みずほ銀行カードローンの審査では、職場への在籍確認が必須？なしにする方法は？

みずほ銀行カードローンのキャッシング審査では、他の銀行カードローンと同様、勤務先への在籍確認が必須です。基本的に―。

• 回避する方法
• 在籍確認の代替措置

などは用意されていません。ただし、状況・条件によってはみずほ銀行カードローンの判断によって「在籍確認が省略される」という可能性も、ゼロではない…といえます。ただ、在籍確認が省略される割合は、他の銀行カードローンより、かなり低いと考えてください。

つまり、在籍確認については、他の銀行カードローンよりも少々厳しい…ということです。

みずほ銀行カードローンで「在籍確認が省略される」とはどういうことか？

そもそも、キャッシング審査で「在籍確認が省略される」というのは、どういうことなのか。ポイントをまとめると、下のようになります。

• そもそも、キャッシング審査で在籍確認は「法的な義務」ではない
• 法的な義務があるのはあくまで「返済能力の調査」だけ
• その「返済能力を調査する方法」の1つとして、在籍確認があるだけ
• なので、「返済能力がある」と信用できる人であれば、在籍確認はしてもしなくてもいい

なので、みずほ銀行カードローンなどの銀行カードローン・消費者金融側が「この人は、職場への電話連絡なしでも大丈夫」と判断したら、それで「職場への電話連絡なしのまま、審査に通る」ということが、たまにあるのです。

ただ、これはごくたまにであり、特にみずほ銀行カードローン・コンフォートプランのような低金利の銀行カードローンになると、めったにないレアケースになります。

「在籍確認をできない日時」の時、省略されやすい

在籍確認が省略されるケースで一番多いのは土曜日・日曜日・祝日・夜間などの日時で「在籍確認しようと思ってもできない」というケースです。こうした日時では、当然「会社が閉まっている」ことが多いので、本当にその申込者が在籍していたとしても、確認が取れない…というわけですね。

こういう事情は銀行カードローン・消費者金融の側でも配慮してくれるので、土曜日・日曜日・祝日・夜間の最短即日審査の場合、在籍確認は省略される…ということがたまにあります（あくまでクレジットスコアが高い人の場合ですが）。

みずほ銀行の場合、この理由は少ない

ただし、みずほ銀行カードローン・コンフォートプランでキャッシング審査に申し込む場合、この理由によって在籍確認が省略されることは少なくなります。理由は下の通りです。

• みずほ銀行は土曜日・日曜日のキャッシングをしていない
• 平日でも、夜間の最短即日審査をしていない

みずほ銀行カードローンの最短即日審査は、平日の日中のみとなっているので、「普通は、どの職場でも営業している」わけですね。なので「勤務先が閉まっているから、在籍確認をできない」ということが、ほとんどないのです。

（昼夜逆転している、漫画家さんなどの職場だったら、話は別かも知れませんが…。笑）

ということで、みずほ銀行カードローンの審査で在籍確認が省略されにくいというのは「審査の厳しさ」もあるのですが、こうした「最短即日審査の受付日時」による理由もある、と言えるでしょう。

「信用度が高い」というのは、どういうことか

これは簡単で、要するに「審査に通りやすい条件」と同じです。多くの人が想像する通り―。

• 高年収である
• 勤続年数が長い
• 安定した職場である
• 他社借入件数が少ない
• 他社でのキャッシング金額が少ない

こういった条件です。基本的に自分が融資する側だったら、どんな人を信用するかを考えればOKです。その条件に合致すればするほど、クレジットスコアが高くなる…ということですね。

（もちろん、みずほ銀行以外の銀行カードローン・消費者金融でも、こうして信用度が決まるというのは共通しています）

そして、こうした諸条件によって決まるクレジットスコアが高ければ高いほど、職場への電話連絡なしでキャッシングできる…という割合が高まるわけです（みずほ銀行ではめったにありませんが）。

融資希望金額が小さいほど、省略されやすい

年収・職業など、本人がもともと持っている諸条件に加えて借入希望金額を小さくするというのも、信用度を高める1つの方法です。信用度が高まるというより、正確に言うと、みずほ銀行側にとっての「リスク」が小さくなるわけですね。

