターで出来る

職業・勤続年数・年収などのデータを処理する

先に書いた通り、仮審査は「書類審査」です。

  • 職業
  • 年収
  • 勤続年数

などのデータを「数学的に」処理するんですね。

  • こういう職業で、この年収で、この勤続年数の人なら、クレジットスコアは「63点」

「60点が合格」だったら、この人は融資可能ということです。

職業や年収などの「基本的な審査情報」は「誰が見ても同じ」データです。だから「全部コンピューターで処理してしまって、構わない」んですね。むしろその方が正確で公平です。

1983年に、プロミスが自動審査を始めた

この「自動審査」を、世界で最初に本格的に導入したのが「プロミス」です。1983年の出来事で、審査情報の組み合わせによって「1760通りの与信テーブル」を用意し、これで利用者のクレジットスコアを細かく分類し、「自動でも、人間がするのと同等の審査」を実現しました。

もちろん「全部機械だけ」では当然不可能なので「支店長与信」も併用する形で行っています。もちろん「身分証明書の確認」などの「人間でないとできない本審査」も行っています。

というように「完全自動化」ではありませんが、「年収・職業などの審査情報については、すべて自動審査するシステム」が、プロミスによって、この頃から定着したのです。

技術の進化、営業年数の長さで、さらに精密に

このような自動審査は、当然技術が進化すればするほど、正確になっていくものです。それと同時に参照する統計データが多いほどこれも有利になっていきます。

プロミスが自動与信を始めた1983年よりも、現代の方が当然「利用者の情報」が膨大に集まっています。

  • 「こういう条件で借りた人」が、その後「○○%の確率」で、「遅延なく完済した」 or 「返済不能になった」

などの統計データが、膨大に集まっているわけです。こうした情報が集まれば集まるほど、自動審査は正確かつ早くなります。そのため、今の消費者金融の自動審査は、最速のSMBCモビットの場合「最短10秒」で簡易審査が完了というスピードになっているんですね。

カードローンの本審査は「人間でないとできない」内容

身分証明書の確認は、必ず肉眼でする

先に書いた通り、本審査でするのは「人間でないとできない」作業です。その1つが「身分証明書の確認」。高度な偽造は機械では見抜けないので、必ず「人間の目」で行います。

「人間でも、偽造が見抜けないことはあるのでは?」と思うかも知れませんが、一度自分が偽造してみれば「どういうところに綻びが出るか」がわかるわけです。

たとえばフォトショップなどのソフトを使う偽造であれば、「実際にそれをしたことがある人」だったら、「偽造かどうか見破れるポイント」を熟知しています。というように「機械ではわからなくても、人間ならわかる」ことは多くあるのです。

ということで、本人確認資料のチェックは必ずキャッシング業者・銀行カードローンのスタッフさんが、肉眼で実施します。

職場への在籍確認も、人間が直接する

当然ですが、申し込み者の勤務先への在籍確認も、人間(スタッフさん)が直接行います。これを自動化するのは永久に無理でしょう。

在籍確認の電話は下手なかけ方をすると、職場の人にキャッシングがバレるというリスクがあります。そのため、人間がかけるのはもちろんのこと「しっかり臨機応変に気配りできる人」がかける必要があるのです。

ただ「個人名でかける」などのルールを守るだけではなく「本当に、知り合いが普通の用事出かけてきた」と思わせるような「演技」もする必要が有るんですね。

こういう作業が必要になる…というのが、仮審査と本審査の大きな違いです。

(一種の職人芸ですね)

本人の携帯への確認電話も、本審査の一部

もう一つ「人間でないとできない」作業として、「本人の携帯に確認電話をかける」という作業があります。これは本審査の中でも「一番最初」に行われるものです。

最初にする理由は本当に本人が申し込んだのか、確認するためです。携帯電話に確認を取らなければ「誰かがなりすまして、申し込んでいる」可能性も、否定できないですからね。

というわけで―。

  • 本人が申し込んだ、と確認し
  • 送信してもらった申込情報も、間違いがないか確認し

このような作業として、「本人の携帯に電話」するわけです。これも本審査の重要な内容の1つです。

最重要な「個人信用情報の照会」

そして、本審査で最重要な作業が「個人信用情報の照会」です。これまでの、その人の借入・返済の履歴を調べるということですね。

「これも自動化できるんじゃないの?」と思う人も多いでしょう。その通りです。理論的には、個人信用情報の照会は自動化できるのです。では、なぜしないのかというと、下の通りです。

  • 個人信用情報は、最も機密性の高い個人情報の1つ
  • そう簡単に、アクセスさせてはいけない
  • コンピューターが自動的にアクセスできるようにすると、ハッカーに侵入する余地を与えてしまう

