横浜銀行カードローンの審査基準は?無収入の専業主婦の借りやすさが魅力!

横浜銀行カードローンの審査基準は?無収入の専業主婦の借りやすさが魅力!

横浜銀行カードローンの審査基準について、最初にポイントをまとめると、

  • 学生はキャッシングできない
  • 自分の収入がない専業主婦は特に借りやすい
  • アルバイト・パート・フリーターなら問題なく可能
  • 自営業・個人事業主・会社経営者・法人代表者も可能
  • ↑(収入確認資料の提出が必須)

…となっています。以下、それぞれ詳しく説明します。

学生は横浜銀行では借り入れできない

まず「悪い報告から聞かせてもらおうか」というジョークになぞらえて、デメリットから書くと、横浜銀行カードローンは学生ではキャッシングできない…という風になっています(代わりに無収入の専業主婦がお金を借りる場合は、他の銀行カードローンより一番審査が簡単になっているんですけどね)。

で、そういうフォローもしつつ続きを書くと、

  • 学生がキャッシングできないのは、横浜銀行だけではない
  • 大手の銀行カードローンでは「学生融資不可」の条件が多い

ということです。以下、横浜銀行カードローン以外でも「学生がキャッシングできない」という条件になっている銀行カードローンを、紹介していきましょう。

学生借入に対応していない銀行カードローン

横浜銀行カードローン同様、学生キャッシングに対応していない銀行カードローンは、一覧にすると下の通りです。

  • 静岡銀行
  • 三井住友銀行
  • オリックス銀行
  • イオン銀行

三井住友銀行カードローンのような、メガバンクの銀行カードローンでも対応していないというのが少々意外かも知れませんが、

  • SMBCグループには「三井住友カード」がある
  • 三井住友カードが「学生向けのクレジットカード」を発行している
  • 「三井住友VISAデビュープラスカード」である
  • 学生はこれでキャッシングできるので、
  • 三井住友銀行カードローンが融資する必要はない

…ということです。ちなみに、三井住友VISAデビュープラスカードだと大体5万円程度キャッシングできるようになっています。「少額だな」と思われるかも知れませんが、

  • 18才・19才(20才未満)でも借りられるメリットがある
  • 学生が5万円以上キャッシングする必要は、それほどない

ということで、金額の小ささについては、それほど大きなデメリットということもないでしょう。


…と、少し三井住友銀行カードローンの話になりましたが、このように大手の銀行カードローンの中でも「学生のキャッシングができない」という所は結構あるわけですね。なので横浜銀行カードローンが「学生では借り入れできない」というのも、別に横浜銀行だけが厳しいというわけではなく、主要な銀行カードローンの中ではよくあること…ということです。

三菱東京UFJ銀行・バンクイックも、学生は借りにくい

上の「学生キャッシングができない」という銀行カードローンの中には入れていませんが、実は三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」も、学生ではキャッシングしにくくなっています。理由は、

  • 親権者の同意が必須、という条件である
  • つまり、必ず親バレする

ということです。親にキャッシングがバレても大丈夫という学生はいないでしょう。なので、ごく一部の学生を除けば、三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」も、事実上学生はキャッシング不可というようなものなんですね。

というように、

  • 三井住友銀行…借入不可
  • 三菱東京UFJ銀行…事実上、借入不可

というように、メガバンクのうち実に2つが「学生キャッシングがほぼできない」となっているのです。こうした現実を見ても、横浜銀行カードローン以外の銀行カードローンでも、いかに学生の借り入れがしにくいかということがわかるでしょう。

(なので、別に横浜銀行カードローンだけが学生に冷たい…というわけではないのです)

では、学生がキャッシングしやすい銀行は?

では、どの銀行カードローンだったら、学生がキャッシングをしやすいのか。これは、

  • 楽天銀行
  • じぶん銀行
  • 新生銀行レイク

などとなっています。この中でもダントツで借りやすいのは新生銀行カードローン・レイクです。理由を説明します。

新生銀行カードローン・レイクは学生でもキャッシングしやすい

新生銀行カードローン・レイクは、なぜ学生でもお金を借りやすいのか―。理由をまとめると、

  • 審査通過率が大手の銀行カードローンの中で一番高い
  • 新生銀行の口座がなくてもOK
  • 土日・祝日でも即日借入できる
  • 毎日21時(夜9時)まで当日キャッシングできる
  • ローンカードの発行をできる時間が、一番長い

ということです。これら5つの要素によって、新生銀行カードローン・レイクは学生借入がもっともしやすくなっています。で、それぞれ説明していきましょう。

新生銀行レイクは審査通過率が一番高い

まず、新生銀行カードローン・レイクの審査通過率は大手の銀行カードローンの中で特に高くなっています。絶対に一番とは限りませんが、ほぼトップと思って間違いないです。というのは、

  • 一度投資家向けに公開された資料で、
  • 大体35%程度だった(2009年頃のレポート)
  • 大手の消費者金融の審査通過率が大体40%なので、
  • それに近い審査通過率…ということになる

これが理由です。実際、金利面から見ても、新生銀行カードローン・レイクの審査通過率が高いということは想像できます。

新生銀行カードローン・レイクの金利は、消費者金融レベル

新生銀行カードローン・レイクの実質年率(金利)は「4.5%~18.0%」。これは、アイフルの「4.5%~18.0%」と完全に同じで消費者金融と同じレベルの高金利(銀行カードローンにしては)ということができます。

で、このように金利が高い場合、審査通過率も自然と高くなるわけですね(審査に通りやすくなります)。理由は、

  • 一人あたりからとれる利息が高いので、
  • たまに貸し倒れが起きたとしても、
  • その損失をカバーしやすい
  • だから、多少審査基準を柔軟にしてもいい

ということです。こう書くと「貸し倒れの分を、他の人の利息でカバーするなんて、けしからん」と思う人もいるかも知れませんが、

  • 銀行カードローンもそれでやっている
  • 奨学金や住宅ローンなども、それでやっている
  • もっというと、税金や生活保護だって、そういうシステムである

ということです。つまり、ここでけしからんという気持ちはわかりますが、経済というのは、国の財政も含めて、もともとそういうものなんですね。体の各部が「個別のパーツだけでは存在していない」というように、経済も、よくも悪くも「みんなつながってしまう」ものなのです。

