なぜ「切羽詰まった人」は審査に通らないのか

この理由はカンタンで―。

• それだけお金に困っている
• 今後も困る可能性が高い
• つまり、確実に返済してくれる保証がない

もちろん誰に融資する場合も「確実に返済してくれる保証」というのはないのですが、それでも切羽詰まった人に貸すより、お金に困っていない人に貸す方が安全なわけです。

こう書くと「キャッシングというのは、お金がない人のためのサービスじゃないの？」と思われるかも知れません。確かにそういう面もありますが、キャッシングというのは業者・銀行にとっては「投資」なのです。

• 「企業の株式」に投資するのではなく、「個人」に投資する
• だから「人助け」でなく、あくまで「リターン」を求める

で「お金に困っている人」というのは株でいうなら、暴落の可能性があるということで「投資したくない」のです。だから、「同時に複数申し込みをするような人は、審査に落ちる」ということなんですね。

（理由を知れば、簡単な原理です）

連続で2件審査落ちしたら、あきらめる

同時に申し込まなかった場合でも（つまり、順番に1つずつ結果を待った場合でも）「連続で2件審査落ち」したらあきらめるようにして下さい。理由は下の通りです。

• 消費者金融で2件審査落ちしたら、3件目も通らない
• 連続の審査落ちも「申込みブラック」の原因になる

ブラックになる理由も先に書いた通り危ない人には、業者・銀行も投資したくないからです。

「3件」という数字は明確に決まっているわけではないのですが、大体このくらいからブラックリスト入りのリスクが高まります。少なくとも4件連続で落ちたら、まず申込みブラックになると考えていいでしょう。

その一歩手前で止めるためにも「2件連続」で落ちたら、それ以上の申し込みをしない方が無難なのです。

銀行カードローンの審査落ちもカウントする？

銀行カードローンと消費者金融は別カウント

先に書いた「件数」は「銀行カードローンと消費者金融は、別でカウントする」と考えてOKです。つまり―。

1. 「三菱ＵＦＪ銀行」で落ちた
2. 「楽天銀行」でも落ちた
3. 次は「アコム」で申し込む

というのは「あり」なのです。理由はこれだったら、よくあるパターンで、それほど危険人物ではないからです。これが―。

1. 「プロミス」で落ちた
2. 「SMBCモビット」で落ちた
3. 次は「アイフル」で申し込む

という風だと「明らかに危ない人」です。（一般の感覚から見ても、そう思うでしょう）ということで、「連続3件まで」というカウントは、「消費者金融のみ」「銀行カードローンのみ」という風に、独立させて考えてください。（クレジットカード会社は、消費者金融に含めていいでしょう）

申込みブラックは、半年間記録が残る

申込みブラックの記録が残る期間は「半年間」（6ヶ月間）です。申込みブラックがそれだけ残るというより「どこどこに審査申込みした」という記録自体が、常に6ヶ月間残るんですね。

そもそも申込みブラックは「この人はブラックです」と書かれているわけではないのです。たとえば山田花子さんだったら、その申し込み履歴に―。

• 5月21日…「アコム」で落ちる
• 5月22日…「アイフル」で落ちる
• 5月23日…「ノーローン」で落ちる

このような記録が残っていたら、「ああ、この人はダメだわ」と、審査する業者・銀行が判断するわけです。つまりあくまで彼らの脳内で「ブラック」になっただけであり、個人信用情報に「ブラック」と書かれているわけではないのです。

ただ、何にしても「ブラック扱い」されるのは確かです。そして、それは半年間続きます。一時の焦りで半年間も全ての借入審査に通らなくなる…というのは厄介なもの。くれぐれも審査ブラック（申込みブラック）にはならないようにして下さい。

一度審査ブラックになったら、どうすればいい？

審査ブラックになった以上、半年間は新規の借入審査は通りません。

• クレジットカード
• 分割払い
• その他、もろもろの借り入れ

すべての審査で通らなくなります（例外もありますが）。この場合の対処法は―。

• 借りないで何とかする（日払いの仕事・不要品の売却など）
• キャッシング以外の方法でお金を借りる

後者については、たとえば下のような方法があります。

• 定期預金担保貸付…銀行の定期預金を借りる（取り崩すようなもの）
• 生命保険契約者貸付制度…生命保険の積立金を借りる（これも取り崩しに近い）
• 従業員貸付制度…会社が低金利で、社員に対して融資してくれる制度（ある会社なら利用可能）

このような方法です。その他、困窮している家庭であれば―。

• 生活福祉資金…困窮者全般
• 母子父子福祉資金…母子家庭・父子家庭
• 年金担保貸付制度…年金生活者
• 職業訓練受講給付金…失業中で、職業訓練を受ける人

などの国の融資制度・給付制度を利用できます。どうしてもお金を借りるしかない場合、これらの方法も検討してみてください。

（それぞれ、詳しくは下のページでまとめています）

• 申込みブラックになった時の対処法 -6ヶ月間は新規の借入審査を受けない、など
• 低所得者のためのカードローンはある？→国の融資制度がおすすめ

まとめ「連続・同時のキャッシング審査の申し込み」

以上、連続・同時のキャッシング申込についてまとめると、下のようになります。

• 多くても「2件まで」で抑える
• 3件連続・同時で申し込むと、申込みブラックになる危険がある
• 一度ブラックリスト入りすると、半年間は借入審査に通過できなくなる
• 消費者金融で2件連続で落ちたらあきらめ、他の方法でお金を調達する

これからキャッシング申込をする方の、参考になれば幸いです。