楽天銀行スーパーローン（カードローン）の金利 ～下限利率が特に低い・安い！～

楽天銀行スーパーローン（カードローン）の金利（実質年率）は、ポイントをまとめると、下のようになります。

• 実質年率は「1.9％～14.5％」
• 下限金利が圧倒的に低金利
• 上限金利は銀行カードローンの標準的な金利

以下、詳しくまとめていきます。

楽天銀行スーパーローン（カードローン）はスピード融資OK！審査は？

楽天銀行の上限金利を、他行と比較すると？

まず上限・下限金利の説明ですが、下のようになります。

• 高い方の金利…上限金利
• 安い方の金利…下限金利

まずは「上限金利」の方から、楽天銀行スーパーローン（カードローン）と他の銀行を比較していきましょう。

楽天銀行スーパーローン（カードローン）の上限金利は「普通」

冒頭にも書きましたが、楽天銀行スーパーローン（カードローン）の上限金利は「銀行カードローンの標準レベル」です。実際、他の銀行カードローンの上限金利を一覧にしてみると、下の通りです。

このように楽天銀行スーパーローン（カードローン）と同じか、0.1％高いという銀行カードローンが多くなっています。そして、楽天銀行スーパーローン（カードローン）より上限金利が低いのは、先に書いた通り、下のような銀行カードローンです。

これらの「低金利グループ」の次が、楽天銀行スーパーローン（カードローン）などの「標準グループ」となるわけですね。

楽天銀行より高金利なグループ

そして、もっと「金利が高い」グループもあります。これが第三のグループです。

このようになっています。大手の消費者金融でもプロミスの上限金利が「17.8％」（実質年率 ＊上限金利のみ記載）なので、これらの銀行カードローンは「消費者金融に近いレベルの上限金利」ということになります。

新生銀行カードローン レイク・ジャパンネット銀行にいたっては「プロミスより高い」レベルですね。といっても、0.2％という金利差は大したものではないのですが、それでも、大手の銀行カードローンの中にはこうした「消費者金融なみに金利が高い」グループもある…ということです。

上限金利とはどういう意味か？

上限金利は「100万円以下の借り入れで適用される金利」…というのが基本です。銀行カードローンによっては「50万円以下」での時もありますが、要は少額借入の時には、上限金利が適用される…ということですね。

「50万円以下」か「100万円以下」かは、銀行カードローンによって別れますが、確かなことは「50万円以下」だったら、どの銀行カードローンでも上限金利がそのまま適用されるということ。そして、多くの人のキャッシングは「50万円以下」の金額のはずなので、「上限金利が用いられる」と考えて下さい。

そして、その上限金利で比較した時、楽天銀行スーパーローン（カードローン）は三井住友銀行カードローン・しずぎんカードローンなどと並んで、大手の銀行カードローンの4位～5位に入っている、ということです。なので、かなり低金利な銀行カードローンということです。

楽天銀行スーパーローン（カードローン）の「下限金利」は？

上限金利について比較した後は、「下限金利」についても比較してみましょう。まず下限金利とは何かというと、その消費者金融・銀行カードローンの、最高融資枠近くまで、借り入れした時の金利です。

• 多くの人にとっては関係ない
• 「最高融資枠」によっても変わる
• なので「最高限度額」を同時に見る必要がある
• この限度額が同じ業者・ブランド・銀行同士で比較する必要がある

そして、楽天銀行スーパーローン（カードローン）の最高極度額は「800万円」なので、同じく「最大800万円まで借入可能」という銀行カードローンと、下限金利を比較するべきなんですね。なので、そうした銀行カードローンをまず一覧にしましょう。

最高融資枠「800万円」の銀行カードローン・一覧

楽天銀行スーパーローン（カードローン）以外で、最高極度額が「800万円」の銀行カードローンを一覧にすると下の通りです。

• 三井住友銀行カードローン
• オリックス銀行カードローン
• じぶん銀行カードローン「じぶんローン」
• イオン銀行カードローンBIG
• ソニー銀行カードローン