なので、

  • 自分がとられた利息を、
  • そうした貸し倒れのカバーに使われたくない、というのであれば、
  • 最初からキャッシングを使わなければいい

というだけの話なんですね。本当にそれだけです。何かを選べば、何かが必ずついてくるわけです。そのついてくるものは、大体「面倒なもの」なのですが(笑)。何かを使う、選ぶということは「それもセットで引き受ける」ということなんですね。

宮﨑駿監督の名言はたくさんありますが、その1つに、監督のイメージからすると少々意外な言葉があります。下のようなものです。

「めんどくさいよね。何がめんどくさいって、全部めんどくさいよね」

これはつまり「生きるとか、作品を作るということは、本当にしんどい」ということを言いたかったのでしょう。もちろん、監督はただ「面倒」と言っているわけではなく、「それを受け入れていくのが、創作であり、人生だ」というメッセージを、暗に込めているのでしょうが…。

ということで、「何か余計なものを引き受けなければいけない」というのは、キャッシングでも何でも当たり前なのです。その覚悟がないなら、すべてのサービスを受け入れることをやめ、森にでも篭っていれば…といっても、森の生活は森の生活で、また「もっと大変になる」ことは言うまでもないでしょう(笑)。結局、宮崎監督が言うように「何もかも、めんどくさい」のが当然なのです。それを笑いのネタにして生きていくのが大事なのでしょう。

(私は笑いのセンスがまだないので、なかなか難しいですが。笑)


…と、哲学的な話もしつつ書きたかったことは、

  • 新生銀行カードローン・レイクの審査通過率が高いのは、
  • このように金利が高く、貸し倒れをカバーできるから

ということです。なので、審査通過率が正確に公表されているわけでなくても、「金利が高い=審査通過率も高い」とある程度まで考えていいということですね。あくまで「ある程度まで」ですが。

新生銀行レイクは土日・祝日の即日借り入れもできる

もう一つ、新生銀行カードローン・レイクが学生のキャッシングで有利な点は、土日キャッシングにも対応している…ということ。銀行カードローンは基本的に土日借入がしにくいのです。

  • みずほ銀行…できない
  • 横浜銀行…できない
  • 楽天銀行…楽天銀行の口座が必要
  • オリックス銀行…オリックス銀行・ジャパンネット銀行の口座が必要
  • イオン銀行…イオン銀行の口座が必要
  • ソニー銀行…ソニー銀行の口座が必要

という風です。少々情報量が多くなりましたが、要するに、

  • できない、か
  • 口座が必要

ということです。(後半4つの銀行カードローンは、口座が必須になる、ということです)

で、このように土日キャッシングはできないか、条件つきという銀行カードローンが多い中で、新生銀行カードローン・レイクは、

  • 土日・祝日の即日借り入れは問題なくできるし、
  • 新生銀行の口座がなくても大丈夫

という条件になっているわけですね。なので、学生でもその他の職業・属性でも、特に土日・祝日の即日借り入れで有利となるわけです。ここでは別に土日キャッシングについて話しているわけではありませんが、

  • 学生がキャッシングする時でも、
  • 当然曜日を問わず借りやすい方がいいので、
  • このように土日・祝日の即日借り入れがしやすいことは、メリットである

ということです。

新生銀行の口座なしでも当日融資できる

先でも少し触れましたが、新生銀行カードローン・レイクは「新生銀行の口座がなくても即日借入できる」というのが、大きなメリット。このように「口座なしでも即日キャッシングできる」という条件になっているのは、

  • 三菱東京UFJ銀行
  • 三井住友銀行
  • 新生銀行

と限られた銀行カードローンだけになっています。で、何でこれができるのかというと、ローン契約機(自動契約機・無人契約機・ローン申込機)があるということなんですね。

横浜銀行カードローンはこれを持っていないので、「口座なしでは即日キャッシングができない」という条件になるのですが…。これは横浜銀行カードローンの審査にも関わることなので、

  • なぜ、ローン契約機があると、
  • 口座なしでも当日借入できるのか

という点を説明していきましょう。

自動契約機があると、口座なしでOKな理由

これは箇条書きしていくと、下のようになります。

  • 自動契約機があると「カード発行」が即日できる
  • 自動契約機以外でカード発行をしようとすると、
  • 郵送か来店(店舗窓口)しかない
  • 郵送は1週間はかかるし、来店は「営業時間」しかできない
  • そのため、土日・祝日・夜間でもできるとなると、
  • ローン契約機しかない

ということです。これが、「ローン契約機があると、土日・祝日・夜間でも口座なしで即日融資できる」という理由です。書き忘れていましたが、

  • 土日・祝日・夜間ではなく、
  • 平日の昼間までであれば、
  • 口座なしでも即日融資できる
  • という条件の銀行カードローンは、多くある

のです。たとえば、

  • 楽天銀行
  • オリックス銀行

などが、それです。これらの銀行カードローンは、

  • 土日・祝日は口座が必須だが、
  • 平日の日中だったら、口座なしでもOK

というルールになっています。なので、そういう「時間外」でも口座なしでOKという条件だと「自動契約機・無人契約機が必要になる」ということなんですね。

で、続けます。

そもそも「なぜ、カード発行をする」のか

カード発行をする理由は、

  • 銀行が開いている時間(平日の15時まで)だったら、
  • 確かに「銀行振込」によって借りられるので、
  • ローンカードなどなくても即日借入できる

というのがスタート。しかし、

  • 銀行が閉まっている日時(土日・祝日・夜間)だと、
  • 銀行振込によってキャッシングすることはできない
  • なので、「別の方法」で借りる必要がある

ということです。で、どうやって借りるか。

ATMから借りればいい

私達は普段、銀行が営業していない時間でも、コンビニATM・銀行ATMで普通に「現金の引き出し」をしています。これは「ATMを使えるから」です。つまり、

  • ATMさえ利用できれば、
  • 銀行振込に頼る必要はない
  • イコール、銀行が閉まっていてもOK

ということなんですね。で、どうやってATMを動かすか。

  • ATMを動かすには「カード」がいる
  • 預貯金であれば「キャッシュカード」である
  • キャッシングであれば「ローンカード」である
  • だから「ローンカードの発行」をする

