実質年率15％のキャッシングでは、利息・利子はいくらになるのか？

実質年率15％だと、利息はいくらになるのか。たとえば「1ヶ月借りる」場合、借入金額によって、下のようになります。

• 1万円…120円
• 5万円…600円
• 10万円…1200円
• 30万円…3600円
• 50万円…6000円
• 100万円…1万2000円

要は「1万円で、120円」で、あとはそれを掛け算するだけです。

「年率15％」というのは、銀行カードローンのほぼ平均的な金利。逆に消費者金融で平均的な金利は「年率18％」です。こちらは「1万円を1ヶ月借りて、150円」となっています。つまり「1万円あたり、30円の利息差」ですね。

「意外と小さい」と思うかも知れません。実際「少額の借り入れ」だったら、確かに小さいのです。当たり前ですが、金利差というのは「借入総額が大きいほど、重くのしかかる」ものです。

借入金額が大きいほど、実質年率15％での、消費者金融との差は大きくなる

「1万円」では「1ヶ月に30円」の利息差しかありませんでした。では、もっと金額が増えるとどうなっていくか。一覧にすると下の通りです。

• 10万円…300円の差
• 30万円…900円の差
• 50万円…1500円の差
• 80万円…2400円の差
• 100万円…3000円の差

このように、どんどん広がっていきます。そしてこれは「1ヶ月」の場合なので、「年間」に直すと下のようになります（あくまで単純計算ですが）。

• 10万円…3600円
• 30万円…1万800円
• 50万円…1万8000円（上と似ているけど、注意）
• 80万円…2万8800円
• 100万円…3万6000円

「1ヶ月」だと差が実感できませんが、年間にすると、かなり大きな差というのがわかるでしょう。

逆に言えば「1ヶ月で完済してしまえば、消費者金融を銀行カードローンと比較しても「それほど高くない」ということなんですね。早期返済は、低利息で借りるための鉄則ですが、それはこのように利息のシミュレーションからもわかるわけです。

早期返済するためのポイント・コツ

キャッシングの早期返済をするためには、ポイント・コツがあります。箇条書きすると下のようになります。

• 臨時収入があったら、とにかく「すぐに、全部」返済に回す
• 手数料が多少かかってもいいので、提携ATMからすぐ振り込む
• ↑（もちろん、かからないのが理想）
• 日払いのアルバイトなどをして、臨時収入を増やす
• 不要品をガンガン売る。部屋を整理する
• ↑（部屋を整理すると「買ってもほとんど使わなかったもの」を捨てることが多く、物欲が衰える）

コツというより心構えに近いかも知れませんが、これを意識していると、かなり早いペースで借金が減っていきます。

手数料がかかっても、臨時返済をした方がいい？

これは、キャッシングの知識がある人の間でも意見が割れる所です。もちろん―。

• いくら返済するのか
• 手数料がいくらなのか（100円か、300円か）

こういう条件によって違いますが、私は「3000円の返済で、100円の手数料」だったら臨時返済してしまっていい、と考えています。理由は下の通りです。

• とにかく「完済」がいつも頭の中にあるようにする
• 人間の体は、潜在意識でかなり支配されているので、「いつも念じていること」は実現しやすい（オカルトではなく）
• ↑（「思考は現実化する」というナポレオン・ヒルの有名な言葉の通り）

これが「精神的」な理由で、「物理的」な理由としては、下のようになります。

• 人間は「一定回数繰り返したこと」は習慣になる
• 特に「3週間継続したこと」は習慣になると言われている
• 「3週間毎日返済」は当然できないが（日払いのアルバイトならできるが）、「3週間、一定間隔で返済」ならできる
• そうして返済が習慣化したら、負担が小さくなる
• 一度返済がスムーズになったら、そこから先は簡単

借金返済に限らず、どんなことでもそうですが、一番大変なのは最初の一時期なので、ここを乗り越えるためには、多少の手数料がかかってもいいので、早くこの世界（返済の世界）に慣れるということが肝心…というわけです。

青木雄二氏も「唯物論」を説いている

『ナニワ金融道』の作者である青木雄二氏は、このように「お金に強くなる態度・生き方」として「唯物論」を主張されていました（過去形なのは、もう亡くなってしまったからです）。唯物論とは、簡単に言うと人間は、物体であるという考え方です。順に追っていくと、下のようになります。

1. 心とは「脳波」である
2. 脳波は「脳」という物体から生まれる
3. 故に、心も「物体」である

という考え方です（はしょって言うと）。

もちろん、これが正しいかどうかは賛否両論あります。脳科学の世界では、これは意識のハードプロブレムと呼ばれていて、「脳科学で一番難しい」（というより、そもそも脳科学で扱えるのかどうかも不明）というテーマになっています。

