オリックス銀行カードローンとアイフル、金利・限度額・審査基準を徹底比較!

オリックス銀行カードローンとアイフル、金利・限度額・審査基準を徹底比較!

消費者金融の中でも特に人気なアイフルと、同じく大手の銀行カードローンの中でもトップレベルの人気を誇る「オリックス銀行カードローン」。ここでは、この両者でのキャッシングを、審査基準・金利・限度枠などのさまざまな面から比較していきます。

「キャッシングでお金を借りたいけど、銀行カードローンにすべきか消費者金融にすべきか迷っている」というような方など、参考にしていただけたら幸いです。

審査基準で比較すると?

まず、単純に審査の難易度という意味の審査基準でいうと、消費者金融のアイフルよりも、オリックス銀行カードローンの方が当然厳しくなります。ただ、他の銀行カードローンとアイフルを比較する時ほど、審査通過率について大きな差はないと考えてもいいかも知れません。

オリックス銀行カードローンは上限金利が高い

このように言える理由は「オリックス銀行カードローンは上限金利が高い」という点にあります。上限金利というのは、「実質年率3.0%~17.8%」というように書かれているうちの、高い方の金利。オリックス銀行カードローンで言うなら「17.8%」となります。

で、アイフルの上限金利は18.0%なので、両者の上限金利はほぼ変わらないということなんですね。このことから「審査通過率は、他の銀行カードローンと比較すると、それほど大きな差がつかない」と想像できるわけです。

なぜ上限金利から想像できるのか?

まず、上限金利というのは「100万円以下の借り入れで用いられる金利」です。つまりほとんどの人がキャッシングする時に適用される金利は、上限金利ということなんですね。なので「その消費者金融・銀行カードローンの金利は、上限金利で決まる」と言ってもいいくらいなのです。大部分の利用者にとっては。

そして、その上限金利が高いということは、銀行カードローン・消費者金融の側にとって「一人あたりから得られる利益率が高い」ということなんですね。つまり「貸せば貸すほど利益が出る」ということです。なので「できるだけ審査通過率を高くして、多くの人に融資する」という方針になるわけですね。r

審査通過率を上げると、延滞・滞納のリスクも増える

当然ですが、こうして銀行カードローン・消費者金融の側が審査通過率を上げると、クレジットスコアが低い人、つまり「返済能力のない人」も審査通過してしまうということになります。となれば、当然返済の延滞・滞納も増えるし、貸し倒れのリスクも高くなるというわけですね。

これらは消費者金融・銀行カードローンの側にとっては当然不利益ですが、「その分、高い金利をとっているからOK」ということ。たとえ返済不能になる人がいたとしても、「その分は、別の人から利息でとっているからいい」というわけですね。

なので、「上限金利が高いキャッシングの場合は、多少審査基準を緩めにしてもOK」ということです。なので、「上限金利の高さと、審査の通りやすさは比例する」と言っていいわけですね。

上限金利が低金利な借入先は、審査が厳しい

この逆として、上限金利が低金利なキャッシングの場合は、審査に通りにくくなるということが言えます。低金利な銀行カードローン・消費者金融は、先に書いた「高金利な金融機関」と違って「貸し倒れを出すわけにはいかない」し、「延滞・滞納も、極力ゼロに近づけないといけない」わけです。

となると、当然「審査が厳しくせざるを得ない」ということですね。なので、オリックス銀行カードローンと違って上限金利がもっと低い一般的な銀行カードローンの場合は、アイフルなどの消費者金融と比較すると、ある程度審査が厳しくなるというわけです。

もちろん、これは「オリックス銀行カードローンの審査基準が優し目」とか「ゆるめ」というわけではありません。ただ、上限金利がもっと安い銀行カードローンと比較すると、オリックス銀行カードローンの方が審査通過率が高くなる可能性が高いということです。あくまで可能性の話ですが、そういう傾向はかなり見られる…と思ってください。

それぞれの審査通過率は?

ここまではアイフルとオリックス銀行カードローンの審査通過率が、あまり変わらないと推測できる根拠について書いてきました。もちろん、「あまり変わらない」と言っても「他の上限金利が低金利な銀行カードローンほどではない」という意味であって、やはりある程度、アイフルの方が審査に通りやすくなっていますし、オリックス銀行カードローンの方が審査が厳しくなっている、ということは間違いありません。

(審査通過率については、キャッシングの世界では少々敏感な話題なので、このような曖昧な物言いになってしまいますが)

こうした前提の上で、大体のアイフル・オリックス銀行カードローンの審査通過率を書くと、それぞれ下のようになります。

  • アイフル…40%~45%前後
  • オリックス銀行カードローン…25%~35%前後

というものです。あくまで大体の目安であり、これらの数値から外れるケースも、当然多くあります。そもそも、審査通過率自体が、その人の年収・職業など多様な条件によって変わるものなので、あくまで「目安の中の目安」くらいの参考にしてください。

(つまり、最終的には審査通過率はケースバイケースになる…ということです)

専業主婦のキャッシングは可能か

特に需要が多い「専業主婦の借り入れ」について比較すると、オリックス銀行カードローン・アイフルはそれぞれ下のような内容になっています。

  • アイフル…借入不可
  • オリックス銀行カードローン…かなり厳しい

ということです。アイフルの方は、専業主婦のキャッシングは完全に不可と考えて下さい。一方のオリックス銀行カードローンについては、商品概要に「原則、毎月安定収入がある方」と書かれています(申込資格について)。

言うまでもなく、自分の収入がない専業主婦では「安定収入がある」とはいえないので、基本的には「オリックス銀行カードローンでも、専業主婦は融資不可」ということになります。しかし、あくまで「原則」なので、場合によっては「オリックス銀行カードローンで、専業主婦でも借入可能となる可能性もある」ということです。

(これもあくまで可能性なので、実際にキャッシングできる専業主婦の女性は、かなり限れているとは思いますが…)

どのような女性であれば、可能性があるのか

どのような専業主婦の女性であれば、オリックス銀行カードローンでキャッシングできる可能性があるのか―。これはあくまで私の推測なので断言できませんが、たとえば下のような状況・条件が考えられます。

  • 長年オリックス銀行の口座を利用している
  • それも、メインバンクとして利用している
  • 現時点の口座残高が多い(オリックス銀行の口座残高)

という、「オリックス銀行の口座に関する条件」がまず一つ。そして、

  • オリックス・クレジットなど、関連サービスを利用している
  • その利用金額が大きく、延滞・滞納もない
  • 利用期間が長く、利用状況もコンスタントである

という「関連サービスの利用実績」についてが2つ目。このように長年、オリックスグループの金融サービスで、利益をもたらしてくれた人であれば、「オリックス銀行カードローンでも、利益をもたらしてくれる可能性が高い」と期待できるわけです。

(金融機関はすべて私企業ですから、こういう計算は当然しますし、それがあるからこそ、我々は銀行預金などのサービスを利用することができます。こういう計算のない世界というのは、要するに旧ソ連や昔の中国のような「共産主義の世界」です)