実際、日本の防衛庁などの公式サイトでも、度々中国のハッカーに侵入30、改ざんされています。個人信用情報の照会を自動化したら、まず確実にハッキングされるでしょう。

ということで、個人信用情報の照会は必ず「人間の手」でするようになっているのです。キャッシング審査の合否の大部分は「個人信用情報」によって決まるので、これが本審査で一番重要なステップといえます。

まとめ「キャッシングの仮審査と本審査の違い」

以上、キャッシングの仮審査と本審査の違いをまとめると、下のようになります。

  • 仮審査は、年収・職業などの情報を送信する「書類審査」
  • 「情報のかたまり」なので、コンピューターで審査できる
  • 最速のSMBCモビットだったら「最短10秒」で仮審査できる
  • この自動審査のシステムは、1983年にプロミスが最初に導入した
  • 本審査では「人間でないとできない」内容を行う
  • 在籍確認・本人の携帯への確認電話・個人信用情報・身分証明書のチェックなど

これを知っても「お金を申し込みやすくなる」ということはありませんが、1つの知識として、参考にしていただけたら幸いです。

申し込みの情報が送信されてきたら、いよいよ「人間による審査」が始まります。申込情報の中に「携帯電話の番号」が書かれているので、そこに電話して、本当に本人の携帯電話かを確認します。

この時、申込情報に「自宅の電話番号」を書いていても「自宅に電話される」ということはありません。理由は下の通りです。

  • 自宅に電話したら、家族が出る可能性がある
  • それが原因で、借り入れがバレる可能性がある
  • 貸金業法では、「第三者に借金の事実を知らせてはいけない」というルールがある
  • だから、家族にバレるようなことはしてはいけない

つまり、申し込み者としても「家族には電話連絡してほしくない」ものですが、実は消費者金融やキャッシング業者としても「家族に電話はしたくない」のです。

そのため、キャッシング審査で自宅の固定電話に電話が来る、ということはまずないと思ってください。(携帯電話を持っていない人や、よほど信用度が低い人なら、それもあり得ますが)

*SMBCモビット以外のキャッシングブランドについても、電話連絡について知りたいという方は、下のアイフルの在籍確認の電話の記事も参考になります。

身分証明書のチェック

続いて、身分証明書を確認します。「本物かどうか」ということですね。身分証明書は「本人確認資料」とも言われますが、下のような種類です。

  • 運転免許証
  • パスポート
  • 各種健康保険証
  • 住基カード
  • 個人番号カード
  • 印鑑証明書

住基カード(住民基本台帳カード)は、2016年からは廃止され、個人番号カード(マイナンバー)に変わります。しかし、ほとんどの人は、運転免許証や保険証を持っているはずなので、それを出せば問題ないでしょう。

特に一番いいのは「運転免許証」です。たとえばSMBCモビットの審査項目などにも「運転免許証の有無」というものがあるくらい、運転免許証というのは、キャッシング審査で信用度が高いのです。

個人信用情報の照会

続いて「個人信用情報」をチェックします。これは、その人のこれまでの借入・返済の履歴が記録されている情報です。

  • 借入日
  • 借入金額
  • 現時点の残高
  • 返済の遅延の有無

これらの基本的な情報から始まり、いわゆるブラックリストの情報も記録されています。ブラックリストというのは、下のようなものです。

  • 重度の遅延・延滞
  • 代位弁済
  • 強制解約・退会
  • 債務整理

こうした4種類の内容です。これらの記録があったら基本的に「一発アウト」ですが、これらがなく、その他の条件も「その業者・銀行にとって」問題ないようであれば、それで審査に通ります。

(正確に言うと、最後の「在籍確認」に進みます)

*さすがにブラックリストだと厳しいですが、楽天市場など楽天のサービスの利用実績があれば、楽天銀行スーパーローン(カードローン)の審査ではやや有利になります。楽天銀行スーパーローン(カードローン)の在籍確認の電話については、下の記事をご覧ください。

勤務先への在籍確認

申込情報に書かれた職場に、本当にその人が勤務しているか…、ということを、電話連絡をして確認します。この段階まで来たら、キャッシング審査はほぼ通ったようなものです。

ということで「本当に在籍している人」であれば何も問題ないのですが、たとえば下のような理由で引っかかることもあります。

  • 土曜日・日曜日・祝日なので、勤務先が休みだった
  • 職場の人が忙しく、誰も電話に出なかった
  • 職場の人が名前を聞き間違え「そんな人はいません」と言われた
  • 同僚が「不審電話」と思い、警戒して「いません」と言った
  • (特に上司が)「私用電話などけしからん」と思い、わざと嘘をついた
  • 仲の悪い同僚が、在籍確認と気づき、わざと間違えた

このような理由です。どれも可能性はゼロではありません。

特に多いのは「土曜日・日曜日・祝日で在籍確認できなかったというものです。また、土曜日・日曜日・祝日だけでなく「夜間」でも同じです。

これは申し込む前にわかっていることですが、この場合はSMBCモビット・プロミスなど在籍確認の代替措置がある消費者金融で申し込むといいでしょう。

*会社への在籍確認の電話のルールは大体どの銀行カードローン・消費者金融でも共通していますが、例えばみずほ銀行カードローンの場合は、下の記事でまとめています。

申込方法による、キャッシング審査の内容の違いは?