このようになっています。主要な銀行カードローンで一番多い最大借入限度額は「800万円」なんですね。そして、これらと楽天銀行スーパーローン（カードローン）の下限金利を一覧にして比較すると、下のようになります。

下限金利に関しては、楽天銀行スーパーローン（カードローン）は相当低いというのがわかるでしょう。つまり800万円近くの借り入れをする場合は、楽天銀行スーパーローン（カードローン）か、あるいはオリックス銀行カードローンで借りるのが良いということですね。

下限金利が高くても、普通の人は無関係

このように、楽天銀行スーパーローン（カードローン）の下限金利は非常に低くなっています。しかし、ほとんどの人にとってこれは関係ありません。

上に書いた通り、楽天銀行スーパーローン（カードローン）の最大借入枠は「800万円」です。これに近い金額まで借りた時、ようやく下限金利が適用される…というルールなんですね。

これはもちろん、他の銀行カードローンでも同じです。ほとんどの銀行カードローンは「800万円」という最大融資枠なので、それぞれの銀行で書かれている下限金利というのは、最低でも600万円以上借りた場合の適用金利…ということなのです。

そして、当然ですがそれだけ借りられる人はほとんどいません。貸金業法第13条の2第2項の規定のルールに照合して単純計算したら年収1800万円が必要になるということです。もちろん、銀行カードローンには貸金業法第13条の2第2項の規定は適用されませんが、それでも実際には「年収の3分の1以上借りることは難しい」ので、これだけの年収が必要になる…ということです。

これだけの高収入がある人で、ようやく下限金利が関係してくる…ということなんですね。なので、多くの人のキャッシングに適用される金利としては、下の通りです。

• 下限金利はほぼ無視してOK
• 上限金利だけで見るべき

このようになるのです。ということで、あまり普通のキャッシングでは関係ないものの、下限金利が低いというのは、楽天銀行スーパーローン（カードローン）のメリット・長所・利点の一つということができます。

（ちなみに、余談ですが年収が1300万円以上あると、日本人の上位1％と言われています。加谷珪一氏の著書『これからのお金持ちの教科書』より…、とそれだけの高額所得者でないと、下限金利は関係ないわけですね）

下限金利は、何のためにあるのか？

上のような説明をすると、楽天銀行スーパーローン（カードローン）でもどこでも「下限金利は何のために設定されているのか？」と思う人もいるでしょう。これについてポイントをまとめると、下のようになります。

• 確かに、本当に必要ないので「完全固定金利」にしている銀行カードローンもある
• つまり借入金額に関係なく「この金利」と一つに決まっている
• ただ、それだと「せいぜい200万円まで」しか融資できない
• それより上の金額になると、自然と「別の金利」ができる
• その時点で「下限金利」が発生する

つまり、たしかに本当に必要ないけど、たまにいるので自然発生するということです。世の中、確かに無意味なものもありますが、よく理由を探ってみると（あるいは、「それがない世界」を見てみると）、その「一見無意味」なものが登場した理由が、見えてくるものです。

下限金利が安い方が「高額借入で有利」というのは間違い

ちなみに、下限金利が安い銀行カードローンの方が、高額キャッシングをする時有利という説がありますが、これは「半分正解半分間違い」です。というのは、下のように言えるからです。

• この高額キャッシングというのは、せいぜい「400万円以上」のこと
• 実際には「500万円以上でようやく効果がある、ということも多い
• つまり、大部分の人のキャッシングには、関係ない

そもそも多くの人が「高額キャッシング」と聞いて連想する金額は、50万円～100万円ではないでしょうか。また、基本的にはそうあるべきなのです。

これらの金額を聞いて「少額」と思うような人は、相当なお金持ちか、金銭感覚が狂っている…という、どちらかの人でしょう。

そして、先に書いた通り前者の人はほとんどいません。年収1300万円で、ようやく「上位1％」ですからね。年収1300万円だと、貸金業法第13条の2第2項の規定の計算では、約450万円まで借りられるわけですが、上位1％のお金持ちになって、ようやく450万円借りられるというレベルなのです。