…というように、これらの「オリックス銀行カードローンに関連する、サービスの利用実績」がある場合は、無収入の専業主婦の女性でもオリックス銀行カードローンで審査に通るという可能性はゼロではありません。ただ「ゼロではない」というだけであって、「原則安定収入が必要」という条件である以上、収入がない専業主婦がオリックス銀行カードローンでキャッシングするということは、かなり難しいと考えて下さい。

専業主婦のキャッシングの比較・まとめ

少々複雑になりましたが、アイフル・オリックス銀行カードローンでの専業主婦の借り入れについてまとめると、下のようになります。

  • アイフル…不可
  • オリックス銀行カードローン…かなり難しい

ということです。そもそも、オリックス銀行カードローン以外の銀行カードローンだったら、専業主婦は普通に借入可能な所が多いので、そうした借入先で借りればいいだけの話…ともいえます。

学生のキャッシング・比較

専業主婦に続いて、学生のキャッシングについても比較していきましょう。最初に結論を書くと、下のようになります。

  • アイフル…融資可能
  • オリックス銀行カードローン…借入不可

ということです。つまり学生の借り入れについてはアイフルの方が有利ということですね。有利というより、オリックス銀行カードローンは借入不可である以上、アイフルだけが唯一の選択肢になる…ということですが。

アイフルで学生が借りられる条件

では、どういう条件を満たせば、アイフルで学生がキャッシングすることができるのか―。これは下のようになっています。

  • アルバイト収入がある
  • 年齢が20才以上である

という2つの条件です。これはほぼすべての学生借入可能な銀行カードローン・消費者金融で共通する条件なので、キャッシングの知識がある人だったら、もう見飽きるくらい見ているかもしれません。

何はともあれ、この2つの条件さえ満たしていれば、学生でもアイフルでお金を借りることは可能となっています。

未成年・10代はキャッシング不可なので注意

これもアイフルに限らず、どの大手の消費者金融・銀行カードローンでも共通する条件なのですが、未成年・10代・20才未満の若者(18才・19才など)については、学生であっても、アイフルでは借入不可となっています。

もちろん、しっかり安定したアルバイト収入があっても、キャッシング不可ということです。これは民法の未成年者の契約取消権などが絡んでいるのですが、何はともあれ、このルールはアイフル以外の消費者金融やクレジット会社でも共通して採用されているルールなので、18才・19才の方々、20才未満・未成年・10代の方々は、残念ながらキャッシングはできない…と諦めてください。

(一応、未成年でも発行できるクレジットカードで、5万円~10万円程度の少額借り入れをする…ということはできるのですが)

オリックス銀行で、学生でも借りられる?

ここまでは「学生は借入不可」と書いてきましたが、とある口コミ・評判によればオリックス銀行カードローンでも、学生がキャッシングすることができるケースもあるのかも知れません。「かも知れない」というのは、その評判・口コミが本当かどうかわからないからです。

ただ、オリックス銀行カードローンの商品概要を見てみると、確かに借入資格の部分に「学生は融資不可」ということは書かれていません。専業主婦の時と同様に「原則安定収入が必要」と書かれているだけです。

もちろん、学生はアルバイト程度しかできないわけですし、フリーターの方々のように、たくさんシフトに入るということもできません。また、就職活動などがあると、バイトもほぼやめたのに近い状態になる…というのが普通です。

ということで、安定収入が必要、というオリックス銀行カードローンの審査上を満たすのは、難しいということは間違いありません。そのため、「学生は、基本的にオリックス銀行カードローンでは借り入れできない」と考えるのが妥当でしょう。

しかし、ごく稀に「学生だけど、社会人なみに稼いでいる」というような方であれば、オリックス銀行カードローンでキャッシングできる可能性もある…ということです。

普通に学生借入可能な銀行カードローンで借りればいい

勘がいい人は、ここまで読んですでに気づかれているでしょうが、「そもそも、オリックス銀行カードローンにこだわる必要がない」tということですね。仮にオリックス銀行カードローンが「学生の借り入れも可能」だったとしても、「明確に、学生も融資可能」と書いている銀行カードローンが他にあるのだから、そちらで申し込んだ方がいいということです。

(これは、オリックス銀行カードローンよりそれらの銀行カードローンの方が優れているということではなく、それぞれの金融機関のルールがあるのだから、自分に最も適したルールの金融機関を選べばいい…ということです)

たとえば、三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」だったら「親権者の同意が必須」という条件ではありますが、学生でも問題なく借入可能となっています。その他、ソニー銀行カードローンなども学生のキャッシングが可能と明記されているので、そうしたカードローンを選ぶといいでしょう。

(ソニー銀行カードローンは、しばしば新規募集を停止してしまうので、タイミングによっては申し込み自体ができないかも知れませんが…)

金利(実質年率)で比較すると?

次に、オリックス銀行カードローン・アイフルを「金利(実質年率)」で比較してみましょう。実質年率という言葉は特に気にする必要はありません。昔キャッシングの世界で使われていた、アドオン金利という、紛らわしい金利と区別するために作られた計算方法であり、要するに「普通の金利」と考えていただいてOKです。

そうした説明をした上で、アイフル・オリックス銀行カードローンの実質年率をそれぞれ書くと、下のようになります。

  • アイフル…4.5%~18.0%
  • オリックス銀行…3.0~17.8%

先ほど審査通過率の部分で「上限金利」についてはすでに触れました。見ての通り、

  • アイフル…18.0%
  • オリックス銀行…17.8%

という風に、ほとんど変わらなくなっていますね。

オリックス銀行カードローンの上限金利は、実際はもっと安い?

アイフルはわかりませんが、オリックス銀行カードローンについては、実際に適用される金利はもう少し安くなる可能性もあります。というのは、オリックス銀行カードローンの「100万円未満コース」の金利は「12.0%~17.8%」となっているからです。

つまり、もっとも高い時には「17.8%」になるものの、もしかしたら、「12.0%」になるかも知れない…ということですね。

信用度によって金利が変わる

これはオリックス銀行カードローン以外のキャッシングの借入先でも同じですが、適用金利が一律で決まっているのではなく、クレジットスコア(信用度)に酔って変わるということは、よくあります。銀行カードローンだと、他にはたとえば楽天銀行スーパーローン なども同様のルールで金利を設定しています。

また、消費者金融も適用金利が一律では決まっていません。100万円未満の借り入れでは「上限金利」が適用されることがほとんど(つまり、大体18.0%)なのですが、人によっては、それより低金利で借りられる…ということもあります。

また、100万円以上の借り入れになったら、一番高い金利でも実質年率15%となりますが、そこから先、いくら借りたらより低金利になるかは不明…というのが、消費者金融の金利設定です。これはアイフルでもプロミス・アコム・モビットでも、どこでも同じです。

銀行カードローンの場合は、オリックス銀行カードローンのように「○○%~○○%」というように金利帯の幅はあるにしても、「100万円~200万円はこの金利」という目安が、大体決まっていて商品概要・商品説明書にも書かれています。

しかし、アイフルを始めとした消費者金融ではそれがないということですね。もちろん、ないからといっても高金利になるわけではなく、「その人のクレジットヒストリー・信用度に合わせて、臨機応変に適用金利を決めている」と考えていいでしょう。