ということです。ようやく「答えが見えてきた」という感じですね。つまり、整理すると、

  • 銀行が開いてる日時なら、
  • どの銀行口座あてにも「振り込み」ができる
  • だから、この場合は「口座なし」でもOK

という所から始まり、

  • しかし、銀行が閉まっている日時だと、
  • 振り込みができないので、
  • ATMから借りる必要がある

ということ。そして、

  • ATMを操作するには「ローンカード」が必要
  • 郵送でも発行できるが、数日かかる
  • 来店なら即日可能だが、土日・祝日・夜間は店舗も閉まっている
  • ということは、ローンカードを土日・祝日・夜間でも発行できるのは、
  • 自動契約機・ローン契約機しかない

ということです。なので、

  • 土日・祝日・夜間でも、
  • 「口座なし」という条件で即日融資できるのは、
  • 自動契約機を持っている銀行カードローンだけ

となるわけですね。キャッシングの根本から説明する必要があったので、箇条書きが少々長くなりましたが、このような理由で、

  • 無人契約機を持っている、
  • 三菱東京UFJ銀行・三井住友銀行・新生銀行(レイク)だけが、
  • 土日・祝日・夜間でも口座不要で当日融資できる
  • というシステムになっている

…というわけです。


こうした理由から、新生銀行カードローン・レイクは新生銀行の口座を持っていなくても当日借入できるし、横浜銀行・みずほ銀行のカードローンのように「当日口座開設してから借りる」必要もないので、学生のキャッシングでも有利…ということですね。

(もちろん、このメリットは学生以外の人々が新生銀行カードローン・レイクでお金を借りる時でも、通じるメリットです)

学生が借りやすい銀行カードローン・まとめ

…と、少々新生銀行カードローン・レイクの話が長くなりました(横浜銀行カードローンの記事なのに…)。新生銀行レイクの話をしていたのは、

  • 横浜銀行カードローンでは、学生借入はできない
  • では、学生がお金を借りやすいのはどこか?
  • 新生銀行カードローン・レイクである
  • なぜ借りやすいのか?→という説明

をしていたわけですね。なので、もし「横浜銀行カードローンは、学生キャッシングができない」と聞いてがっかりした人がいたら、ぜひ新生銀行カードローン・レイクでお金を借りるようにしてください。

新生銀行カードローン・レイク以外で、学生が借りやすいのは?

参考までに、新生銀行カードローン・レイク以外でも学生がキャッシングしやすい銀行カードローンを上げておきましょう。新生銀行カードローン・レイクは横浜銀行カードローンと違って、少々金利が高いので、「これでは代わりにならない」という人もいるでしょうから。

横浜銀行カードローンのように低金利で、かつ学生がキャッシングしやすいのは、楽天銀行スーパーローンです。以下、理由をまとめていきます。

楽天銀行スーパーローンが学生借入で有利な理由

なぜ楽天銀行スーパーローンは学生のキャッシングがしやすいのか―。この理由を箇条書きすると、

  • 楽天銀行は歴史が浅い銀行なので、
  • 高齢な年齢層を取り込むことはできない
  • なので、若年層・学生を、どんどん取り込む必要がある
  • だから、カードローンの審査基準も自然と柔軟になる

ということです。これはあくまで「柔軟」になるということであり、

  • 楽天銀行スーパーローンは審査が甘いとか、
  • 楽天銀行のキャッシング審査はゆるい

…というような意味ではないので、くれぐれも注意してください。で、続きを書いていくと、もう一つのメリット(審査に通りやすい理由)があります。

楽天銀行の関連サービスの利用実績が考慮される

楽天は、知っての通り楽天市場から始まった巨大グループです。今の日本では、新時代の財閥と言ってもいい存在でしょう。ということで、

  • 楽天銀行の関連サービスがたくさんある
  • 楽天市場をはじめ、どれかを使っている学生が多い
  • その利用実績によっても審査に通りやすくなるので、
  • それもメリットになる(サービスを利用している人にとっては)

…ということですね。ちなみに、楽天銀行スーパーローンの関連サービスというのは、どのようなものがあるのか、一部を一覧にしていきましょう。

楽天銀行スーパーローンの関連サービス・一覧

楽天グループの関連サービスを一覧にしていくと、

  • 楽天クレジットカード
  • 楽天カフェ
  • 楽天ビューティー
  • 楽天トラベル
  • 楽天証券
  • 楽天市場

などがあります。「楽天カフェ」など、まだややマイナーなものもありますが、

  • 楽天市場
  • 楽天クレジットカード
  • 楽天証券

などは、かなりメジャーです。(もちろん、楽天市場については言うまでもないでしょう。)

ということで、学生でもこれらを活発に利用している方であれば、

  • その支払実績によって、審査通過率が上がるし、
  • 審査通過した後も、楽天スーパーポイントが貯まりやすい

という2つのメリットがあります。つまり、

  • 審査に通りやすい
  • ポイントが貯まる

という2つのメリットですね。逆に言えば、

  • 楽天市場で何らかのトラブルを起こしている人は、
  • それによって審査に通りにくくなる

ということも当然考えられます。ただ、これは、

  • そういう金銭トラブルを起こす人は、
  • そもそもキャッシングをしない方が身のため

ということで、特にデメリットということはないでしょう。これは、楽天銀行スーパーローンの審査と関連サービスの関わりだけではなくキャッシング審査全般で言えることなので、よく覚えておいてください。

(つまり、最終的に「審査結果は常に正しい」=「あるべき姿になっている」ということです。その申し込み者本人にとって、利益がある姿になっている、ということですね)

*これを、金融の用語で「貸すも親切、貸さぬも親切」といいます。「信金のドン」と言われていた方(名前は失念してしまいましたが…)が、発言された言葉です。


…というような理由から、楽天銀行スーパーローンも新生銀行カードローン・レイクについで、学生がキャッシングしやすい銀行カードローンとなっています。なので、学生さんが横浜銀行カードローンでお金を借りようとして、できなくて断念した時には、楽天銀行スーパーローンも検討してみてください。

アルバイト・パート・フリーターでも、横浜銀行は借入可能

ここまでは、自分の収入がない専業主婦と学生のキャッシングについて書いてきました。ここからは、「パート・アルバイト・フリーター」の方々について語っていきましょう。

結論は上の通りで、

  • アルバイト・パート・フリーターでも、
  • 横浜銀行カードローンでは問題なく借入可能

となっています。このパート・アルバイト・フリーターでもキャッシングできるというのは、金融の世界では常識なので、キャッシングの知識がある人だったら、もうこの文言は見慣れている…と感じるでしょう。

(私自身「もう、コピペで大丈夫かも」と思うレベルです。笑)

ということで、フリーター・アルバイト・パートのような「非正規雇用」の方々であっても、横浜銀行カードローンでは問題なくキャッシングできます。この点はぜひ安心して下さい。

アルバイト・パートは、月収がいくらあればいい?