普通の「年収300万円」の人では、せいぜい「100万円まで」ですから、先に書いたようは「400万円以上の高額キャッシング」というのは、事実上、多くの人はできないわけです。

なので、つまるところ「下限金利が安い銀行カードローン・消費者金融は、高額借入で有利」という説は「高額」の定義の問題…ということです。

楽天銀行スーパーローンに無利息期間はある？

楽天銀行スーパーローンは、一時期は「初回30日間無利息」のサービスを、期間限定で提供していました。今後もまた、期間限定でそのようなキャンペーンが展開されるかも知れません。

現時点ではそのように、楽天銀行スーパーローン（カードローン）には「無利息キャッシングのサービスがない」ということになります。では、他の銀行カードローンについてはどうか見ていきましょう。

無利息期間がある、他の銀行カードローン

無利息期間がある銀行カードローンを、その内容とともに一覧にすると下の通りです。

• 新生銀行カードローン レイク…初回30日間無利息、5万円まで180日間無利息
• しずぎんカードローン…最大45日間利息キャッシュバック

全国レベルで有名な銀行カードローンとしては、この2つだけですね。初回30日間無利息については、特に説明しなくてもわかるでしょう。

• 5万円まで180日間無利息
• 利息キャッシュバック

この2つについて、説明していきます。

5万円まで180日間無利息とは？

内容は文字通りですが、多くの人が気になるのは、借入総額が5万円以上だったら、適用されないのか？ということでしょう。これは「適用される」が正解。ポイントをまとめると、下のようになります。

• 5万円以上借りても、「5万円」の部分は無利息になる
• 「それ以上」の部分だけ、利息が発生する

このようなシステムです。5万円にかかる利息は、新生銀行カードローン レイクの場合「1ヶ月750円」なので、「毎月750円、低利息になる」…ということですね。（もちろん、借入総額が5万円未満だったら、利息ゼロです）

5万円まで180日間無利息は、初回30日間無利息と併用できる

そして、もう一つ重要なポイントは、この「5万円まで180日間無利息」という無利子期間は、「初回30日間無利息」とも併用できるということ。

• 1ヶ月目…全額無利息
• 2ヶ月目以降…「5万円」の部分のみ無利息

このようになるわけです。なので、たとえば「100万円」借りたとしたら―。

• 1ヶ月目…100万円分、無利息
• 2ヶ月目以降…5万円分、無利息

落差が激しいですが、もし1ヶ月目で「95万円返済」したとしたら、2ヶ月目からも利息ゼロということですね。

もちろん、これは極端な例ですが、たとえば、例を出すと下の通りです。

• 30万円借りて、1ヶ月目で25万円返済する

…くらいだったら、あり得るでしょう。これだと、その後の5ヶ月間も、利子は一切払わなくていい…というシステムなわけです。

もちろん、1ヶ月目で25万円返済できる人が、その後5万円ずっと借りたままということはあり得ないというツッコミもあるでしょう。もちろんその通りですが、要は「理論的には、こういう計算になる」ということですね。

なので、新生銀行カードローン レイクの無利子期間は、特に5万円前後の少額で、半年程度のスパンで借りたいという人にとっておすすめだといえます。

静岡銀行の「利息キャッシュバック」について

もう一つ、しずぎんカードローン「セレカ」が提供する最大45日間利息キャッシュバックというシステムもあります。無利息期間とは違いますが、一度払った利息が戻ってくるという点では、実質無利子期間のようなものです。

そして、この仕組みですが、その人が借り入れをしたタイミングによって、キャッシュバックされる日数が違うという特徴があります。箇条書きすると下のようになります。

• 最初の借入日から「最初の返済日」までが、「15日以上」だったら、その「最初の返済日」までが、無利息になる
• つまり、この場合は「15日キャッシュバック」である