何はともあれ金利(実質年率)については、上限金利だけで見ると、アイフル・オリックス銀行カードローンはほとんど差がないと考えて下さい。

0.2%の金利差があるが…

もう一度オリックス銀行カードローンとアイフルの上限金利を比較してみましょう。

  • オリックス銀行…17.8%
  • アイフル…18.0%

ということで「0.2%」の金利差がありますね。人によっては「これは実際の利子総額にしたら、かなり大きな違いになるのでは?」と思うかもしれません。

しかし、実質年率で0.2%の違いは、まったくないも同然なんですね。これは別にオリックス銀行カードローンを否定するわけではなく、0.2%であろうと、アイフルより低金利であることは確かです。その前提の上で、この「0.2%」というのが、実際の利子総額でどのくらいの差額を生み出すのか…というシミュレーションをしてみましょう。

「100万円」を1年借りた場合の計算

先に書いた通り、アイフルの金利は「借入総額が100万円を超えた」ら、確実に実質年率15%以下に下がります。これは利息制限法によるルールなので、必ずこうなります。

ということで、上の「0.2%の金利差」というのは、最高でも「借入総額100万円」の時までで、シミュレーションをするべきです。

正確には「100万円から適用金利が変わる」ので「99万円」ですが、わかりやすく100万円で計算しましょう。

実質年率というのは「1年間の利息」を表しています。アイフルのように実質年率18%だと、1年間で「100万円の18%の利息」が発生するというわけです。(ここでは100万円としていますが、借入金額が50万円だったら、50万円の18%となります)

100万円の18%ということは、当然「18万円」です。それが「年間利息」なんですね、アイフルの。

そして、1年間で18万円ということは、1ヶ月あたりに換算すると「1万5000円」となるわけです。「100万円を1ヶ月借りて、1万5000円」という利息ですね。

オリックス銀行の「17.8%」の場合は?

そして、同様にオリックス銀行カードローンの「17.8%」の場合でも、利息のシミュレーションをしてみましょう。やり方はアイフルの時とまったく同じです。

  • 100万円の「17.8%」なので、「17万8000円」である
  • つまり、年間利息は「アイフルより2000円」安い
  • 年間で2000円安いということは、月間で「170円」ほど安くなる
  • つまり、月間の利息が、大体「1万4830円」になる

ということです。で、もう一度月間の利息をそれぞれ比較してみましょう。

(最初に書いておきますが「100万円を1ヶ月借りた場合」の利息です)

  • アイフル…1万5000円
  • オリックス銀行…1万4830円

という風です。「おや?」と思った人も多いでしょう。「地下鉄の、一番近い駅の切符」くらいの値段の差しかありません。1万5000円レベルになると、もはや「誤差」に近い金額です。

しかも100万円を借りても、これだけの利息差しかないということ。もし借入金額が「10万円」だったとしたら、「170円」の差額はさらに小さくなって「17円」になるわけですね。

この数字を見ればわかりますが、「上限金利の0.2%という金利差は、実際の利子総額で計算すると、まったく違いがない」のです。なので、アイフルとオリックス銀行カードローンの上限金利は、事実上同じようなものと考えていいわけですね。

プロミスもオリックス銀行と同じ

余談ですが、アイフルと同様に消費者金融を代表するプロミスも、上限金利が「17.8%」となっていて、オリックス銀行カードローンと同じです。プロミスは、大手の消費者金融の中で一番低金利となっています。プロミス以外の消費者金融は、すべてアイフルと同じく「18.0%」という実質年率です(上限金利は)。

ということで、プロミスとアイフルの金利を比較する時でも、ここで書いたオリックス銀行カードローンとの比較とまったく同じ結果になる…と思ってください。強いて言うなら、オリックス銀行カードローンの方は「100万円未満」の少額キャッシングでも「12.0%」という低金利になる可能性もあるので、あくまで借りる人のj信用度次第ということですが。

無利息期間があるのは?

無利息サービスが常時用意されているのは、アイフルだけです。(オリックス銀行カードローンとの比較では。消費者金融で比較するなら、アコム・プロミスもあります)

オリックス銀行カードローンも一時的に最大半年程度の無利息期間をもうけることはありますが、これはあくまで期間限定のキャンペーンのようなものなので、常時無利息サービスが利用できるという点では、アイフルの方が有利と考えて下さい。

実はアイフルの方が低利息?

実はこの「初回30日間無利息」というサービスによって、オリックス銀行カードローンよりも、アイフルの方が低利息になるというシミュレーションもできます。ただの机上の空論ではなく、実際にそうなります。

たとえば「10万円」を「1ヶ月」借りたとしましょう。その時のアイフル・オリックス銀行カードローンの利息は、それぞれ下のようになります。

  • アイフル…約1500円
  • オリックス銀行…約1483円

という風です。先ほど「10万円だと、1ヶ月の利息の差が17円程度しかない」ということを「0.2%の金利差」の解説で書きましたが、その計算です。

そして、アイフルで初回30日間無利息で借りたとすると、1ヶ月目が終わった時点で、それぞれの利子総額は下のようになっているわけです。

  • アイフル…0円
  • オリックス銀行…約1483円

このようにアイフルの方が、1483円利子総額が安い状態から勝負が始まるわけですね。あとは毎月、オリックス銀行カードローンが「17円ずつ」差を縮めていくわけです。

1483円を、毎月17円ずつ縮めていくので、大体80ヶ月はかかります。7年だと84ヶ月なので、「ほぼ7年かかる」ということですね。「7年間借りないかぎり、実はオリックス銀行カードローンよりアイフルの方が低利息」ということもできます。

あくまで、オリックス銀行が「17.8%」だった場合

ただ、この利息計算はあくまで「オリックス銀行カードローンの適用金利が、17.8%になった場合」という条件付きです。先ほど書いた通り、100万円未満の借り入れでは、オリックス銀行カードローンの金利は一番安い場合「12.0%」になるという事実があります。もしこの「12.0%」が適用された場合は、アイフルの初回30日間無利息を持ってしても、ほとんど太刀打ちできません。最初の2ヶ月か3ヶ月はアイフルの方が低利息かも知れませんが、そこから先は確実にオリックス銀行カードローンの方が低利息になります。

一般的な銀行カードローンの上限金利である「14.5%」の場合でも、アイフルが初回30日間無利息だと「5ヶ月はアイフルの方が安い」という計算になっていますからね。「14.5%」より大幅に安い「12.0%」の場合は、アイフルのリードは長くて3ヶ月程度だろう…ということです。

信用度が低い人は、アイフルで借りた方が低利息

上で書いた内容をまとめると、下のようになります。

  • どちらが低利息かは、オリックス銀行カードローンの適用金利による
  • 「17.8%」が適用されたら、アイフルの方が低利息
  • 「12.0%」が適用されたら、オリックス銀行カードローンが低利息

ということです。そして12.0%が適用されるのは、信用度(クレジットスコア)が高い人だけであるということを考えると、

  • 信用度が高い人…オリックス銀行カードローンで借りるべき
  • 信用度が低い人…アイフルで借りるべき

となります。これは「審査の通りやすさ」の問題ではなく、金利・利息の問題です。信用度が低い人の場合、万が一オリックス銀行カードローンの審査に通ったとしても、「実は、アイフルの方が利息面でも有利だった」ということになるわけですね。

これでは、何のためにアイフルより審査が厳しいオリックス銀行カードローンに申し込むのかわかりません。なので、オリックス銀行カードローンで借りるのはあくまで「信用度が高い人」だけであるべき…ということです。

パート・アルバイト・フリーターは融資可能?