で、このように「横浜銀行カードローンでも、パート・アルバイトがキャッシングできる」ということがわかると、次に気になるのは、「収入がいくらあればいいのか?」ということでしょう。これは、箇条書きしていくと、

  • 最低でも「8万円」は欲しい
  • 「5万円」だと、よほど好条件な人でないと無理
  • 8万円でも、ある程度好条件でないと厳しい
  • 「10万円」あれば、審査は通りやすい

ということです。こう言える理由も、解説していきましょう。

なぜ月収8万円あれば審査に通ると言えるのか

絶対ではありませんが、月収8万円あれば最低限OKになりやすい理由として、

  • 月収8万円なら、年収は96万円である
  • キャッシングは基本的に、
  • 「その人の年収の3分の1」までは融資していい
  • つまり、年収96万円なら、
  • 32万円までは融資できる

ということです。つまり、

  • 月収8万円なら、
  • 理論的には「32万円」キャッシングできる
  • フリーター・アルバイト・パートということで、
  • 少し厳し目にして「さらに3分の1」にしても、
  • 10万円はキャッシングできる

ということです。10万円というのは、銀行カードローン・消費者金融で融資の許可がおりる最低金額ですが、とりあえず、そのくらいの金額はOKになる…ということです。

(最低金額というのは、それを下回る少額では、融資しないということです。銀行カードローン・消費者金融の側から見て、元が取れないからですね)

というように「かなり控えめな計算」をしても、月収8万円あれば「10万円」くらいは借りられるのです。もちろん、「その人が、どんな仕事をしているか」などの諸条件にもよるので、一概には言えないのですが、大体審査に通る…と考えていいでしょう(ギリギリではありますが)。

月収10万円あった場合の計算

月収10万円あったら、もっと審査に通りやすくなります。これも計算していくと、

  • 月収10万円だったら、年収120万円である
  • 3分の1なら、40万円である
  • これを4分の1にしても、10万円である
  • だから10万円は余裕で借入可能

ということです。これも繰り返しますが「絶対」ではありません。しかし月収10万円あれば、パート・アルバイト・フリーターでも10万円程度のキャッシングはほぼ可能というのは、だいたい納得していただけるでしょう。

(おそらく、横浜銀行カードローンでもほぼ審査通過できるはずです。絶対という保証はありませんが)

パート・アルバイト・フリーターの勤続月数は、どのくらいあればいいい?

で、月収についてわかった後、次に気になるのは「どのくらいの勤続月数・勤続年数が必要なのか?」ということでしょう。これも箇条書きしていくと、

  • 最低でも3ヶ月
  • できれば6ヶ月
  • 1年あると理想

となります。それぞれの根拠は、

  • 3ヶ月…収入証明書の提出条件からわかる
  • 1年…「ろうきんカードローン」の審査基準からわかる
  • 6ヶ月…両者の中間から

ということです。以下、詳しく説明します。

3ヶ月…所得確認資料の提出の条件から

横浜銀行カードローンは「300万円まで収入証明書は不要」という条件ですが、個人事業主・自営業の方など、収入確認資料が必要になることはあります。(他の銀行カードローン・消費者金融も、似たような条件です)

で、そのように「所得証明書を提出する」となった時、どのように提出するか。たとえば「給与明細書」だったら、直近2ヶ月の分を提出するという風になっているんですね。

で、2ヶ月分の給与明細書を提出するということは最低3ヶ月勤務していないといけない…ということです。これはわかりますね。

というように、

  • 収入証明書を求める時に、
  • 「2ヶ月分」を求めるということは、
  • 「最低でも3ヶ月勤務していなければ、
  • 信用できない」と言っているのと同じ

ということです。ここから「3ヶ月」という勤続月数が、最低ラインと推測できるわけですね。

1年…ろうきんカードローンの審査条件から

で、もう一つの「勤続1年あると理想」というのは、ろうきんカードローンの融資条件からわかります。ろうきんカードローンについて簡単にまとめると、

  • 銀行カードローンの半分程度の低金利で借りられる
  • その分、審査が厳しい
  • 融資条件は、「勤続1年で、年収150万円であること」

ということ。銀行カードローンでは、このような「勤続年数」の条件はないので、ろうきんカードローンの方が厳しいわけですね。

そして、その「審査が厳しい」ろうきんカードローンで「勤続1年」と決めているわけですから、

  • ろうきんカードローンよりだいぶ高金利な銀行カードローンだったら、
  • もう少し短い勤続年数でもいいはず
  • だから「勤続1年」あったら、ほぼ審査に通る

ということです。もちろん、これもあくまで推測ですし、勤続年数だけで融資が決まるわけではないので「あくまで総合的な条件で決まる」ということは、忘れないで下さい。

ただ、こうした根拠からも「勤続1年あれば、横浜銀行カードローンでも、パート・アルバイト・フリーターの方々も、大体大丈夫」と言えるわけです。

で、その中間なので「半年」なら大体OK

このような計算から、

  • ギリギリ…3ヶ月
  • 余裕…1年

とわかったので、その中間としてとりあえず、勤続半年であれば、大体大丈夫と言えるわけです。もちろん、、これも余裕で審査に通るというわけではなく(余裕なのは「1年」から)、あくまで「とりあえず、ギリギリではないというレベルです。

なので、もっと確実に審査通過したいという人は、勤続月数をさらに長くするまで待つか、あるいは消費者金融でキャッシングしましょう。

消費者金融だったら、3ヶ月の勤続月数があれば、とりあえずOKになることが多いので(収入次第ですが)、横浜銀行カードローンよりも、だいぶ有利いなります。

自営業・個人事業主でも、キャッシングできる?