当然ですが、キャッシング金額が小さいほど、貸し倒れのリスクも小さくなるので。クレジットスコア自体は当日すぐに上昇させることができませんが、借入希望金額については、その日に自由に変えることができます。

なので、急ぎでお金が必要な場合でも「どうしてもその日中に必要な金額」だけを申し込むようにして、あまり欲張らないようにしましょう。そうして融資希望金額を限界まで小さくすれば、みずほ銀行カードローンの審査でも在籍確認が省略される…という確率は高くなります。

（あくまで融資希望金額が大きい時よりは、確率が高くなるということであり、「少額融資を希望すれば、必ず在籍確認が省略される」という意味ではありません）

みずほ銀行カードローンの在籍確認では、何を聞かれる？

みずほ銀行カードローンの審査で、勤務先への在籍確認をされる時は、電話口で何を聞かれるのか―。これは「特に聞かれることは、何もない」というのが正解です。みずほ銀行カードローンだけでなく、どの消費者金融・銀行カードローンでも同じです。

というのは、職場への在籍確認というのは「もう、ほぼ審査に通った状態」で実施されるものなんですね。在籍確認をするという時点で、もう「最後の仕上げ」の段階に入っているのです。つまり、年収・職業・借入状況など、その他の点では一切問題がなかったということです。

なので、後は「本当に在籍している」ことだけわかれば、それでいいのです。だから、電話口で何か質問したり、審査したりする…ということはないわけですね。

具体的に、どう在籍を確認するのか？

では、「在籍している」ということを、具体的にどうやって電話連絡によって確かめるのか―。これは、実際の言葉のやり取りの例を見ていただいた方がいいでしょう。

• みずほ銀行「水野と申しますが、日野さんはお見えでしょうか」
• 会社の同僚「日野は今、休んでおります」
• みずほ銀行「ご休憩中でしょうか？」
• 会社の同僚「はい、休憩時間はもう過ぎているのですが」

このやり取りだったら、「水野さんという方は在籍されていますか？」などという直接的な聞き方をしなくても、確かに在籍している…ということが確認できるわけです。

休憩時間を過ぎても休んでいるという点は、いささか不安な点もありますが一応「確かに働いている」ということはわかります。

ちなみに、ここで休憩中か確認したのは「休んでいる」というのが「休職中」という可能性もあるからです。休職は失業と違って、キャッシング審査で落ちる確率がそれほど高いわけではありませんが、それでも現役バリバリで仕事をしているのに比較すると、やや不利になります。

何にしても、在籍も休職中かどうかも、こうやって「さりげなく」確認できるわけですね。なので、みずほ銀行カードローンでもその他の銀行カードローン・消費者金融の審査でも、勤務先への在籍確認によって、職場にキャッシングがバレるというリスクは、基本的にないと考えて下さい。

本人が電話に出たら、どうなるのか？

上のケースでは、「職場の同僚が確認電話に出た場合」でシミュレーションしました。もし本人が電話に出たらどうなるのか―。これは、たとえば下のようなやり取りになります。

• みずほ銀行「日野様でお間違いなかったでしょうか」
• 日野さん「はい」
• みずほ銀行「このたびは、ありがとうございます。私、みずほ銀行の水野と申します」
• 日野さん「はい、お世話になっております」
• みずほ銀行「これで、日野様の在籍確認がとれたので、すぐにご融資させていただきます」
• 日野さん「はい、ありがとうございます」

日野さんの台詞だけ抜き出すと「はい」「はい」「ありがとうございます」だけですね。これだったら、会社の同僚から見てもあやしい電話と思われることは、まったくないでしょう。

このように、本人が在籍確認の電話に出た場合でも、何かあれこれ質問されたり、審査されたりすることはなく、ただ「確認が取れたので、融資させて頂きます」という内容を伝えられるだけなんですね。なので、「非常に簡単」です。