フリーター・アルバイト・パートなどの、非正規雇用に分類される方々は、アイフル・オリックス銀行カードローンのどちらでも借入可能となっています。これは別にオリックス銀行カードローンやアイフルに限った話ではなく、どの大手の銀行カードローン・消費者金融でも、フリーター・アルバイト・パートなどの職業・属性の方々は、申込資格としては、条件を問題なくクリアしているのです。

自分の収入があればキャッシングできる

これは、ほんの少しでもキャッシングの知識がある人ならあかるでしょうが、キャッシング審査の世界では、職業・属性に関係なく自分の収入があれば借り入れできるというのは当たり前になっているんですね。

もちろん、「自分の収入がある」といっても、その収入があまりに少なかったり、あるいは職業が不安定だったり、勤続年数・月数が短か過ぎたり…ということがあったら、アルバイト・パート・フリーターの方々でも確かに審査に通らないことはあります。

ただ、とりあえず「パート・アルバイト・フリーターだから借入不可」というように、肩書・職業・属性によって最初から門前払い・足切りをされる…ということは、カードローンの審査の世界ではないわけですね。

そして、アイフルの審査の場合でも、オリックス銀行カードローンの審査の場合でも、申し込みできるという意味での借入資格であれば、

  • パート
  • フリーター
  • アルバイト

など、これらすべての方々が、問題なく審査条件を満たしている…ということです。

それぞれ月収はいくら必要か?

「パート・アルバイト・フリーターでもキャッシングできる」と聴いたら、次に多くの人が知りたいと思うだろうことは、「月収がいくらあればキャッシング審査に通るのか」ということでしょう。

これはどちらの場合でも難しいですが、とりあえず月収7万円~8万円程度は必要というのが目安になります。というのはこれ以下の金額の月収だと「ほとんどアルバイトのシフトに入っていない」ということなので、いつやめるかわからないという不安が、金融機関の側に生じるわけです。

融資する消費者金融・銀行カードローンの側にとって、申込者にもっともしてほしくない行動は「無職になってしまう」ことなんですね。アルバイトでもパートでも何でもいいので「何らかの仕事は、常にしていてほしい」わけです。仕事さえしていれば、多少時間はかかっても、大抵の借入金額は完済できますからね。

もちろん、これはお金を貸す銀行カードローン・消費者金融の側だけではなく、借り手の側にとっても「完済するために、何らかの仕事はしなければいけないし、していた方がいいというのは、言うまでもないでしょう。

ということで、本人が仕事を辞める可能性が低く、かつ、首にもなりにくい…という条件で月収を測ると「最低でも、7万円~8万円は必要」という計算になるわけです。あくまで目安ですし、私の推測に過ぎませんが、大体このくらいが最低ラインというのは、アイフルでもオリックス銀行カードローンでも、その他の借入先でも共通している事だといえます。

オリックス銀行は「150万円」が必要?

ネット上の口コミ・評判を見ていると、オリックス銀行カードローンで審査に通るためには「年収150万円以上が必要」とか「年収200万円はないといけない」というような情報が、ごくごく一部ですが書かれています。

しかし、これは昔の大手の銀行カードローンの情報だと思ってください。昔のオリックス銀行カードローンでは確かに、そういう審査基準も存在したという説があります(これも本当かどうかはわからないのですが)。

オリックス自体が、もともと社会人向けの「しっかりしたブランド」だったので、オリックスクレジットだけではなく、カードローンの方でもそうした審査基準を持ち込んだ…ということかも知れません。

実際にオリックス銀行カードローンが「年収150万円以上」とか「200万円以上」という、基準を設定していたかどうかはさておき、他の銀行カードローンではそうした口コミ・体験談があまり見られないことと比較すると、昔のオリックス銀行カードローンは、かなり審査が厳しかったというのは一部事実のようです。

何はともあれ、今のオリックス銀行カードローンではここまで書いてきた通り、「原則安定収入がある方」という条件さえ満たしていればいいので、150万円というような年収の基準はありません。

借入可能金額の比較

続いて、キャッシング可能な金額でも、アイフル・オリックス銀行カードローンを比較してみましょう。まず、最高借入枠については下のようになっています。

  • アイフル…500万円
  • オリックス銀行…800万円

金額だけ単純に見ると、オリックス銀行カードローンの方が最高借入枠が大きくて、高額の借り入れがしやすい…ということになります。しかし、そもそも、これだけの金額を借りられる人自体がほとんどいないので、この比較はあまり意味が無い…という見方もできるかも知れません。

500万円借りるには、年収1500万円が必要

たとえばアイフルで500万円をキャッシングしようとすると、最低でも年収1500万円が必要となっています。これは貸金業法の「総量規制」というルールによる計算ですが、有名な年収の3分の1までしかキャッシングできないという規則ですね。

これは「法的なルール」であって「アイフルの判断ではない」という点が重要です。つまり、アイフルがどれだけ融資したいと思っても「最低でも年収1500万円が必要」ということ。つまり、もしアイフルが「この人はあまり信用できないから、審査を厳し目にしよう」と思ったら、500万円キャッシングするにも、年収が2000万円とか、2500万円必要になる…ということもあり得るわけです。

実際「年収の3分の1」とよく言われますが、キャッシング審査では、収入と借入限度額の割合が、もっと厳しくなるのが普通です。初めてのキャッシングでは年収の10分の1から始まるのが当たり前ですし、かなり信用度(クレジットスコア)が高い人であっても、年収の5分の1か、せいぜい4分の1…と言った所です。仮に4分の1だったとしても「500万円借りるのに、年収2000万円が必要」となるわけですね。

これだけの金額を稼いでいる人が、アイフルなどの消費者金融でお金を借りようとする…ということはめったにないでしょう。稀にあるようですが、それでも相当レアなケースであることは間違いありません。

また、仮に「年収の3分の1まで借りられた」としても、それでも年収1500万円ないと借入不可なわけです。これだけの高額所得者は、やはり今の日本ではかなり少なくなっています。平均年収も年々下がっていますからね。

ということで、アイフルの「500万円」という最高限度額すら「実際に借りられる人はほとんどいない」わけです。ましてオリックス銀行カードローンの「800万円」という最高融資枠になったら、一体誰が借りられるのか…というレベルなんですね。

800万円借りるのに必要な年収

オリックス銀行カードローンで800万円キャッシングするには、いくらの年収が必要か―。これは先程の「総量規制」に合わせた単純計算だと「2400万円」となります。

ただ、銀行カードローンは総量規制の対象外なので、「年収の3分の1」という基準は当てはまりません。オリックス銀行カードローンの方で「この人は年収1000万円しかないけど、信用度が高いから融資してもいい」と思うのであれば、極端な話年収1000万円でも、800万円借りられる…というケースもありうるわけです。

