三井住友銀行はおまとめローンもOK?→一本化は可能だが、積極的ではない

三井住友銀行はおまとめローンもOK?→一本化は可能だが、積極的ではない

三井住友銀行カードローンは、「おまとめローン」としても利用できます。おまとめ専用のコースはありませんが、それは他の銀行カードローンでも同じこと。

銀行カードローンはもともと総量規制の対象外なので、あえて「おまとめ専用プラン」を作る必要はないということですね。消費者金融は普段は「総量規制の対象」なので、借金の一本化のために「おまとめ専用のコース」を作る必要があるのです。

おまとめも可能だが、あまり積極的ではない

冒頭に書いた通り、三井住友銀行カードローンは、普通のキャッシングをそのまま「おまとめローン」として使えばいいのですが、三井住友銀行自体は特に、おまとめ・借り換えに積極的なわけではないので注意してください。

それは公式サイトを見ればわかります。

  • 楽天銀行スーパーローン(カードローン)
  • イオン銀行カードローンBIG
  • みずほ銀行カードローン

などは、公式サイトの目立つ場所におまとめ・借り換えOKと大きく書いています。これに対して、三井住友銀行カードローンではそのようなことはまったくありません。

(インターネットのブラウザで「借り換え・おまとめ・一本化」などの単語を探しても出なかったので、「一言も書かれていない」ということです)

このように「おまとめ・借り換えOK」を強調していないということは、下のように言えます。

  • それほど、借り入れの一本化を歓迎していない、ということ
  • つまり、審査が厳しくなる可能性がある
  • 少なくとも「歓迎している」銀行よりは、審査が厳しくなる

基本的に銀行カードローンも「ビジネス」ですから、歓迎しているなら強調するし、歓迎しているなら、審査に通りやすくなるわけです。

こういう視点からすると、「三井住友銀行カードローンでのおまとめ審査は、少々難しい」といえます。

(楽天銀行スーパーローン(カードローン)などの方がおすすめです)

おまとめローンはなぜ「総量規制の対象外」でないとダメ?

冒頭で三井住友銀行などの銀行カードローンは、総量規制の対象外なので普通のキャッシングでもおまとめに利用できるということを書きました。しかし、なぜ借金の一本化をする時には「総量規制の対象外である」ことが必要なのか。この理由をまとめると、下のようになります。

  • おまとめするには「個別に返済する」必要がある
  • 不要な業者を、1つずつ「完済」していく必要がある
  • というのは、それぞれの業者にとって「他での借り入れ」などどうでもいいので、「おまとめか何か知らないけど、うちの分は普通に返済してください」
  • …ということになります。なので「個別返済」が必要」

これが最初の流れ。そして「個別返済」をするには、当然お金が必要です。ですが、多重債務になるような人は、そもそもそんなお金は持っていないわけですね。お金がないということは、下のように言えます。

  • 借りる
  • 稼ぐ

…のどちらかしかないわけです。そして、後者の「稼ぐ」でもいいのですが、それでは時間がかかるし、その間にも多重債務により利息が膨れていってしまう…。ということで「借りる」方法による一本化を、金融庁が後押ししてあげよう…と考えたわけです。

一時的に総量規制を超えることで、一本化ができる

総量規制というのは「年収の3分の1以上借りてはいけない」というルールですが、金融庁はおまとめの時だけ、一時的にこれを解除するというルールを作ったわけですね。これが「総量規制の例外」というものです。

  • 一時的に総量規制が解除される
  • その間、追加で借り入れできる
  • その借り入れによって、不要な業者を個別返済できる
  • 個別返済が終わったら「当初の借金」は全部なくなっている
  • 残っているのは「追加で、総量規制を超えて借りた分」だけ
  • だから、最終的に年収の3分の1でおさまる

少々わかりにくいかも知れないので、具体的な数字を出して説明します。

おまとめの流れの、具体的な例

たとえば下のような借入状況だったとします。

  • プロミス…30万円
  • モビット…40万円
  • アイフル…50万円

…合計「120万円」の借金ですね。そして、この人は「もう一円も借りられない」状態だったとします。でも借金の一本化をしたいので、三井住友銀行カードローンから、120万円借りたとします。そうすると、こうなります。↓

  • プロミス…30万円
  • モビット…40万円
  • アイフル…50万円
  • 三井住友銀行…120万円

…で、借金の合計は一時的に「240万円」になりました。そして、ここからプロミス・モビット・アイフルの返済をすると―。

  • プロミス…0万円
  • モビット…0万円
  • アイフル…0万円
  • 三井住友銀行…120万円

このように当初の「120万円」の借入金額に戻るわけですね。これがおまとめローンの仕組み・流れです。

こういう「少々回りくどい」やり方で一本化をするので、おまとめローンは「総量規制の対象外であることが必要」ということ。そして、三井住友銀行も他の銀行カードローンも「最初から総量規制の対象外」なので、借り入れの一本化をする分に、問題は何もない、ということですね。

(あとは、おまとめローンに積極的かどうか、という違いだけ…ということです)

まとめ「三井住友銀行のおまとめローン」

以上、三井住友銀行カードローンを借り入れの一本化に使うことについて書いてきました。最後に要点を整理すると、下のようになります。

  • 三井住友銀行カードローンは総量規制の対象外なので、普通にキャッシングするだけでも、おまとめローンになる
  • ただ、楽天銀行スーパーローン(カードローン)などと比較すると、それほどおまとめに積極的という訳ではない
  • なので、審査が厳しくもないが、甘くもない
  • どこでもいいなら、おまとめに積極的な銀行カードローンの方がいいかも知れない

複数の借り入れを抱えている方は、参考にしていただけたら幸いです。

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