氏名・生年月日などを聞かれる場合も？

みずほ銀行カードローン・コンフォートプランの審査ではどうかわかりませんが、一部の銀行カードローン・消費者金融の在籍確認では―。

• 氏名
• 住所
• 生年月日

などの個人情報を聞かれることもあるようです。ただ、ポイントをまとめると、下のようになります。

• これは、昔のキャッシング審査ではよくあった
• しかし、最近は少数派になっている
• 信用度が低い人のみ、念のためにこうした確認をされる

想像はつくと思いますが、在籍確認の電話でこういう質問をすると、職場の人に怪しまれることが多いわけですね。それは当然でしょう。

誰でも、電話に出た職場の同僚が「氏名・生年月日・住所」などを答えていたら「何だ、これ？」と思うはずですからね。少なくとも「仕事の電話じゃないな」というのはわかるでしょう。

仕事の電話ではない、私用電話を会社の電話番号でしている…というだけでも、人事の評価が悪くなる可能性もあります。ということで、みずほ銀行にしても他の銀行カードローン・消費者金融にしても、最近は、在籍確認でこういう情報が質問される…ということは、ほとんどなくなっているんですね。

自営業者・個人事業主の在籍確認は、みずほ銀行カードローンではどうなる？

会社員・OL・公務員の方々ではなく、自営業・個人事業主・会社経営者など、独立系の職業の方々の場合、在籍確認の電話はどうなるのか。これは「自分の事務所に、普通にかかって来る」という風です。会社経営者の方だったら自分の会社にかかってくるので、「自分が社長か、社員か」という違いだけですね。通常のサラリーマン・OLの方々の在籍確認と、何も違いはありません。

そして、法人化していない、自宅で事業をしている個人事業主・自営業の方は、自宅に電話がかかって来ます。そして、社員が自分しかいない場合は、当然自分が電話に出ます。

この場合、在籍確認は「本当に営業しているか」を確かめるだけであり、会社員・OL・公務員の方々の時ほど、審査の効力はありません。

それは当然ですね。「自宅兼事務所」の場所の在籍確認の電話をかけても、わかるのは―。

• その電話番号が、確かに通じる、ということだけであり、その事務所・仕事で、ちゃんと稼げているのかはわからない

からです。自宅を事務所にして「個人事業主・自営業」を名乗ることは、誰でもできます。これらの職業・属性の場合名乗ることが大事なのではなく「稼ぐ」ことが大事なんですね。

なので、こうした独立系の職業の場合「自宅兼事務所」だと下のように言えます。

• 一応在籍確認の電話もかけるが、審査作業としては、それほど意味はなく、それよりも「収入証明書の提出」の方が重要

このようになるわけです。これについて補足します。

個人事業主・自営業の審査は収入証明書が必須

これもみずほ銀行カードローン・コンフォートプランに限った話ではなく、ありとあらゆる銀行カードローン・消費者金融の審査で共通しているルールです。

普通の人（会社員・OL・公務員など）の場合、みずほ銀行カードローンだと借入金額200万円までは、年収確認資料を提出しなくていいという規則になっています。しかし、会社経営者・法人代表者や自営業・個人事業主などの方々は、「融資金額がいくらであっても、必ず所得確認資料を提出する」というルールになっているんですね。

これは先に書いた通り「在籍確認」をしても、本当に働いているという証明にはならない、からです。「とりあえず事務所を構えただけ」の可能性もありますし、本当に仕事をしているかどうかは「収入証明書を見るのが、一番いい」ということですね。

特に「確定申告書」を見れば、その人の収支だけではなく交際費・通信費などの経費の配分までわかります。つまり、その人の事業内容まで、ある程度把握できるわけです（その確定申告書に嘘がなければ、ですが）。

ただの収支だけを見るより、当然その「内訳」まで見た方が、確かな審査ができます。なので、自営業・個人事業主の方々がキャッシング審査を受ける時は、特に確定申告書の提出を求められることが多い…というわけですね。