もちろん、これはあくまで極端な例え話であって、実際にはどれだけ有利になっても「借入希望金額の2倍の年収は必要」と言われています。つまり、800万円をキャッシングするためには「最低でも年収1600万円は必要」ということですね。

もちろん、これもギリギリのギリギリの金額であって、実際にはオリックス銀行カードローンでもどこでも「年収の5分の1」や「年収の10分の1」しか借りられない…というケースは多いです。なので、かなり甘めに審査してもらったとしても、800万円借り入れするには、年収2400万円か、年収3000万円程度は必要になる…と考えてください。

アイフルでは、50万円以上借りるのも厳しい

ここまでは「最高借入枠まで借りるのが厳しい」という理由を書いてきましたが、そもそもアイフルなどの大手の消費者金融の場合は、50万円以上キャッシングするだけでも厳しいというシステムになっています。

これは「50万円までは収入証明書なしで借りられる」のに、「50万円以上からは、年収確認資料が必須」という審査条件を見てもわかります。これはアイフルなどの大手のキャッシング業者・ブランドが独自に設定しているルールではなく、貸金業法でこのように制定されているんですね。「50万円以上からは、収入確認資料の確認を義務付ける」というように、貸金業法で決められているわけです。

このように、金融庁が公式に「この金額以上は審査を厳しくする」と決めているのが「50万円」というラインなんですね。なので、アイフルでもその他の消費者金融でも、この50万円という金額から、審査がかなり厳しくなるのです。

特に初めてキャッシングする場合、50万円以上借りられる人はめったにいません。たとえ高額所得者で安定した職業だったとしても、何で、そんな人が、わざわざキャッシングをするのかという疑念が残るからです。

もちろん、そのように職業・属性がいい方であれば、アイフルにしても他の消費者金融にしても、融資したい気持ちはあります。なので、とりあえず50万円を融資して様子を見るということです。

半年ほど様子見をして、その期間に返済の遅延・延滞が一切なく、その他のキャッシング業者やクレジット会社からお金を借りていない…ということであれば、そこで融資枠を増額する、ということですね。

このように、借り入れ期間の途中で再度審査をして、融資枠の増額をしたり、あるいは減額したりすることを「途上与信」といいます。この途上与信によって50万円以上借りられるようになる人はたくさんいるのですが、そうでなければ、特に初めてキャッシングでは「50万円以上の高額借り入れは、基本的にできないと思ってください。

在籍確認の電話について比較

キャッシング審査では勤務先への在籍確認の電話というものがありますが、これはアイフルでもオリックス銀行カードローンでも、他の消費者金融・銀行カードローンと同様に必須となっています。職場への在籍確認が必須でない銀行カードローン・消費者金融やクレジット会社というのは基本的にあり得ないので、この点は重々理解してください。

そもそも、在籍確認をしないということは「まともに審査をしない」ということであり、そんな状態で融資する金融機関というのが、まともな組織であるわけはない、ということです。

もちろん、たとえば土日・祝日の審査で「申込者の職場が土日・祝日は開いていない」などのやむを得ない事情があれば、当然顧客サービスとして、在籍確認を省略することもあります(これは中小の消費者金融でよく見られるようで、大手の銀行カードローン・消費者金融ではめったにないようですが)。

というような例外のケースはあるにしても、基本的にはやはり、アイフルだろうとオリックス銀行カードローンだろうと、キャッシングの審査では在籍確認が必須…となっています。

かけ直し対策では、アイフルの方が有利?

オリックス銀行カードローンにしてもアイフルにしても「勤務先への在籍確認が必須」という点では共通なのですが、いわゆる「かけ直し対策」については、アイフルの方が有利かも知れません。

かけ直し対策というのは、在籍確認の電話に職場の人が誰も出なかった時、着信履歴を見た職場の同僚が、金融機関に対してかけ直しをしてしまうその時の対策…ということです。

たとえばアイフルからの着信が職場の電話に残っている。そして、それを見て職場の同僚がかけ直しをしたら「はい、アイフルです」と出てしまうと、まずいわけですね。大昔のキャッシング審査では、このような「在籍確認のかけ直し」によって職場にキャッシングがバレるということがあったのです。

アイフルのかけ直し対策は不明だが…

アイフルのかけ直し対策については「AIセンター」という会社からかけているので「アイフル」と名乗ることはない…という口コミ・評判が見られます。本当かどうかはわかりませんが、このAIセンターという組織は確かに実在します。

これは別に在籍確認のかけ直し対策のために作られた「アリバイ用」のようなものではなく、アイフルが業界に先駆けて、コンピューターによる自動審査を整備するために作った施設なんですね。AIというのは言わずと知れた人工知能のことですが、それとアイフルをかけているわけです。

そのように事務処理を担当する部門なので、在籍確認もAIセンターがしているというわけですね。別にかけ直し対策のためにAIセンターからかけているのではないかも知れませんが、とりあえず、「はい、アイフルです」と名乗られることは基本的にない…と思って下さい。

(そのようなことがあってキャッシングが職場バレしたら、アイフルにとっても痛手ですからね。その申込者が借り入れをやめてしまう可能性は非常に高いですし)

その他のかけ直し対策の例

上に書いた通り、アイフルがどのようなかけ直し対策をしているかはわかりませんが(というより、どの消費者金融でも不正申し込みを防ぐため、こういう情報は公開しませんが)、参考までに、その他のかけ直し対策の例を紹介しましょう。

  • 発信専用の電話番号からかける
  • いつかけ直しをしても「話し中」になるように設定する
  • 携帯電話からかけて、通じなかったら電源を切っておく

というようなものです。つまり職場の同僚からのかけ直しの電話が、全部通じないようにするというのが基本ですね。何かしゃべるとぼろが出る可能性が高いので、最初から通じないようにする…ということです。これは賢いやり方でしょう。

もちろん、別にキャッシングが悪いことだから隠さなければいけない…というのではありません。キャッシングとか借金に限らず、人間の世界では、特に日本では「お金の話」というのはタブーにされています。

しかし、タブーだから悪い…ということではありません。たとえばセックスに関する話題も当然タブーですが「そもそも、人間がどうやって生まれたか」を考えれば悪いことであるわけがない…というのは自明の理でしょう。

だから「タブー=悪」ということではないのです。ただ、何となくオープンにすることに抵抗がある、というだけであって。そのため、かけ直し対策についてもこのように「秘密主義的」になるのですが、これは別に「悪いことをしているからコソコソしている」のではない…という点を理解してください。

(そもそも、ケンタッキーフライドチキンの「秘密のレシピ」なども、秘密にしている以上「コソコソしている」わけですが、それを悪いと思う人など、誰もいないでしょう。人間の世界では、常に秘密がつきものなのです)

最短即日借入はどっちがしやすい?