そして、青木雄二氏の言われていたことは、下のように言えます。

• 「お金を稼ぐ習慣」にしても、「借金を返せない習慣」にしても、どちらも所詮「自分という機械」が、あらゆる「物理的な原因」によって、「そのように動作している」に過ぎない

こういうことは、下のように言えます。

• その「物理的な原因」を、一つ一つ「除去」していけば、借金の習慣はなくなり、貯金の習慣がつく
• 人間は「物」なのだから、変わることは簡単だ

青木雄二氏の主張とは少々違う部分もあるかも知れませんが、唯物論自体を突き詰めると、こういう発想になります。

ちなみに、これは「人間機械論」とも言って、『トムソーヤの冒険』などの作者、マーク・トウェインの主張としても有名です。（『人間とは何か』など）

このように、脳科学や人生論の話が少々長くなりました。要するに私が多少手数料がかかっても、返済の習慣をつけた方がいいと考えるのは、こういう理由です。

• 自分は「自分の意志」で動いているのではなく、90％が習慣で動いている、「ほとんど、ただの機械」なのだから、その機械に「いいプログラミング」をするのがいい

これは借金返済に限らず、人生のあらゆる場面の改善に、使える考え方でしょう。（もちろん「使える」と思ってくださった方だけ、使ってみてください。私ではなく、マーク・トウェインの主張です）

実質年率15％で借りられるキャッシングの種類は？

実質年率15％で借りられるキャッシングの種類―。これは、主だったものを一覧にすると下の通りです。

• 銀行カードローン（正確には14.5％程度）
• クレジットカードのショッピング
• 消費者金融で「100万円以上」借りた場合
• クレカのキャッシングで「100万円以上」借りた場合

クレジットカードは、ショッピング枠とキャッシング枠で金利が違っていて、

• ショッピング枠…実質年率15％（実質年率）
• キャッシング枠…実質年率18％（実質年率）

こういうのが基本です（100万円未満の借り入れの場合）。この2つの金利はよく混同されていて、クレジットカードなら、年率15％でキャッシングできると勘違いされやすいですが、それはあくまで「買い物＝ショッピング」の場合のみです。くれぐれも注意してください。

銀行カードローンの「15％」より安い借り入れ

銀行カードローンの15％（14.5％）という金利は「安い」とよく言われます。確かに、消費者金融やクレジットカードのキャッシングよりは大分安いですが、それでもろうきんカードローンと比較すると、少々高くなっています。

ろうきんカードローンとは、「労働金庫のカードローン」のことで、大体「4％～9％」程度の実質年率で借り入れできます。一番高くても9％程度なんですね。

つまり、銀行カードローンの3分の2～3分の1くらいの利息で済むのですが、金利だけ比較したら、「ろうきんカードローンの圧勝」というくらい、低金利になっています。

ろうきんカードローンは、審査基準が厳しい

ただ、低金利な借り入れは、審査基準が厳しいというのがキャッシングの世界の鉄則。ろうきんカードローンでは、下のような条件を満たした人しか借り入れできません。

• 勤続1年
• 年収150万円以上
• 18才以上

こういう条件です。18才以上という年齢条件については、まったく問題ありません（むしろ、未成年でも借りられるわけですから、消費者金融・銀行カードローンより申し込みやすいです）。

少々厳しいのは勤続1年・年収150万円以上という条件。特に年収の点で、フリーター・アルバイトの方などは、この条件を満たしにくいでしょう。

しかし、条件さえ満たしていれば「銀行カードローンよりはるかに低金利で借りられる」というのは、大きな魅力です。この労働金庫の条件を満たしている方は、ぜひろうきんカードローンでのキャッシングも、検討して見るといいでしょう。

まとめ「実質年率15％の時の利息」

以上「実質年率15％のキャッシングの利息」について、関連する知識や注意点などをまとめました。ポイントのみもう一度まとめると、下のようになります。

• 1万円を1ヶ月借りた場合、「120円」の利息
• あとは、借入金額に応じてこれを「掛け算」するだけ
• 15％は銀行やクレカのショッピングの平均的な金利
• 消費者金融やクレカのキャッシングは「18％」
• 30万円くらいまでは、18％との利息差もあまりない
• 高額・長期間の借り入れになるほど、金利差は大きくなる
• 銀行よりろうきんカードローンの方がさらに低金利

これから銀行カードローンなどでお金を借りようとしている方の、参考になれば幸いです。