• 「14日以下」だったら、カウントが「次の返済日」まで伸びる
• ↑（つまり、返済日が「2回」含まれる）
• そして、次の返済日は当然「1ヶ月後」である
• その月が「31日」あったら、「14日」＋「31日」で、「45日間」利息キャッシュバックとなる

そのため、しずぎんカードローンでお金を借りる時、このキャッシュバック期間を最大にすることだけを考えるなら最初の返済日から、14日前に申し込むのがベストということなんですね。

もちろん、そんなタイミングをわざわざはかって申し込む人は、基本的にいないでしょう。キャッシングというのは、基本的に「お金が必要」な時に利用するもので、たとえば「待望の新商品の発売」などのように、タイミングを待ち望んで利用する類のものではないからです。

なので、あくまで「計算上は、こういう風になる」ということですが、何はともあれ、これがしずぎんカードローンの「最大45日間利息キャッシュバック」の仕組みです。

消費者金融の無利息期間と比較すると？

新生銀行カードローン レイク、しずぎんカードローン「セレカ」の無利息期間と比較してきましたが、アイフル・アコムなどの消費者金融の無利息期間とも比較してみましょう。大手の消費者金融では、下のブランドが無利息期間を提供しています。

• アイフル
• プロミス
• アコム
• ノーローン

つまり、無利息期間がないのは「SMBCモビット」のみですね。ここではまず、ノーローンの「何度でも1週間無利息」について解説しましょう。

ノーローンの「何度でも1週間無利息」とは？

このノーローンの無利息期間のシステムも、名前通りです。ポイントは下のようになります。

• 他の消費者金融・銀行カードローンの無利息期間は、すべて「初回のみ」である
• しかしノーローンは「何度でも」使える

代わりに1週間という短期間ですが、それでも人によっては「1週間だけで十分」ということも多いでしょう。たとえば、例を出すと下の通りです。

• 給料日前・月末だけお金が足りない
• 自営業で、次の入金までの「つなぎ融資」として借りたい

このようなケースです。いずれにしても、完全にお金が足りないわけではなく、一時的に足りないだけで、次の入金の予定がハッキリしている…というケースですね。こういう時だったら、アコム・プロミス・アイフルなどの「初回30日間無利息」よりも、ノーローンの「何度でも1週間無利息」の方が便利なわけです。

（何度でも使えるし、すぐ入金されるから1週間で十分ですしね）

ということで、おそらく一番多いパターンだろう「給料日前にお金が足りない」という人は、ノーローンのこの無利息期間が、かなり役立つでしょう。そうした方にとって、ピンポイントで有利なサービス…といえます。

慢性的な資金不足は、別途解決が必要

ただ、上のように書いたものの、当然ですがこうした「慢性的にお金が足りない」という状態は、根本的に解決しなければいけません。サラリーマン・公務員の方だったら「収支を改善」（といっても、収入を劇的に増やすのは難しいので、節約する）ことが必要ですし、自営業の方だったら下のようになります。

• 売上を大幅に増やすか、コストを抑える（自分の生活費含む）

このようになるでしょう。（歩合給の自営業・個人事業主の方々の場合、自分の働き次第で、報酬はかなり増えますからね）

どちらにしても、こうした「常にお金が必要な状況」というのは、ノーローンの何度でも1週間無利息のようなサービスに頼るだけではなく、やはり根本的な改善が必要です。

「わかっちゃいるけど…」は通じない

「わかっちゃいるけど、やめられない」という、有名なスーダラ節のフレーズがありますが、残念ながらお金の世界では、この発想は通じません。『お金持ちの教科書』の作者の加谷珪一氏によれば、これは「典型的なあまえ」ということです。

• 「わかっている」のに行動しない人は、自分だけは「それをしなくてもいい道」が、どこかにあると思っている
• そういう「おいしい道」をいつも探している
• そして、結局それは訪れない