アイフルとオリックス銀行カードローンでは、最短即日キャッシングはどちらがしやすいか―。これは比較するまでもなく、アイフルです。それが消費者金融の持ち味なのだから、当然です。ここで負けていては、消費者金融としての存在意義がない…といっても過言ではりません。

(スピードで各駅停車に負ける新幹線のようなものです)

具体的にどのような点で、オリックス銀行カードローンよりアイフルの方が最短即日借入がしやすいのか。箇条書きすると下のようになります。

  • 特定の銀行口座が必要ない
  • 毎日夜9時まで最短当日審査をしている
  • 土日・祝日でも同じ時間までしている
  • 審査が最短30分というスピードで終わる

ということです。これらの点については、オリックス銀行カードローンとアイフルというより「消費者金融・銀行カードローンの違い」に近い部分があるので、キャッシングの知識がある人ならすでに知っている…ということもあるかも知れません。

しかし、初めてキャッシングする方など「知らない」ということも多いかと思うので、そうした方に向けて、これらのポイントを解説していきます。

アイフルは、特定の銀行口座が必要ない

これはアイフルだけでなく、大手の消費者金融だったらすべてそうなのですが、特定の銀行口座を持っていなくても、最短即日借入できるというシステムになっています。これが、オリックス銀行カードローンなどの銀行ローンになると、そうはいかないのです。

三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」や三井住友銀行カードローンなど「その銀行口座を持っていなくても即日借入可能」という条件の銀行カードローンもありますが、これらはごくごく少数です。基本的には、大部分の銀行カードローンが「最短即日融資をするには、その銀行口座が必要」という条件になっています。

オリックス銀行カードローンも平日はOKだが…

実はオリックス銀行カードローンはこの「銀行口座の有無」については条件がゆるめというか優し目な銀行カードローンです。土日・祝日は「オリックス銀行の口座が必要」ですが、平日のキャッシングであれば「オリックス銀行の口座なしでも最短即日借入可能」というルールになっています。

たとえばみずほ銀行カードローンなど、メガバンクの銀行カードローンでも「平日でも口座が必須」というものは多いので、それらと比較すると、オリックス銀行カードローンの条件はむしろかなりゆるいといえます。

なぜ、土日・祝日は口座が必要になるのか

これはオリックス銀行カードローンが最短即日審査をしても、振り込み先の口座に反映されないという点にあります。つまり、流れで書くと下のようになります。

  1. オリックス銀行カードローンが即日審査をする
  2. 審査結果が良かったので、融資を確定する
  3. 即日振込みの作業を行う

…と、ここまではいいでしょう。しかし、

  • オリックス銀行以外の銀行だと、土日・祝日は振り込みが反映されない
  • オリックス銀行はすぐに手続きをしたのに、結局、借り入れは翌営業日になる

ということです。わかりやすく言うと、月曜日まで借りられない、銀行口座に反映されていない…ということですね。

オリックス銀行の口座だったら反映される

しかし、これが「オリックス銀行同士」のように「同じ銀行の口座」であれば、土日・祝日でも振り込みはその日中に反映されるわけです。されない銀行もありますが、オリックス銀行の場合はされるようになっています。

(基本的にリアル店舗やATMを持たない、ネット専業銀行に近い存在ですからね。こうした振り込みの反映については、都市銀行よりむしろ優れているわけです)

なので、オリックス銀行カードローンで土日・祝日に最短即日借入をしたいという場合は、オリックス銀行の口座が必要となるわけですね。すでに口座を持っている人であればいいのですが、ない人の場合は、アイフルなどの消費者金融か、三菱東京UFJ銀行・三井住友銀行などの「口座なしでも最短即日借入ができる」という銀行カードローンで申し込む必要があります。

アイフルは毎日夜9時まで最短即日審査

日によって、あるいは店舗によって多少前後することはありますが、アイフルは基本的にほぼ毎日、21時(夜9時)まで最短当日審査をしています。これはモビット・ノーローンと同じ時間です。(アコム・プロミスは大体22時まで最短即日審査をしています)

というように、夜遅くまで当日中に審査してくれる…というのがアイフルのメリット。オリックス銀行カードローンは「大体午前中に申し込みしていないといけない」「どんなに遅くても14時まで」と言われているので、これと比較すると「アイフルがいかに、最短即日借入をしやすいか」がわかるでしょう。

銀行カードローンは大体「午前中」

フォローしておくと、決してオリックス銀行カードローンの最短即日融資の体制が十分ではない…という意味ではありません。大手の銀行カードローンは基本的に最短即日借入をしたければ、午前中に申し込むというのがルールになっているのです。

なので、別にオリックス銀行カードローンだけが、最短即日審査の締め切りが早い…というわけではないんですね。むしろ、みずほ銀行カードローンやしずぎんカードローン・横浜銀行カードローンなどが土日・祝日の即日審査をしていない中で、オリックス銀行カードローンは土日・祝日でも最短即日審査に対応しているわけですから、むしろ「受付日時が長い」という風にプラスの評価をしてしかるべきです。

ただ、何にしても、平日でも土日・祝日でも「夜9時まで」というアイフルの受付時間の長さにはかないません。この点で、最短当日キャッシングについては、オリックス銀行カードローンよりアイフルの方が有利というわけです。

アイフルは最短30分で審査できる

さらにアイフルが最短即日キャッシングをしやすい理由として最短30分という短時間でスピード審査ができるという点が挙げられます。これはアイフルだけでなく、大手の消費者金融はみんな同じ時間設定となっています。

(ノーローンだけ最短20分ですが)

オリックス銀行カードローンの審査の所要時間は?

一方、オリックス銀行カードローンの審査の所要時間はどのくらいなのかというと、これはわかりません。大体数時間といわれています。これはオリックス銀行カードローンだけではなく、ほとんどの銀行カードローンがそうです。

例外的に、大手の銀行カードローンの中で審査が早いのは、下の銀行カードローンになります。

  • 三井住友銀行…最短30分
  • 三菱東京UFJ銀行…最短30分
  • 新生銀行レイク…最短30分
  • 静岡銀行…最短30分
  • ソニー銀行…最短60分

このように、アイフルと同じ「最短30分」で審査できる銀行カードローンが、意外とあるわけですね。特に地方銀行の静岡銀行カードローン「セレカ」が入っているのは、少々意外かも知れませんが…。

必ず30分で審査完了するとは限らない

上のように「最短30分」とされている銀行カードローンですが、これらは必ずしも「毎回30分で審査が完了する」というわけではありません。あくまで「最短」ですから、「ほとんどの場合は、1時間かかる」というようなことも、あり得るわけです。

もちろん、新生銀行カードローン レイクや三菱東京UFJ銀行・三井住友銀行・静岡銀行など、いずれも金融業界でトップレベルの銀行が提供するローンですから、確かに最短30分というようなスピード審査ができる割合は高いでしょう。しかし、消費者金融と比較したら、やはりアイフルなどの消費者金融の方が、最短30分で審査できる割合は高いと考えた方がいい…というのは間違いありません。

このように、もし「急ぎでお金を借りたい」というのであれば、同じように「最短30分で最短即日審査可能」と書かれている借入先であっても、三井住友銀行・三菱東京UFJ銀行などの銀行カードローンよりも、アイフルのような消費者金融を選んだ方がいいでしょう。

(そして、さらにゆっくり審査を受ける余裕があるという人であれば、オリックス銀行カードローンなどの「数時間かかる」と予想できる金融機関で借りるのもあり…ということです)

個人事業主・自営業の借りやすさ

次は、自営業・個人事業主・フリーランスなどの独立系の職業の方々でも借りやすいか…という視点から比較してみましょう。こうした視点で比較する場合、アイフルでもオリックス銀行カードローンでもそれほど変わらない…ということができます。