ネット申込み(PC・スマホ・携帯)

まず、一番メジャーな申込方法の「ネット申込み」。「ネット」というとパソコンで申し込むイメージがあるでしょうが、下のような全ての端末でOKです。

  • スマートフォン
  • タブレット
  • 携帯電話(ガラケー)

スマートフォンは専用アプリがあったり、スマホ・ガラケー専用サイトがあったりと、これらのモバイル端末でも申し込みしやすくなっています。

そして、ネット申込みの場合、審査内容について特別なことはありません。先に書いた通りの内容で進んでいきます。今のキャッシング審査は、ネット審査が当たり前なので、これを基準として「他の申込方法の時、それぞれ審査内容が変化する」という風なのです。

(というわけで、他の申込方法の時の審査内容について書いていきます)

自動契約機(無人契約機)

ネット申込みの次にメジャーな方法は「自動契約機」(無人契約機)です。街中で「アコム・SMBCモビット」などの看板を見ることがよくあるでしょうが、あの看板の建物の中に、無人契約機があります。

無人契約機での審査内容がネット申込みと違う点は、下の通りです。

  • その場で、審査情報を手書きで記入する
  • ↑(一部、簡単な情報はタッチパネル)
  • 身分証明書をその場でスキャンして送信する
  • 在籍確認されている間、その場で待っている

一番大きいのは手書きで審査情報を記入するというものでしょう。キャッシング審査の必要情報というのは、かなり多いです。これを全部手書きで書くというのは、文字を書くのに慣れていない人の場合、少々大変です。

そのため、審査情報はネットで送信してから、その後の審査だけ自動契約機で続きをするという「合わせ技」を使う人もいます。

(自動契約機で待っていると、優先的に審査してもらえるので、自動契約機が自宅から近い場合、この方法だと審査時間を短縮できる可能性があるのです)

*絶対に短縮できるとは限らないので、注意してください。

『電話』申し込み

電話申し込みは、固定電話でも携帯電話でもできます。

  • フリーダイヤルなので、通話料金はかからない
  • 基本的に、すぐ繋がるようになっている

こういうことで、お金がかかったり、やたら待たされたりする…ということはあまりありません。電話申し込みが向いている人は、下の通りです。

  • 高齢者で、携帯電話(のネット)もパソコンも使えない
  • 自動契約機や店舗が近くにない

逆にパソコンやスマホなどが使える普通の人の場合、電話だと、すべての審査項目を口頭で伝えるということで、かえって面倒になります。

また、審査を通過して「契約」の作業になると、結局、下のどちらかを選ぶ必要があります。

  • 自動契約機に行く
  • 書類を郵送する

ネット申込みだったら本人確認資料などはメールで送信できるわけですが、それを郵送や、自動契約機のスキャンで、送る必要がある…ということですね。

というわけで、電話申し込みは非常に面倒です。あくまで高齢者・老人の方などのための申込方法…と考えてください。

『郵送』申し込み

郵送での申し込みは、大別して2通り。「申込書をどうやって用意するか」で分かれます。

  • 公式サイトからPDFで印刷する
  • キャッシング業者に送ってもらう

この2通りです。当然ですが、前者の方が断然早いです。後者の場合「送ってもらう日数」が余計にかかるので、最速でも1日は余分にかかります。

ということで、パソコンなどで印刷をできる環境がある人は、(もし郵送申し込みをするなら)自分で申込書を印刷して、それに記入して郵送するようにしましょう。

プリンタがない人の場合、セブンイレブンの「ネットプリント」を使えば、USBも何もなしで、セブンイレブンで印刷できます。

来店審査

直接、有人店舗に来店して審査する方法です。審査される内容が他と違う点としては、下のような点が指摘できます。

  • 身分証明書を、そのまま手渡すだけ(スキャンなどの手間なし)
  • 審査時間が一番短い(来店者を待たせるわけにはいかないため)
  • 「本人の印象」が、審査にある程度影響する
  • 同じ条件だったら「顔も声もわかっている」分、審査に通りやすくなる