横浜銀行カードローンは、個人事業主・自営業や法人経営者・会社代表者でもキャッシングできるのか。これはもちろん、可能です。(もちろんと書いたのは、横浜銀行カードローン以外の銀行カードローン・消費者金融でも、どこでもできるからです)

ただ「事業性資金」の借り入れはできないので、この点は注意してください。あくまで「個人的に使う資金の借り入れ」だけとなっています。

(このルールは、大手の銀行カードローン・消費者金融では大体共通しています。事業性資金だったら、ビジネスローンで借りるように…ということですね。)

個人事業主・自営業は「所得確認資料」が必須になる

で、自営業・個人事業主の方々でも横浜銀行カードローンでのキャッシングはできるのですが、「年収証明書が必須」…という条件になります。これについてポイントをまとめると、

  • 普通は「借入金額300万円」までは不要
  • しかし、自営業・個人事業主などの独立系の職業だと、
  • キャッシング金額に関係なく、収入証明書が必須になる

ということですね。キャッシングの知識がある人は熟知しているでしょうが、これもやはり「どの銀行カードローン・消費者金融でも同じ条件」となっています。

強いて言うなら「○○万円まで」という金額は違います。それぞれの銀行カードローン・消費者金融の金額がどうなっているか、参考までに書いておきましょう。

収入確認資料が必要になる金額・一覧

ざっと一覧にすると、

  • 三菱東京UFJ銀行…100万円
  • りそな銀行…100万円
  • みずほ銀行…200万円
  • その他の銀行カードローン…300万円
  • 大手の消費者金融…50万円

という風です。「その他の銀行カードローン」とくくってしまいましたが、一覧にすると、

  • じぶん銀行
  • オリックス銀行
  • ソニー銀行
  • 三井住友銀行
  • イオン銀行
  • 楽天銀行

…といった、主要な銀行カードローンが軒並み「300万円まで、収入証明書不要」という条件になっているわけです。

ちなみに、千葉銀行の「ちばぎんカードローン」などは「500万円まで不要」となっています。意外と、地方銀行のカードローンでもこういう「太っ腹」な借入先があるわけです。

(横浜銀行カードローンも、最高限度額が1000万円と、融資枠については一番太っ腹な銀行カードローンの1つですけどね、地方銀行でありながら)

なぜ消費者金融はみんな50万円なのか?

ちなみに、消費者金融は銀行カードローンと違って、みんな「50万」という少額で、年収確認資料の提出が必要になっています。この理由は、

  • 貸金業法によって決まっている
  • つまり「自主的」に決めているのではなく、
  • 法律によって、そうなっている

ということです。で、銀行カードローンの方は、どうかいうと、

  • 銀行カードローンを管理するのは「銀行法」である
  • 銀行法には、収入証明書の提出が義務になる基準はない
  • なので、それぞれの銀行カードローンが、
  • 自主的に自由に決めている

ということです。

横浜銀行は、事実上収入証明書なしでOK

で、この「300万円まで年収確認資料不要」という条件から考えると、横浜銀行カードローンでは、事実上、収入確認資料がまったく必要ないということになります。理由は、

  • 300万円という高額キャッシングをするには、
  • 「年収の3分の1」という基準からすると、
  • 年収900万円が必要…ということになる
  • そんな高額所得者が、キャッシングをすることはない

ということで「ほとんどの人には、関係ない」わけです。300万円借りようとしても、収入証明書の心配をする前に、そもそも融資してもらえないわけですね。なので、年収確認資料が必要になるレベルまで、普通の人ではたどりつけない…ということです。

なので、事実上「横浜銀行カードローンでは、ほぼ誰でも年収確認資料なしでOK」となります。ただ、ここまで書いてきている通り個人事業主・自営業は必要になるということなんですね。

自営業・個人事業主の収入証明書が必要になる理由

これは「収入が不安定」というだけではありません。実はもっと重要な理由があり、それが本当に事業をしているのかどうか確認するということ。箇条書きすると、

  • 個人事業主・自営業は、
  • 税務署に「開業届」を出すだけで、
  • 誰でも即日、無料で開業できてしまう
  • つまり名乗るだけなら、誰でもできる

ということです。しかも、この開業届もA4一枚で、氏名・生年月日・住所や屋号を書くだけという、極めて簡単な書類なので、一度書いた経験がある人だったら、五分あれば十分…というレベルなのです。そのくらい「個人事業主・自営業を名乗る」というのはカンタンなんですね。

もちろん、名乗るだけでなく稼がなければ意味がないのです。稼ぐのは大変なので、結局「個人事業主・自営業としてやっていく」というのはそれなりに大変なことです。

なので「それができているか」ということを、確認するために「収入証明書を出させる」わけですね。本当に事業をしているなら、節税のためにも、必ず確定申告をしているはずだからです。

こうした理由から、

  • ただ「収入」を確かめるためではなく、
  • 「本当に事業をしているのか」を確認するために、
  • 個人事業主・自営業の場合は、収入確認資料が必要になる

ということなんですね。このルールは横浜銀行カードローンでもまったく同じなので、理解しておいて下さい。

所得確認資料は何を出せばいいのか?

で、そのように所得確認資料が必要になったら、何を出せばいいのか。これは、

  • 課税通知書
  • 納税証明書
  • 住民税決定通知書
  • 確定申告書
  • 源泉徴収票
  • 所得証明書

という風になっています。会社経営者・法人代表者や自営業・個人事業主が提出する年収確認資料としては、確定申告書が一番メジャーでしょう。

確定申告書は控えのコピーを提出する

確定申告書を提出したら「控え」が手元にあるはずです。カーボン紙で記入するので、「青い文字で、自分が書いた数字などが書かれている」やつですね。

これをコピーして提出すればOKです。人によっては「カーボン紙に書き込む時の筆圧が弱かったため、白黒コピーだと読み取れない」ということがあります。なので、特に白黒コピーを郵送で提出する…という時は注意してください。

もっとも、横浜銀行カードローンでもどこでもネット審査だったら、スキャンして画像を送信するというやり方なので、カーボンの筆圧が弱くても、特に問題はありません。そして、現代のキャッシングでは郵送で審査申込みする人はほとんどいないので、この点は安心して下さい。

確定申告をネットでした場合は、どうする?