専業主婦や学生のような職業・属性とは違って個人事業主・法人代表者などの職業・属性は、一応申込資格としては、どこでも借りられるようになっています。つまり、総量規制の対象外かどうかなどは関係なく、収入や安定性、過去のクレジットヒストリーなどに問題がなければ、消費者金融だろうと銀行カードローンだろうと、どこでもキャッシングできる…というわけですね。

ただ、その「収入やクレジットスコアの基準を満たすのが大変」ということで、消費者金融で借りるにしても、銀行カードローンで借りるにしても、少々苦労することが多い…というのは確かですが。

収入確認資料の提出が必須になる

会社経営者・自営業などの方々のキャッシング審査の特徴として、他の職業・属性だったら提出しなくていい年収確認資料を、必ず提出しなければいけないという点が指摘できます。これはキャッシングの知識がある人だったらよく知っているでしょうが、お金を借りる時の審査というのは、消費者金融でも銀行カードローンでも、基本的に所得確認資料を提出しなくていい…というルールになっているんですね。

所得証明書を提出しないでなぜ借りられるのかというと、

  • 消費者金融…50万円までは不要
  • 銀行カードローン…100万円から300万円までは不要

というラインが決まっているからです。アイフルだったら50万円までは年収確認資料なしでOK、オリックス銀行カードローンだったら300万円まで所得証明書なしでOK…というルールになっているんですね。

ちなみに、上の比較で「銀行カードローン」について「100万円~300万円まで」と書きましたが、大手の銀行カードローンの場合は、大体オリックス銀行カードローンと同様に「300万円までは、年収証明書を提出しなくてOK」というルールになっています。

そして、先に最高限度額の部分で書いた通り「300万円まで借りられる人は、普通の日本人では基本的にいない」ので、実質「年収確認資料を提出しなくても、ほとんどの銀行カードローンでキャッシングができる」ということなのです。

本来、そのように年収確認資料など無しで最短即日借入できるのがキャッシングの基本なのですが、個人事業主・法人代表者や自営業・会社代表者などの方々の場合は、残念ながら借入金額に関係なく、収入確認資料の提出が必須になるということなんですね。もっとも、確定申告書・納税通知書など何かしらの収入証明書を提出すればそれでOKということなので、提出さえできるのであれば、何も問題ありません。

アイフルにはビジネスローンもある

アイフルには「事業サポートプラン」というビジネスローンもあります。

  • アイフル「事業サポートプラン」
  • http://www.aiful.co.jp/topics/?cid=PG13H010

「6.0%~18.0%」という実質年率(金利)で、事業性資金を最短即日キャッシングすることができます。通常のアイフルや消費者金融のキャッシングでは「事業性資金には利用不可」となっているので、事業用にお金を借りたいという個人事業主の方々などは、こうしたビジネスローンを利用するのがいい…というわけですね。

大手の消費者金融では、アコム・プロミスも同様に事業専用ローンを提供しています。プロミス・アコムのビジネスローンとアイフルの「事業サポートプラン」を比較すると、特徴的なメリットは「最大で500万円まで借り入れできる」という点でしょう。

プロミス・アコムの事業者向けローンは、どちらも「300万円まで」しか借り入れ出来ません。しかし、アイフルのビジネスローンであれば「500万円」までキャッシングすることができます。

なので、特に事業用で(たとえば仕入れなどで)大きな金額の融資が必要になる…という時には、アイフルの事業専用ローンを利用するといいでそう。

オリックス銀行には、事業ローンはある?

オリックス銀行の関連会社の「オリックスクレジット」になりますが、ORIX CLUB CARD(オリックスクラブカード)という商品が、法人経営者・個人事業主向けとなっています。

  • ORIX CLUB CARD
  • http://orixcredit.jp/loan/orixclub/

ORIX CLUB CARDは「6.0%~17.8%」という実質年率(金利)。これは先に書いたアイフルの事業サポートプランの「6.0%~18.0%」に、かなり近い金利です。

どちらも最高限度額500万円なので、下限金利の「6.0%」という条件は、まったく同じと考えていいでしょう。そして、上限金利だけ比較すると、ORIX CLUB CARDの方がアイフルのビジネスローンよりも「0.2%」低金利になっています。

0.2%なら、違いはない

これは通常のキャッシングの金利の比較でもすでに書きましたが、0.2%という金利差は、たとえ100万円を借りたとしても、実際に支払う利子総額の差は、ほとんどないも同然なんですね。なので、ビジネスローンの金利については、アイフルでもオリックス銀行カードローンでも「どちらでも、ほぼ変わらない」と考えていいでしょう。

(オリックス銀行カードローンというより、正確には先に書いた通り「オリックスクレジット」なのですが)

おまとめローンで比較すると?

借金の一本化のためのおまとめローンとして比較すると、アイフル・オリックス銀行カードローンのどちらがいいか―。これは簡単に書くと下のようになります。

  • 借りやすいのは、アイフル
  • 借入総額が大きい時は、オリックス銀行カードローン

…という風です。まず審査通過率については、通常のキャッシングと同様、おそらくアイフルの方がオリックス銀行カードローンよりある程度高め…と考えられます。(あくまで私の推測ですが)

また、おまとめローンなのに最短即日借入できるという点でも、アイフルのおまとめローンは、借りやすさの点で有利だといえます。

  • アイフル「おまとめMAX」
  • http://www.aiful.co.jp/topics/?cid=PN13H010

(このおまとめMAXというのは「愛称」で、正式名称は「貸金業法に基づく計画返済支援おまとめローン」となっています)

通常のアイフルのキャッシングよりは、時間がかかる

一応「最短当日借入できる」という風にはなっていますが、おまとめローンという性質上、当然普通のアイフルのキャッシングよりは、審査の所要時間も長くなりますし、その分早く審査申込みをする必要がある…といえます。

ただ、借り入れの一本化を考えている人であれば、そもそもだいぶ前から検討していたはずですし、普通のキャッシングの時とは違って「1分1秒を争う」ということはないはずです。

何かよほど特殊な事情があれば別ですが、大抵、そういう場合はもうおまとめ・借り換えでは追いつかないので、債務整理をした方がいい状況です。なので、そのような特殊な方々を除けば、アイフルのおまとめMAXが、通常のキャッシングよりも最短当日キャッシングをしにくくなったからと言って、特に困ることはない…というわけですね。

オリックス銀行は、通常のキャッシングでそのまま

一方、オリックス銀行カードローンの方は「おまとめ専用のコース・プラン」というものは、特に用意されていません。用意する必要がないからです。

銀行カードローンというのは、オリックス銀行に限らず「どこでも総量規制の対象外」なので、「その申し込み者の年収の3分の1を超える金額を融資しても、最初から何も問題ない」というわけなんですね。

借金の一本化をするということは、当然現時点で「多重債務状態」なわけですが、そうした方は「借入総額が、年収の3分の1の範囲内に収まっているわけがない」ので、どうしても「年収の3分の1以上借りる」ことが必要になるわけです。