（もちろん、確定申告書以外でも、所得証明書・納税通知書・課税証明書などの収入確認資料でもOKです）

収入のない既婚者の女性の借り入れの時、みずほ銀行カードローンの在籍確認は？

みずほ銀行カードローン・コンフォートプランでは、収入がない既婚女性でも借り入れすることができますが、こうした収入のない既婚者の女性の方々の場合、在籍確認の電話はどうするのか。これはポイントをまとめると、下のようになります。

• 勤務先がないので、当然「本人の職場」にはかけない
• では「夫・旦那の職場」にかけるのかというと、これもかけない
• つまり、家庭に入っている女性（自分の安定収入があることが条件）の審査では、「在籍確認の電話」はまったくない

なんで、夫・旦那の職場にも在籍確認しないでいいのか？と思う人もいるかも知れません。その理由を説明します。

女性が「家庭に入っている」ことが、1つの証明である

実は、その女性が家庭に入って生活しているということは、1つの信用度の証明になるわけです。というのは、その女性の夫・旦那は、女性を家庭に入る女性として養えるくらいの最低限の安定収入を得ている…ということですからね。

また、別に夫・旦那でなくてもいいのですが、その女性が今生きているという事実自体が「誰かが彼女を養っている」ということの証明になるのです。なので、別にそれが夫・旦那だろうが、親だろうが、キャッシング業者や銀行カードローンの側としては、別に知ったことではないんですね。

（知ったことではないというと、少々雑な言い方ですが、要はそこは「重要なポイント」ではない、ということです）

重要なのは「その女性のバックに、安定収入を得ている人がいる」ということであり、そうした人がいる以上「一定の金額」までは融資してもまったく問題ないわけです。なので「夫・旦那の職場への在籍確認」もする必要はないんですね。

（このルールは、みずほ銀行カードローンでも他のクレジットカード・消費者金融・銀行カードローンなどの審査でも同じです）

「第三者に借金の事実を知らせてはいけない」というルール

夫・旦那の職場への在籍確認をしないもう一つの理由は、貸金業法・銀行法には第三者に借金の事実を知らせてはいけないというルールがあるという点もあります。つまり「他人にキャッシングがバレるようなことをするな」ということですね。

この「他人」というのは、赤の他人だけではなく、「夫・旦那・家族」なども含みます。要は「本人以外の人」ということですね。そうした人々に「借り入れの事実がバレる」ようなことをしてはいけないのです。

家庭に入っている女性（自分の安定収入があることが条件）の審査で「夫・旦那の職場への在籍確認をする」というのは、夫・旦那という第三者にキャッシングの事実をバラすわけですから、当然この規則・条文に抵触します。なので、こうした理由からも「夫・旦那の職場への在籍確認はしない」というやり方になっているわけですね。

まれに、夫・旦那の職場への在籍確認をする場合も

ただ、何にでも例外はあるもので、それはみずほ銀行カードローンの審査でも当然あります。同じ無収入の家庭に入っている女性の方々でもこの人は、少々怪しいと判断された時など、夫・旦那の職場への在籍確認をする場合もあります。

具体的にどのようなケースで怪しいと判断されるかはケースバイケースですが、たとえば、例を出すと下の通りです。

• 暴力団やヤミ金などの関係者が
• 架空の身分証明書やアリバイ会社などを使って、「借りるだけ借りて逃げる」という方法を、使おうとしているのでは

最近はこの手口もあまり通じなくなりましたが、ネット審査のシステムが未熟だった頃などは、反社会勢力が銀行カードローンに対しても、よくこういう手口の詐欺をしかけていたのです。

なので、そのような詐欺を疑われた場合には、収入がない既婚女性の審査でも「夫・旦那の職場への在籍確認が実施される」ということもあります。しかし、これはかなりのレアケースなので、基本的にはこのようなことはない…と考えて下さい。

みずほ銀行カードローンでの、フリーター・アルバイト・パートの在籍確認は？

みずほ銀行カードローン・コンフォートプランでは、パート・アルバイト・フリーターの方々でも借りられますが、これらの非正規雇用の方々の場合、職場への在籍確認はどうなるのか。これは会社員・OL・公務員の方々と同様、普通にやるというのが答えです。