これは普通に「印刷メニューから、印刷すればOK」です。イータックスのこの印刷画面は、普通に「確定申告の控え」として認められるわけですね。(そうしないと、カーボン紙に書いていない以上、控えが存在しないわけですから)

なので、イータックスで確定申告をしたという人の場合、その画面をプリンタで打ち出すだけなのでカンタンです。確定申告したその日から最新の収入確認資料が手元にある…というのは非常にいいことですね。

(横浜銀行カードローンの審査だけではなく、新しいマンションなどに引っ越したい時にも、最新の年収確認資料があると、非常に有利なので)

郵送で確定申告した場合、控えはいつ届くのか?

実は今年私も郵送でしたのですが、その時気づいたのは、

  • 郵送で確定申告をすると、
  • 税務署がチェックして控えが送られて来るまで、
  • 「確定申告書の控えがない状態」になる

…ということです。今までずっとイータックスでやってきたので、郵送して初めて気付きました。で同様に「初めて郵送で確定申告した」という人は「控えはいつ返送されるのか」ということが気になるでしょう。これは、

  • 大体1週間から10日
  • 混雑している3月中旬でも、
  • 筆者の場合はちょうど10日だった

ということです。ちなみに、私は3月15日に確定申告したので、超ギリギリだったわけです。おそらく、同時に郵送で確定申告した人は大量にいるでしょう。

ただ、そういう状況でも10日で届いたので大体10日あれば、確定申告の控えは返送されてくると考えていいかと思います。

納税証明書などは、いつ発行されるのか?

これは、大体5月か6月です。確定申告の控えと違って、

  • 税務署がすべての人の情報をまとめ、
  • 一括で納税証明書を発行する

という風になっているので、どうしても数ヶ月かかるんですね(民間がやったらもっと早いとは思いますが)。

つまり、仮に2月に確定申告したとしても、納税証明書や課税通知書などは、発行されるまでに4ヶ月近くかかるわけです。なので、所得確認資料としての信用度は確かに高いのですが、

  • 時間がかかりすぎる
  • 急ぎでお金が必要な時に、手元にないのでは意味がない

ということで、横浜銀行カードローンでもその他の借入先でも、これらの年収確認資料は、「申し込むタイミングによっては、役立たない」と考えてください。

…と書くと、何やら納税通知書などに恨みでもあるようですが、そういうわけではなく、要は「確定申告書を提出しておけば、とりあえず万事OK」ということです。

(そして、まだ確定申告をしたことがない…という開業したてのフリーランスの方などは、その状態では審査に通らない…ということも自覚しておいてください。独立開業というのは、そういうものです。これから世間の「かなりシビアな目」にさらされることになるので、その覚悟もしっかり固めておきましょう)

サラリーマンだったら、源泉徴収票を出す

基本的に横浜銀行カードローンの審査では、先に書いた通り「300万円まで、年収証明書なしでOK」なので、法人経営者・会社代表者や自営業・個人事業主の人でなければ、収入証明書を出すことはありません。なので、これらの独立系の職業の方々に絞って書いてきました。

しかし、もしサラリーマン・OLや公務員の方々が収入証明書が必要…となった時には、とりあえず源泉徴収票を出すと考えておけばいいでしょう。

「給与明細書」でもOKになることはありますが、

  • 源泉徴収票のように「国が関わる書類」ではないので、
  • 信用度が低くなる(審査に通りにくくなる)

という点は注意が必要です。また、給与明細書は大抵の場合、

  • 「一ヶ月」の分ではダメで、
  • 大体「直近2ヶ月」の分が必要になる

と考えておいて下さい(このような必要書類に関しては、その人の信用度(クレジットスコア)によっても変動するので確定的なことは言えないのですが)。


何はともあれ、個人事業主・自営業やフリーランス・商店主などの方々を除けば、繰り返し書いている通り横浜銀行カードローンで、年収確認資料が必要になることはないので、この点は特に考えなくてもいいでしょう。

(身分証明書だけ提出すれば大丈夫、ということです)

横浜銀行は未成年・10代でも借りられる?

横浜銀行カードローンは、未成年・10代・20才未満でキャッシングすることはできません。これについてポイントをまとめると、

  • 横浜銀行カードローンだなく、どこでも同じ
  • 大手の銀行カードローン・消費者金融はみんな未成年は不可

となっています。もし18才・19才などの20才未満でもキャッシングしたいという場合は、

  • 未成年でも発行できるクレジットカードを発行し、
  • そのキャッシング枠を使ってキャッシングする

というのが基本的なやり方になります。先に少し書いた、

  • 「三井住友VISAデビュープラスカード」や、
  • 学生専用ライフカード、楽天カード

…といったものがあります。他にも「リクルートカード」なども20才未満で発行できるクレジットカードとして、学生に人気ですね。

というようなクレジットカードを発行すれば、もしキャッシング枠がついてこれば、キャッシングできます。

未成年・10代のうちはまだ信用度(クレジットスコア)が低いので、ショッピング枠はついてもキャッシング枠はついてこない…ということもたまにあります。なので、この方法でも「絶対にキャッシングできるとは限らない」という点に注意してください。

(もっとも、キャッシングできないといっても「現金で直接借りる」ことができないだけであって、買い物・ショッピングは問題なくできますから、それで十分…という学生さんの方が多いでしょう。ショッピング枠なら30万円程度はもらえます)

なぜ、未成年ではキャッシングできないのか?

横浜銀行カードローンも含めて、大手の銀行カードローン・消費者金融ではなぜ、未成年・10代・20才未満だと、借り入れができないのか―。これは、

  • 法的には、貸金業法・銀行法どちらでも
  • 「20才未満」にも融資していい、となっている
  • しかし民法4条で「未成年者の契約取消権」という条文がある
  • これがあるので、大手の銀行カードローン・消費者金融は融資しない

ということです。これはキャッシング以外でも関わる重要な法律なので、合わせてここで説明しておきましょう(特に悪徳商法に引っかかった時に、役立ちます)

未成年者の契約取消権とは?