最後の審査に通りやすくなるというのは少々意外かも知れませんが、実は「対面での審査」というのは、消費者金融や銀行にとって「本来一番いい審査」なのです。

アコムが1993年に「むじんくん」を開発して以来、「顔を合わせない審査」がどんどん普通になっていきましたが、もともとの消費者金融の審査は「顔を合わせて、その人の人物まで見極めた上で」融資していたんですね。

もちろん「絶対に審査に通りやすくなる」わけではありません。「不審な人」だったら、逆に審査落ちしやすくなるでしょう。

あくまで「人当たりがいい人」に限られますが、そうした人の場合、ネット申込みなどの他の方法より、審査通過率が若干上がる…と考えてください(あくまで若干ですが)。

職業・属性別のキャッシング審査の内容・必要書類

下に該当する、いわゆる「独立タイプ」の職業の場合、収入証明書が必須になります。

  • 個人事業主
  • 会社経営者
  • 自営業
  • フリーランス
  • 法人代表者
  • 商店主

これらの独立タイプのお仕事でなければ、基本的に下の借入金額まで、所得確認資料なしで借りられるようになっています。

  • 消費者金融…50万円まで
  • 銀行カードローン…100万円~300万円まで

消費者金融の「50万円以上だと年収証明書の確認が必須」というのは、貸金業法で決まっているルールなので、絶対です。

銀行カードローンについては、銀行法ではそういうルールがないので、特に決まりがありません。主要な銀行カードローンのルールを書くと、下の通りです。

  • 三菱東京UFJ銀行…50万円超から
  • その他の大手銀行…100万円~300万円超から

三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」の審査はかなり厳しいですが、他の銀行カードローンは、収入確認資料の提出については、そこまで厳しくないということですね。(もちろん、申込者によりますが)

そして、自営業などの人は「それ以下の金額でも、必ず年収証明書が必要になる」ということです。逆に言えば「出しさえすれば借りられる」ということなので、大きな問題はないでしょう。

学生は「親権者の同意書」が必要な場合も

学生がキャッシングする時は、特に銀行カードローンの場合「親権者の同意書が必要」ということがあります。まとめると、下の通りです。

  • 大手の消費者金融…必要なし。アルバイト収入があればOK
  • 中小の消費者金融…業者による。あるいはその学生の信用度による
  • 銀行カードローン…三菱東京UFJ銀行は必要。地方銀行は必要なことが多い

銀行カードローンについてはそもそも、学生は借入不可という銀行もいくつか存在します。

  • 静岡銀行カードローン「セレカ」
  • 横浜銀行カードローン
  • オリックス銀行カードローン
  • 三井住友銀行カードローン
  • イオン銀行カードローンBIG

これらの4つの銀行です(主要銀行カードローンの中では)。

そして、これらの「そもそも借りられない」銀行カードローンに比べれば「親権者の同意書が必要」という条件であっても、借りられるだけ三菱東京UFJ銀行は良いということもいえます。

ただ、他の銀行カードローンだったら「普通に何もなし」でOKなので、やはりそちらの方がいいかも知れません(親バレしなくていいですからね)。

親権者の同意なしで、学生が借りられる銀行カードローンは下の通りです。

  • 楽天銀行スーパーローン(カードローン)
  • ソニー銀行カードローン
  • じぶん銀行カードローン「じぶんローン」
  • ジャパンネット銀行「ネットキャッシング」
  • 新生銀行カードローン レイク

学生の方は、消費者金融の方が申し込みやすいですが、もし銀行カードローンから借りたい場合、これらの銀行を選ぶといいでしょう。

キャッシング審査の流れ&内容・参考サイト一覧

  • プロミス「プロミスコール(お電話)からのお申し込み」
  • http://cyber.promise.co.jp/Pcmain/APD61Control/APD61006
  • 電話でのキャッシング審査の一例(他の大手もほぼ同じ)
  • アコム「郵送でのお申し込み」
  • http://www.acom.co.jp/p/first/mail.html
  • 郵送での申し込み・審査の流れ(他の消費者金融もほぼ共通)
  • アイフル「お申し込み方法」
  • http://www.aiful.co.jp/topics/?cid=PE13H020
  • 来店審査も含めた、それぞれの申込方法の解説
  • ジャパンネット銀行・ネットキャッシング「商品概要」
  • http://www.japannetbank.co.jp/service/loan/net/detail.html
  • 申し込みの条件で「お仕事をされていて、安定した収入のある方」と書かれている
  • この「お仕事」というのは「アルバイト」もOKなので、「若年層でもアルバイト収入があればOK」となる
  • マネー・ライフハック「クレジット・ローンの事故情報(ブラックリスト)はいつ消える?確認は?」
  • http://money-lifehack.com/creditcard/333
  • ブラックリストの種類を、「延滞、代位弁済、債務整理・自己破産、強制解約」の4種類に分類している

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