ただ、当然ですが「それだと困る」というフリーター・アルバイト・パートの方は多いでしょう。というのは、こうした非正規雇用の方々の場合、「職場に自分宛ての電話がかかって来るのはおかしい」ことも多いからです。

会社員・OL・公務員の方なら、例えば取引先の人など、「外部から電話がかかって来る」ということは普通でしょう。もちろん、会社員・OL・公務員といってもその人の部署や業務内容にもよりますが「かかって来ても問題ない」という人は、多いはずです。

しかし、これがコンビニやファミレスなどの店員さん（アルバイト・パート）だと、まったく違います。これらの職場に、アルバイトあてに電話がかかって来るということはまずないので、職場の人から怪しまれる…ということは存分にあります。

みずほ銀行カードローンの審査では、残念ながら「在籍確認の代替措置」はないので、こうしたパート・アルバイト・フリーターの人々については、在籍確認の電話の言い訳を、何か用意しておいた方がいいでしょう。

在籍確認での言い訳は、どう言うべき？

勤務先への在籍確認を受ける時、勤務先の同僚にはどういいわけするべきか―。これはクレジットカードの審査の在籍確認というのが一番です。というのは、下のように言えるからです。

• クレジットカードの審査も、在籍確認をするものが多い
• クレジットカードなら、多くの人が発行している
• その審査で、自分も在籍確認を受けた、という人は多い
• なので、納得してもらいやすい

こういう理由からです。

• みずほ銀行カードローンで借りるという「本当の理由」にも、ある程度近い
• 本当の理由に近いと、演技も自然になる
• 基本的に職場バレするかどうかは、電話自体よりも「本人の態度」によるところが大きい
• だから「自然に振る舞える」ような言い訳にした方がいい

では「自然に振る舞えない言い訳」とは何かというと、下の通りです。

• 生命保険会社からの確認電話
• 銀行でマイカーローンを組むので、その審査

このようなものですね。もちろん、これも実際の生活の事実と重なる部分があれば、人によってはその方が自然になるでしょう。そうした場合は、これらの言い訳を使うメリットがあります。

しかし、パート・アルバイト・フリーターの方々の場合、下のようになります。

• 生命保険などの保険は、入っていないことが多い
• 自動車ローンの場合、車についてあれこれ聞かれることがある

こういうことで、うまく自然にごまかすというのが難しくなります。普通に「クレジットカードの審査」という一言で切り抜ける方が、よほど簡単…ということですね。

日本人は、一人あたり3.5枚のクレジットカードを持っている

参考となるデータを出すと、日本人は現時点で、クレジットカードを1人当たり3.5枚程度持っていると言われます。これだけの保有枚数があったら、その審査で勤務先への在籍確認を受けた…ということも、多くの人に経験があるでしょう。

そうした経験があれば「クレジットカードの審査」と説明した時「ああ、あれね」と思ってもらえる確率が高い、ということですね。人間、「自分が知っている」と思っていることだと、すぐに納得する習性があるので、こうした言い訳は、非常に効果的です。

ということも事前に考えた上で申し込むと、みずほ銀行カードローンのキャッシング審査でも、職場に借り入れがバレる…ということはますますなくなるでしょう。もちろん、普通に申し込むだけでも、職場バレのリスクはほとんどないのですが…。

まとめ「みずほ銀行カードローンの在籍確認」

以上、みずほ銀行カードローン・コンフォートプランのキャッシング審査について、勤務先への在籍確認がどうなっているかと、その周辺の知識をまとめました。最後に要点を整理すると、下のようになります。

• みずほ銀行カードローンの審査では、在籍確認が必須
• 回避の方法はないし、省略されることもめったにない
• クレジットスコアがものすごく高い人で、在籍確認をできないやむを得ない事情がある人は、省略されることも
• どうしても在籍確認の電話がいやなら、SMBCモビット・プロミスで申し込んで「代替措置」を適用する
• あるいは、アコムなら「確認が取れなくても10万円までOK」というルール

在籍確認を受けるのがどうしても無理という人は、ぜひSMBCモビット・プロミス・アコムなどで申し込むことも検討してみてください。