未成年者の契約取消権の内容をざっと大まかに説明すると、

  • 未成年がした契約の中で、
  • 「親権者の同意」がなかったものは、
  • 破棄しても問題ない

というもの。カンタンに書くと、

  • 親権者の同意なしのキャッシングは、
  • 踏み倒していい

ということです。もちろん、20才以上だったら踏み倒せないのですが、20才未満だったらOK…ということですね。

よく読むと分かる通り「親権者の同意がなかったら」という条件なので、「審査で親権者の同意をもらう」ように、すれば、大手の銀行カードローン・消費者金融でも未成年・10代に対して融資できるわけです。しかし、それはしないわけですね。なぜか。

親権者の同意をもらってまで、お金を借りる若者はいない

簡単に言うと、

  • 未成年・10代がキャッシングする時は、
  • 当然「親に内緒」で借りたい
  • だから「親権者の同意書」はもらえない

ということです。なのでこのルールを採用しても、申し込んでくる未成年・10代は、ほとんどいないわけですね。で、ほとんどいないのに、

  • 親権者の同意書のチェックの仕方を、
  • スタッフに指導するなど「コスト」がかかる
  • コストがかかった割に、申し込みは増えない
  • つまり、コストを投じても、売上が増えない

となるのです。なので、これは企業の論理からしたら「完全に、やる意味がない」わけですね。このため大手の銀行カードローン・消費者金融は「未成年・10代には融資しない」という方針で統一されているわけです。

(法律的には、別に融資してもいいんですね)

もちろん、教育的な理由もある

キレイ事を書かない方が説得力があると思ったので、先にビジネス的な理由を書きましたが、もちろん、教育的な配慮もあります。やはり未成年という金銭感覚が未熟なうちにキャッシングするのは、あまり良くないからです。

私が多重債務者になったのは25才~29才の頃でしたが、その頃の自分でも、かなり金銭感覚がルーズだったなと思います。

まして同じ自分が、18才・19才の頃にキャッシングしていたら、もっと大変なことになっていたでしょう。私だけでなく、誰でも若いころの方が、金銭感覚が甘いのは確かなので、やはりそうした視点から見ても、未成年・10代に対する過剰な融資は、しない方がいいと考えます。

(クレジットカードについてくるキャッシング枠のような5万円~10万円程度の少額だったら、いいとは思いますけどね)

年金生活者でも、横浜銀行カードローンはOK?

横浜銀行カードローンは、年金受給者(年金生活者)の方々でも、キャッシングできます。これについてポイントをまとめると、

  • 年金以外の収入があった方がいい
  • 年金以外の収入がない人の場合、
  • 年金の振り込み先の口座に、
  • 横浜銀行を指定すると、審査に通りやすくなる

となります。まず「年金以外の収入がある」ケースについて書いていきましょう。

年金以外の収入があるといい理由

これは金額的なこともあるのですが、それ以上に健康の証明になるということ。つまり、

  • 年金以外の収入があるということは、
  • 「働いている」ということ
  • つまり、面接に通り、仕事ができるだけの、
  • 心身・頭脳の若さがある

ということです。そしてこれは、

  • いきなり怪我や入院で寝込むリスクが、
  • おそらく「無職の高齢者」よりは低い

と考えられるわけですね。もちろん、「働いていても、突然倒れる」という高齢者の方々はいます。なので絶対ではありませんが、それでも、

  • 無職の老人
  • 働いている老人

だったら、「断然、後者の方が元気だろう」と誰もが推測するはずです。無職でも、ゲートボールやマラソンを元気にやって、悠々自適というお年寄りも確かにいるのですが、そういう人ほどむしろ「何らかのアルバイトを、趣味程度にしている」ことが多い…と私は思います。

(統計をとったわけではなく、これまで仕事先などで会ってきた元気なお年寄りを見ての感想ですが)

何にせよ、このように「仕事をしている方が元気なことが多い」ので、そうした心身の健康に期待して「年金以外の収入」を求めているわけですね。大手の銀行カードローン・消費者金融の審査部は。

アルバイトをしていれば、在籍確認もできる

もう一つ、年金以外の収入があるといいのは、

  • 働いていれば、在籍確認ができる
  • その人が「まともな人間である」と確認する方法が増える

ということ。若者でも、キャッシング審査では基本的に「在籍確認が必須」なわけですから、年金生活者(年金受給者)の方に融資する時でも、銀行カードローン・消費者金融としては、やはり在籍確認をしたいわけです。(横浜銀行でもどこでも)

なので、年金以外の収入があるということは、その点でも有利になるわけですね。むしろこうして考えていくと「収入以外の面でのメリットが、非常に大きい」ということがわかるでしょう。

(要は「現役の証明」のような感じなんですね)

年金の振り込み先にすると、審査に通りやすくなる

これは横浜銀行カードローンだけではなく、どの銀行カードローンでも大体同じです。公式にアナウンスされているわけではないので、絶対ではありませんが、大体そうだと思ってください。

で、なぜ年金の振り込み先に指定すると、キャッシング審査で有利になるのか。これは、

  • 年金は絶対に、決まった日に決まった金額が振り込まれる
  • そして、「振り込まれた瞬間、引き落とす」設定にすればいい
  • これなら、もう「その後の回収」は、すべて決まったようなもの
  • だから、銀行カードローンにとって「リスクがほぼゼロ」

ということです。つまり、

  • 年金の振り込み先にしてもらって、
  • それを「すぐ引き落とせる」態勢にすることは、
  • 「国」という「最強の支払人」を、味方につける

というのと同じなのです。言うまでもなく、日本で一番「支払能力」があるのは政府です。(一番借金しているのも政府ですけどね。笑)

年金の振り込み先に指定するというのは、そういう「絶対的な回収方法を確保する」というのと同じなので、これなら審査に通りやすくなるというのは、当たり前すぎるくらい当たり前なのです。

(これで審査に通らなかったら、その人の信用度は相当ヤバイ…ということなんですね。そもそも、年金生活に入ってからお金が必要になるというのも、少々危険なことなのですが…)

年齢は65才まで借入可能

年金生活者(年金受給者)の方について書いてきましたが、年齢制限の上限について書くと、横浜銀行カードローンは「65才までキャッシング可能」となっています。これはどの銀行カードローンでも共通する年齢制限と思ってください。

(65才未満・以下の区別はありますが、大した違いではありません)

まれに新生銀行カードローン・レイクのように「70才まで借入可能」という銀行カードローンもありますが、これは例外です。逆に楽天銀行スーパーローンのように62才までと、年齢制限が若くなる銀行カードローンもありますが、これもやはり例外です。

大手の消費者金融は「69才」までOK

ちなみに、借入可能な年齢の条件は、横浜銀行カードローンなどの銀行よりも、やはり大手の消費者金融の方が有利になっています。アコム・モビット・アイフル・ノーローン・プロミスなどの消費者金融ですが、ほとんど「69才まで借入可能」となっています。