アイフルの場合、通常のキャッシングだとそれは出来ませんが、おまとめMAXのような「おまとめ専用のコース」の場合は、貸金業法によって「総量規制の対象外・例外・除外」として認められているので、年収の3分の1以上借りて多重債務の一本化をする…というのがありなんですね。

500万円以上の多重債務だったら、オリックス銀行

ここまで書いた通り、借金の一本化自体は、オリックス銀行カードローンだろうとアイフルだろうと、どちらでも問題なくできる訳です。そして、最短即日借入ができるという借りやすさの点では、アイフルの方が有利…と説明してきた通りです。

では、オリックス銀行カードローンを選んだ方がいいケースとは何かというと、借入総額が500万円を超えている、高額の借金の一本化の時なんですね。アイフルのおまとめMAXでは「最高で500万円まで」という与信枠になっているので、500万円以上の借り入れの一本化については、アイフルでは対応できないのです。

一方、オリックス銀行カードローンは最大で800万円まで借りることができるので、もし審査に通るのであれば、そうした高額の多重債務の一本化でも、オリックス銀行カードローンなら対応できるということです。

(繰り返しますが、あくまで審査に通ればという話です)

金利については、おまとめMAXでもオリックス銀行カードローンでもほとんど変わりがないので、最短即日借入しやすいという点では、アイフルで申し込んだ方がいいかも知れません。

(しかし、すでにオリックス銀行カードローンやオリックスクレジットの利用実績がある方の場合は、逆にオリックス銀行カードローンの方が審査に通りやすくなるという可能性もあります。そうした方は、オリックス銀行カードローンを選ぶといいでしょう)

アイフルは「かりかえMAX」もある

余談ですが、おまとめ(借金の一本化)ではなく「単独の借り換え」の場合は、アイフルでは「かりかえMAX」というコースがあります。

  • アイフル「かりかえMAX」
  • http://www.aiful.co.jp/topics/?cid=PN13H900

いわゆる「借り換え・乗り換えローン」というものですが、もし現時点で「多重債務」ではなく、単純に「より低金利な借入先に借り換えたい」ということであれば、このかりかえMAXを利用するのもありです。

かりかえMAXの金利は「12.0%~17.5%」という実質年率になっています。これは、大手の消費者金融で一番低金利である、プロミスの「17.8%」よりも0.3%低金利なので、他の大手の消費者金融から、アイフルのかりかえMAXに借り換えるというだけでも低金利になるわけです。

(プロミス以外の消費者金融の上限金利は、すべて「18.0%」ですからね)

なので、現時点で多重債務を抱えているわけではないという方でも「もっと低金利な消費者金融で借りたい」ということがあれば、アイフルの借り換えローンを利用するといいでしょう。

もちろん、銀行カードローンでもOKです。ただ、銀行カードローンの方が低金利な分(14.5%程度)、審査が厳しくなることも覚悟しておいて下さい。

高齢者のキャッシング

高齢者・老人・お年寄りの方々のキャッシングについて比較すると、オリックス銀行カードローン・アイフルはどちらがいいでしょうか。結論書くと下のようになります。

  • 年齢条件…アイフルの方が有利(69才まで)
  • 年金生活者…オリックス銀行カードローンがやや有利かも

という風です。以下、詳しくまとめていきます。

年齢制限ではアイフルの方が借りやすい

まず、アイフル・オリックス銀行カードローンの年齢制限を比較すると下のようになります。

  • アイフル…69才まで借入可能
  • オリックス銀行…65才まで融資可能

…という風です。これは大手の消費者金融・銀行カードローンの年齢条件でよく見られる違いで、大体銀行カードローンは65才、消費者金融は69才…というのが、借入可能な年齢の上限となっています。

一応例外として「三井住友銀行カードローンは69才まで」とか「新生銀行カードローン レイクは70才まで」ということもありますが、大体このようになっています。というわけで、アイフルが特別借りやすいとか、オリックス銀行カードローンが特別高齢者のキャッシングについて厳しい…というわけではありません。

何はともあれ、年齢制限・年齢条件についてはこのようになっているので、同じ60代でも、66才以上の方については、オリックス銀行カードローンではなくアイフルで申し込むようにしましょう。

年金以外の収入がない人のキャッシング

一方、年金生活者(年金受給者)の方々で「年金以外の収入がない」「パート・アルバイトなどをしていない」という方々の場合。これはアイフルではなくオリックス銀行カードローンの方が有利という可能性があります。あくまで可能性に過ぎませんが。

理由は、オリックス銀行カードローンのような銀行ローンであれば「年金の振込先をその銀行口座に指定する」という方法によって、年金以外の収入がない人でも審査に通ることがある…という口コミ・評判が見られるからです。

これが本当かどうかはわかりませんし、仮に本当だったとしても、オリックス銀行カードローンで同様の配慮がなされるか…ということはわかりません。オリックス銀行カードローンがそのような柔軟な対応をしてくれるにしても、その申込者のクレジットスコア(信用度)によって使い分けるということは、多いにあり得るでしょう。

当たり前ですが、これまでにブラックリストとは言わないまでも、度々返済の延滞・滞納などの事故情報・異動情報を記録しているような人であれば、たとえ年金の振込先をオリックス銀行に指定したとしても、やはり不安だからです。

ということで、あくまで「オリックス銀行カードローンの方が借りやすいかもしれない」という程度ですが、年金以外の収入がない人の場合は、少なくともアイフルでは借入不可なので、この両者ではオリックス銀行カードローンを検討していただく…というのがいいでしょう。

なぜ、年金の振込先に指定すると審査に通るのか?

オリックス銀行カードローンがこのやり方で借りられるかどうかはさておき、なぜ銀行カードローンの場合、「年金の振込先に指定する」ことによって、年金受給者(年金生活者)の方々でも審査に通る可能性が出るのか。

これは、年金は2ヶ月に1回程度必ず振り込まれるものなので、振り込まれた瞬間に引き落とすようにすれば、まず確実に返済してもらえる(回収できる)という理由です。つまり、わかりやすく書くと「年金が振り込まれる度に、すぐにプチ差し押さえができる」ようなものです。差し押さえなどと書くと物々しいかも知れませんが、わかりやすく書くと、そういうイメージです。

もちろん、これはクレジットカードの支払いの「口座引落」とか、携帯料金や電気料金の引き落としとまったく同じで、別に変なやり方ではありません。「銀行だからこそできる」やり方なわけですね。

(アイフル・アコム・プロミスなどの消費者金融は、預貯金は取り扱っていないので)

このような理由から、年金以外の収入がない人でも、「銀行のキャッシングだったら借りられる可能性がある」ということです。ただ、やはり借りた後の返済を考えると、何らかのパート・アルバイトはしていないと「本人が困るだけ」なので、やはりアルバイト・パートは何かしらするべきでしょう。


以上、アイフルとオリックス銀行カードローンを、

  • 金利
  • 限度額
  • 申込資格
  • おまとめ・借り換え
  • 在籍確認
  • 年齢制限・年齢条件

などの諸条件で比較してきました。特に金利については、初回30日間無利息で借りたら、むしろアイフルの方が低利息というのは、多くの人にとって意外かと思われます。こうした意外な事実もあるので、これらも参考にしながら、アイフルとオリックス銀行カードローン、どちらで借りるべきか検討してみて下さい。

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