（少々厳しい物言いですが…）

つまり、やや否定的な言い方になってしまいますが、こうした「わかっちゃいるけど…」という言い訳は「二重にマイナス」なのです。

• 行動力がない
• しかも言い訳をする

「変えない。もうあきらめた」と言うならまだ潔いのですが、「わかっちゃいるけど…」というのは、下のように言えるからです。

• 実際はほとんど「あきらめて」いるのに、「あきらめた」という宣言もできない

このような状態なのです。つまり「中途半端」ということですね。どちらに行くにしても、「自分の態度を、まったく決められていない」のです。

漫画『バガボンド』の中で、下のような名言が登場します。

「戦うなら戦う。逃げるなら逃げる。徹し切ることだ。徹しきれぬ者、それは弱き者…」

これは、中国古典の格言だと「三十六計、逃げるに如かず」という言葉になります。これは、ある将軍が得意とした36の作戦の中で「一番うまいのは、逃げることだった」というものです。

これは悪口ではなく、この将軍は「戦うか、逃げるか」の判断が、非常にうまかったということですね。（もちろん、追っ手を防ぐなどの「具体的」な逃げ方も含まれていますが、本質的には「判断」のことを言っています）

このように、かなり人生の本質的な話になりますが根本的に改善する、というのは、要するにこのレベルから考えるということです。「わかっているのにできない」ということは「自分には、その人生は合っていない」と考え、きっぱり撤退するというのも、1つの手なのです。

（たとえば売れない商店を経営している方だったら、きっぱりお店をたたんでしまう、など）

世の中の何でも「原因があって、結果がある」以上、その「原因」の部分に手を付ければ、結果は必ず改善されるのです（少なくとも、いろいろ試していけば、長期的には）。

これを仏教用語で「因果」といいます。「因果応報」の因果ですね。おお金が必要な場面でキャッシングに頼るというのはもちろん悪いことではありませんが、できるだけその状態を抜け出せるよう、今の自分の経済状態の「因果」を考えるべきでしょう。

（因果というと暗いイメージがありますが、上に書いた通り「原因と結果」を、クリアに見極める、ということです。コンサルタントのようなイメージですね）

楽天銀行よりさらに低金利で借りる方法は？

ここまで書いてきた通り、楽天銀行スーパーローン（カードローン）はかなり低金利なキャッシングサービスとなっています。しかし、中には「審査に通る自信はあるから、もっと低金利な借入先を探したい」という方もいるでしょう。そのような借入先としては、ろうきんカードローンがあります。

「ろうきんカードローン」なら、楽天銀行より低金利？

ろうきんカードローンというのは「労働金庫のカードローン」です。名前からして真面目ですが、これだと大体「8％～9％」という、楽天銀行スーパーローン（カードローン）より1.5倍ほど安い金利になります。（もちろん、他の銀行カードローンと比較しても、そのくらい低金利になります）

では、ろうきんカードローンの融資条件とはどのようなものなのか。それをまとめていきます。

ろうきんカードローンの融資条件

ろうきんカードローンのキャッシングの条件は、下の通りです。

• 年収…150万円以上
• 勤続年数…1年以上

このようになるわけです。

• 会社員・OL・公務員の方か、フルタイムで働いている、フリーター・アルバイト・パート

こういう条件になります。片手間で働いているパート・アルバイト・フリーターの方だと、「150万円」という年収を満たすのは、難しいでしょう。

ということで、楽天銀行スーパーローン（カードローン）よりも、ろうきんカードローンの審査基準の方がかなり厳しくなります。どの銀行カードローンと比較しても、ろうきんカードローンは厳しいですが…。

ただこの審査基準でも問題ないという、クレジットスコアが高い人であれば、先に書いた通り「借入期間が1年以上になりそう」という時には、ろうきんカードローンで借りるというのもありでしょう。

労働金庫は、スピード借入はできないので注意

ただ、これだけ低金利だといろいろ条件は厳しいものです。たとえばスピードキャッシングについては、労働金庫はできません。大体、申し込みから融資まで「3週間」程度かかります。つまり、急ぎでお金が必要な時には、まったく使えないということですね。