さすがに「70才」になると、大手の消費者金融でもキャッシングはできません。(中小業者でもほとんどできません)70才以上になったら「プランネル」という中小業者をおすすめします。

プランネルの「フリーローン100」だったら、70才以上でもOK

60代を超えて、70代になってしまった高齢者の方々でも、プランネルというキャッシングブランドの「フリーローン100」という商品であれば、問題なくキャッシングすることができます(問題なく審査に通るかどうかはわかりませんが、年齢条件としては問題ありません)。

このプランネルのフリーローン100の年齢制限は「79才まで」となっているので、70才はもちろん、70代の方全般がOK…ということです。ただ、

  • この年令でお金が必要になる時点で、かなり不安視される
  • アルバイトをできていることも少ない

などの条件を考えると、一応年齢的にはOKでも、審査に通るかどうか…となると少々難しいと考えた方がいいでしょう。

繰り返し書いていますが、この年令でキャッシングに頼るということが、すでに危険なので、場合によっては、

  • 年金担保貸付制度などの制度を利用したり、
  • 生活福祉資金で融資を受けたり、
  • もっとも困窮した時には、
  • 生活保護を受ける

ということも検討するべきでしょう。キャッシングに頼って、最終的に偽装質屋などのヤミ金・悪徳業者でお金を借りるようになるより、遥かにマシです。

ということで、年金受給者(年金生活者)の方々のキャッシングについて書いてきましたが、とりあえず65才までであれば横浜銀行カードローンでも借り入れできるので、まずはこうした「まともな」借入先から検討してみてください。

自分の収入がない専業主婦が借りやすい

横浜銀行カードローンの審査基準のメリットとして、無収入の専業主婦が借りやすいという点が指摘できます。どのように借りやすいのかというと、

  • 配偶者の同意書が不要である
  • 婚姻関係の証明書も不要である
  • つまり「自分の本人確認書類」だけでOK

ということです。以下、横浜銀行カードローンでの収入がない専業主婦のキャッシングについてまとめていきます。

他の銀行カードローンでは「夫・旦那の同意書」が必要

無収入の専業主婦がキャッシングする時には、当然夫・旦那の収入によってキャッシングするわけです。なので「配偶者の同意書=夫・旦那の同意書」が必要になる…というのが基本ルールなんですね。

しかし、これは言うまでもなく夫・旦那にキャッシングがバレるということ。同意書を偽造するというのは、軽く犯罪ですからね。(訴えられるほどではありませんが)

ということで、夫・旦那の同意書が必須という条件の銀行カードローンでは、おのずと「無収入の専業主婦が借りられない」ということになります。借りることはできるのですが、「夫・旦那にキャッシングがバレてもいい」という専業主婦の方々は、まずいないですからね。

ということで、収入がない専業主婦の方々がキャッシングする時には「配偶者の同意書の提出不要」という条件の銀行カードローンから選ぶわけですが、まず横浜銀行カードローンはその条件を満たしています。

さらに、婚姻関係の証明書も不要

で、配偶者の同意書がなしでOKという条件の銀行カードローンでも、「婚姻関係の証明書」は必要になります。これは、

  • 戸籍抄本
  • 戸籍謄本

などです。一番カンタンなのは「住民票」なので、専業主婦のほとんどの方は、住民票を結婚証明書として提出します。

で、「夫・旦那の同意書なしでOK」という銀行カードローンでも、この住民票だけは必要になるのですが、横浜銀行カードローンは、その住民票すら必要ないわけですね。では、どんな書類が必要になるのかというと「自分の身分証明書」だけでOKなのです。つまり「会社員・OL・公務員などの普通の人がキャッシングする時と変わらない」ということですね。

楽天銀行スーパーローンも同じ条件

実は、この「無収入の専業主婦の提出書類」については、楽天銀行スーパーローンも同じ条件です。

  • 楽天銀行スーパーローン
  • 横浜銀行カードローン

この2つの銀行カードローンは、「収入がない専業主婦がキャッシングしやすい、ツートップ」なんですね。もちろん、これは審査が甘い・審査がゆるいということではなく、あくまで提出書類が少ないだけなので、この点は注意してください。

ただ、提出書類が少なくてすむだけにしても、

  • その分、キャッシング審査にかかる時間・手間が少ない
  • それで浮いた時間を、アルバイト探しなどに使える

という点で、大きなメリットといえます。なので、自分の収入がない専業主婦の借りやすさでは、横浜銀行カードローンは、楽天銀行スーパーローンと並んで「大手の銀行カードローンの中でトップ」と言えるわけです。

利用可能なエリアに制限があるので、注意

ただ、横浜銀行カードローンは地方銀行なので、在住・在勤エリアに制限があるというのが、デメリット・注意点です。(地方銀行のカードローンである以上、当たり前なので、デメリットというほどではないのですが…)

なので、全国各地どこに住んでいる専業主婦でもキャッシングできる…という点では楽天銀行スーパーローンの方が優れていますね。しかし、その分「横浜銀行カードローンの方が競争が少なく、審査に通りやすい」という可能性もあります。毎月銀行が融資できる金額は決まっていますから、申し込みが少ない方が、少しとはいえ、審査に通りやすくなるかも知れないですからね。

ということで、あくまで対象エリアの方だけですが、自分の収入がない専業主婦でも借りやすい…という点は、横浜銀行カードローンのメリットとして、ぜひ意識していただきたいです。

横浜銀行の審査基準・まとめ

以上、横浜銀行カードローンの審査基準について、ありとあらゆる観点からまとめてきました。最後に再度整理すると、

  • 収入がない専業主婦が借りやすい
  • 学生はキャッシングできない
  • 年金生活者(年金受給者)は借入可能
  • アルバイト・パート・フリーターももちろんOK
  • 個人事業主・自営業も年収確認資料を出せばOK
  • 未成年・10代・20才未満は融資不可
  • 65才以上の高齢者も不可
  • 審査通過率は、大手の銀行カードローンの中の平均レベル
  • 在住・在勤エリアは「神奈川県・東京都・群馬県」
  • ↑(群馬は、高崎市・前橋市・桐生市)

となります。特に収入がない専業主婦の借りやすさについては、理想的な審査基準の銀行カードローンの1つなので、ぜひ参考にしてみてください。

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