ほとんどの業者・銀行は「20才」から

上にも書いた通り、少なくとも大手の消費者金融や銀行カードローンは、みんな「20才以上」という条件で、融資しています。まず消費者金融の要点をまとめると、下のようになります。

• 中小業者で、たまに「18才以上」に融資している所がある
• 特に「学生ローン」を謳うものが多い
• この場合の条件は「大学生・専門学校生」など
• ただ、怪しい業者も混ざっているので、借りない方がいい

続いて「銀行カードローン」のポイントもまとめると、下のようになります。

• 銀行で「18才以上」という条件は、ほぼゼロ
• 代わりに「労働金庫」なら18才から借入可能

労働金庫のカードローンについては、また後で詳しく説明します。

クレカのキャッシングは「18才」からOK

キャッシングは、消費者金融や銀行カードローンでなくてもクレジットカードのキャッシング機能でもできます。そして、クレジットカードの中でも「学生・若者向け」のものは「18才からキャッシング可能」となっているものが、いくつかあります。

一覧にすると下の通りです。

• セディナカードファースト
• 三井住友VISAデビュープラスカード
• 楽天カード
• 学生専用ライフカード

楽天クレジットカードは「楽天カードアカデミー」という学生専用カードがありますが、それでなくても18才からOKです。（18才で働いている人もいますし、むしろそっちの方が返済能力はありますからね）

というように、クレジットカードの場合は「18才からキャッシングできる」というものが、いくつかあります。ただ、限度額（極度額）は、当然小さくなっています。

融資枠は小さく「5～10万円」程度

18才でキャッシングできるというのは、クレジットカードの中でもある程度「甘い条件」です。当然、融資枠は小さくなり「5万円～10万円」というパターンが多いです。

まず、融資枠が明記されているクレジットカードは、下の通りです。

• 三井住友VISAデビュープラスカード…0万円～5万円
• 学生専用ライフカード…0万円～10万円

そして、金額が明記されていないのは―。

• セディナカードファースト…新規申込は最高50万円、全体は最高200万円
• 楽天カード…全体の限度額も、特になし

当然ですが「金額が明記されていないのは、手抜き」というわけではありません。理由は下の通りです。

• 同じ「18才」でも、社会人と学生では、返済能力が全然違う
• だから「学生専用カード」でなければ、上限を決めないのは当然

ただ、三井住友VISAデビュープラスカード、学生専用ライフカードが「5万円～10万円」という限度額にしていることを考えると、楽天カード・セディナカードファーストもほぼ同じと推定していいでしょう。

労働金庫のカードローンなら、18才でもキャッシングが可能

「勤続1年・年収150万円以上」が条件

労働金庫は全国各地に13ヶ所ありますが、それぞれで「マイプラン」というカードローンを中心に、複数のローン商品を用意しています。そして、マイプランの場合はどこの労働金庫も共通して「勤続1年・年収150万円以上」という条件になっています。

これは「原則」なので「絶対この条件でなければいけない」というわけではありません。しかし、大体これに匹敵するくらいの仕事はしている必要がある…ということです。

労働金庫は、名前の通り労働者のための、助け合いの金融機関なので、「働いている」ということが大前提なんですね。

（「働かざるもの、食うべからず」ということですね。余談ですが、この言葉の出典は新約聖書です）

金利は銀行の2分の1～3分の1

ろうきんカードローンの金利は、大体「銀行カードローンの半分～3分の1」です。比較すると、下のようになります。

• 銀行カードローン…平均14％（実質年率）
• 労金カードローン…平均5％～8％（実質年率）

こういう金利です。全国に13ある労働金庫それぞれで金利が違うので、一概には言えませんが、一部抜粋しましょう。

• 中央労働金庫…3.875％～8.475％（実質年率）
• 近畿労働金庫…6.150％～8.550％（実質年率）
• 東海労働金庫…4.95％～8.55％（実質年率）

このように大分ばらつきがあるのですが、大体5％～8％と考えていいでしょう。そして、その数値だと「銀行カードローンの3分の1～2分の1」となるわけです。

銀行カードローンは消費者金融よりかなり低金利ですが、その銀行カードローンよりさらに、ろうきんの方が低金利…ということですね。

以上「キャッシングは何歳からできるか」「未成年でも借り入れできるか」という点をまとめました。このように未成年・18才でもお金を借りる方法はあるのですが、下のように言えます。

• あまり大きい金額は借りられない
• また、キャッシング自体あまりしない方がいい

こういうことはいえます。未成年はもちろん、20代でも若者というのは金銭感覚が未熟なものですから、「キャッシングは基本的にしない」くらいに考えておいた方がいいでしょう。

（キャッシングより安全な、クレジットカードのショッピングでも、しばしば破産状態に陥るくらいですから）

参考サイト一覧

• セディナカードファースト「商品説明」
• http://www.cedyna.co.jp/card/lineup/detail/cedynacard_first/
• 18才～25才で、高校生でなければカード発行ができる、という条件が書かれている

• 三井住友VISAデビュープラスカード
• https://www.smbc-card.com/nyukai/card/debutplus.jsp
• 最初の見出しに大きく「18歳～25歳限定」と書かれている

• 楽天カード「2011年10月のキャンペーン」
• http://card.rakuten.co.jp/campaign/111003/
• 「年会費無料の楽天カード」という部分に、「満18歳以上の方」という条件が書かれている
• これは昔のキャンペーンのページだが、URLが一番短いので紹介。最新のキャンペーンでも同じように「18才以上」と書かれている
• キャンペーン以外の公式ページだと、年齢を明記している部分がなかったので、キャンペーンのページを参考にした

• 学生専用ライフカード
• http://www.lifecard.co.jp/card/credit/std/
• 「満18歳以上満25歳以下」「高校生は除く」「大学などに在学中」という条件が書かれている

• 中国ろうきん「マイプラン（カードローン）」
• https://www.chugoku.rokin.or.jp/kariru/card_loan/myplan.php
• 「原則、前年の税込年収150万円以上。勤続年数1年以上」という申し込み条件が書かれている

• 中央労働金庫「カードローン（マイプラン）」
• http://chuo.rokin.com/loan/myplan/
• 「カードローン（マイプラン）の金利一覧」の部分
• 「3.875％～8.475％」という金利（実質年率）が書かれている

• 東海労働金庫「かりる カードローン」
• http://tokai.rokin.or.jp/loan/card.html
• マイプランの金利「4.95％～8.55％」を参考

• 近畿労働金庫「カードローン・マイプラン」
• http://www.rokin.or.jp/loan/cardloan/myplan.php
• カードローン（マイプラン）の金利「6.150～8.550%」を参考

• 静岡ろうきん「就職内定者応援ローン」
• http://shizuoka.rokin.or.jp/kariru/sno/
• 本来、ろうきんカードローンは「勤続1年」でないと借入不可
• しかし、この内定者ローンだったら申し込める

• Wikipedia『働かざる者食うべからず』
• https://ja.wikipedia.org/wiki/働かざる者食うべからず
• このことわざの由来が、新約聖書『テサロニケの信徒への手紙二』3章10節ということが書かれている