これは別に労働金庫がゆっくり審査しているわけではなく急ぎでお金が必要な状況に陥るタイプの人を、排除するという目的もあるんですね。低金利で融資する以上、当然利益が少ない（ローリターン）ですから、それに見合った「ローリスク」な人にだけ、融資したいわけです。

そして、そのためには「今日中に借りたい！」というような「慌てて行動するタイプ」の人を、排除した方がいい…ということですね。私も過去に多重債務者だったので、こうした方の行動を否定するわけではありませんが「ハイリスクな借り手」なのは確かです（労働金庫から見て）。

そして、ハイリスクである以上「そういう人が、最初から申し込んでこない」という状態にするのが、ろうきんカードローンとしては一番いいわけです。なので、このように「スピード融資不可」で「融資まで3週間」というロングスパンになっているわけですね。

「ナイジェリアの手紙」と同じ

余談ですが、これは世界的ベストセラーになった『ヤバイ経済学』で紹介されている「ナイジェリアの手紙」と同じ論理です。この「ナイジェリアの手紙」というのは、下のような内容の「迷惑メール」です（便箋の時代からありましたが、現代は全部メールになっています。詐欺師も楽できるので）。

• 私はナイジェリアの「特別な地位」にある者である
• 政府に内緒でためた裏金が、数億円ある
• 自分の口座から持ち出すことはできない
• しかし、他国の人の口座に一旦入金して、そこから引き出すなら、問題なく使える
• なので、あなたの口座を、このために貸してほしい
• もちろん、お礼として「数百万円」を出す
• ただ、大金なので送金手数料がかかる
• それだけ最初に、指定の口座に振り込んでほしい

このようなものです。そして、想像はつくと思いますが「振り込んだら、その後連絡はなし」となります。（ひどければ、自分の口座から「全額引き出し」されます）

この詐欺は昔から有名で「ナイジェリアの手紙」という名前までついているのですが、なぜこんな「バレバレ」の手を使うのか。

実は、彼らはわざと「バレバレの手」を使っているんですね。こんな有名な手口に引っかかってくる時点で―。

• その人は、相当お人好しである
• しかも「事前に検索する」努力すらしない
• つまり、その後「確実に騙せる」

つまり、先の「ろうきんカードローン」の融資に関していえば「ローリスク」な人なのです。これに引っかかる人なら、そこから先、その人にかける労力が「すべてムダにならない」＝「確実に騙せる」ということなんですね。

なので、そうしたムダのない、ローリスクな人を選別するために、彼ら詐欺集団は「あえてバレバレの手」を使うのです。これも、善悪は全然違いますが、ろうきんカードローンがあえて「スピードキャッシング」をしないで、利用者を選別する…というのと似ているわけですね。

（このパターンで「申込者を選別する」というのは、就活でも何でも、実はありとあらゆる場面で適用されているものです。Googleの検索順位のアルゴリズムにも、応用されています。そういうものを、一つ一つ探してみるのも面白いでしょう）

まとめ「楽天銀行スーパーローン（カードローン）の金利」

以上、ナイジェリアの手紙などの豆知識も交えながら、楽天銀行スーパーローン（カードローン）の金利についてまとめてきました。最後に再度要点を整理すると、下のようになります。

• 楽天銀行の実質年率は「1.9％～14.5％」
• 上限金利は銀行カードローンの平均レベルである
• 下限金利はオリックス銀行カードローンなどに次いで、もっとも低金利なグループ

このように、一般的なキャッシングなら、銀行カードローンの平均レベルということで、消費者金融よりかなり低金利で借りられますし、高額借入になると特に下限金利の点で低利息になります。こうしたことから、低金利・低利息にこだわる方にとっても、楽天銀行スーパーローン（カードローン）でお金を借りることは、メリットが大きいということが出来るでしょう。