横浜銀行カードローンの金利(実質年率)は?無利息期間はある?ない?

横浜銀行カードローンの金利(実質年率)は?無利息期間はある?ない?

横浜銀行カードローンの金利は、最初に実質年率を書くと「1.9%~14.6%」となります。で、これが高いのか低いのかまとめると、

  • 下限金利…大手の銀行カードローンの中でダントツで安い
  • 上限金利…大手の銀行カードローンの平均レベル

となっています。以下、横浜銀行カードローンの金利について、詳しくまとめていきます。

横浜銀行カードローンは、下限金利の安さがダントツ

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まず、横浜銀行カードローンの金利の一番の特徴・メリットは、上に書いた通り下限金利が圧倒的に低金利ということ。これは、主要な銀行カードローンの下限金利を一覧にしていくと、よくわかります。

  • 横浜銀行…1.9%
  • イオン銀行…3.8%
  • みずほ銀行…3.5%
  • ジャパンネット銀行…2.5%
  • 楽天銀行…4.9%
  • 三菱東京UFJ銀行…4.6%
  • オリックス銀行…3.0%
  • ソニー銀行…2.5%
  • 新生銀行レイク…4.5%
  • 三井住友銀行…4.0%
  • じぶん銀行…2.4%
  • 静岡銀行…4.0%

という風です。少々煩雑になりましたが、横浜銀行カードローンも含めてトップ5だけを抜き出すと、

  • 横浜銀行…1.9%
  • じぶん銀行…2.4%
  • ジャパンネット銀行…2.5%
  • ソニー銀行…2.5%
  • オリックス銀行…3.0%

となります。こうして見ても主要な銀行カードローンの中で、唯一の1%台ということです。横浜銀行カードローンの下限金利が「非常に低金利」ということがわかるでしょう。

上限金利は大手の銀行カードローンの標準レベル

で、もう片方の金利である「上限金利」(高い方の金利)についても比較していきましょう。これもまた、ざっと一覧にしていくと、

  • 横浜銀行…14.6%
  • 楽天銀行…14.5%
  • イオン銀行…13.8%
  • 三菱東京UFJ銀行…14.6%
  • ソニー銀行…13.8%
  • 三井住友銀行…14.5%
  • 静岡銀行…14.5%
  • オリックス銀行…17.8%
  • じぶん銀行…17.5%
  • ジャパンネット銀行…18.0%
  • 新生銀行レイク…18.0%
  • みずほ銀行…14.0%

という風になっています。結論をまとめると、

  • 主要な銀行カードローンの上限金利は、
  • 3つの金利帯に分かれる

ということがまず言えます。で、どのような金利帯かというと、

  • 低金利…13.8~14.0%
  • 普通レベル…14.5%~14.6%(横浜銀行カードローンはここ)
  • 高金利…17.5%~18.0%(消費者金融レベル)

となります。で、横浜銀行カードローンと同じ「普通レベルの金利」の銀行カードローンだけを抜き出すと、

  • 横浜銀行…14.6%
  • 三菱東京UFJ銀行…14.6%
  • 三井住友銀行…14.5%
  • 静岡銀行…14.5%
  • 楽天銀行…14.5%

となるわけですね。あと、ややマイナーですが東京スター銀行カードローンも、上限金利が「14.6%」ということで、横浜銀行カードローンと同じです。(東京スター銀行という名前だと都市銀行っぽいですが、実は地方銀行のカードローンなんですね)

で、何はともあれ、このように横浜銀行カードローンの上限金利は「大手の銀行カードローンのちょうど中間」なので、高くも低くもないという結論になります。

下限金利・上限金利の意味は?

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上限金利・下限金利という言葉が登場していますが、そもそもこれらの金融用語の意味を知らない…という人もいるでしょう。それぞれ解説すると、

  • 上限金利…100万円未満のキャッシングで適用される金利
  • 下限金利…その業者・銀行の「最高借入枠」付近まで借りた時の金利

…という風になります。で、頭の回転が早い人はすぐにわかったでしょうが、ほとんどの人のキャッシングでは、上限金利が使われるわけですね。大体100万円以下しかキャッシングできませんから。

で、下限金利の方はどうかというと、たとえば横浜銀行カードローンの場合、

  • 最高融資枠は「1000万円」である(これは、大手の銀行カードローンでも最高レベル)
  • で、1000万円近くまでキャッシングした時、初めて「1.9%」になるので、
  • 実は、この下限金利の数字は、ほとんどの人にはあまり関係ない

ということなのです。当サイト・美人キャッシングではたびたびガイドしていることですが、下限金利は、一般人のキャッシングではほとんど無関係というのが、キャッシングの知識がある人の間では常識になっているんですね。

なので、大手の銀行カードローン・消費者金融の金利比較をしたい…というケースでは「単純に上限金利だけチェックすればOK」となっているのです。『シンプルに考える』は、ラインの社長だった森川亮氏のベストセラーですが、これと同じで、

  • 上限金利だけ見て、
  • シンプルに考える

のがいいのです。

借入金額ごとの、横浜銀行カードローンの金利

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キャッシングというのは借入金額ごとに適用金利が変わるのですが、横浜銀行カードローンの場合、下の一覧のようになっています。

(以下、複数の数字がある金額帯は「○○万円超~○○万円以下」です)

  • 100万円以下…14.6%
  • 100万円~200万円…11.8%
  • 200万円~300万円…8.8%
  • 300万円~400万円…6.8%
  • 400万円~500万円…4.8%
  • 500万円~600万円…4.5%
  • 600万円~700万円…4.0%
  • 700万円~800万円…3.5%
  • 800万円~900万円…3.0%
  • 900万円~1000万円…2.5%
  • 1000万円…1.9%

で、この金額帯別の適用金利が高いのか低いのか確かめるために、他の銀行カードローンの下限金利と比較していきましょう。下限金利は、

  • ほぼ「最高借入枠」まで借りた時の金利、なので、
  • 借入金額と適用金利が、すぐに推定できる

からです。というわけで、まず「最高融資枠500万円」の銀行カードローンと比較します。

最高借入枠500万円の銀行カードローン

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主要な銀行カードローンの中で「最高借入限度額500万円」という銀行カードローンは、

  • 三菱東京UFJ銀行
  • 新生銀行レイク
  • 静岡銀行

の3つの銀行カードローンとなっています。で、それぞれの下限金利は、

  • 三菱東京UFJ銀行…4.6%
  • 新生銀行レイク…4.5%
  • 静岡銀行…4.0%

…という風です。で、これを横浜銀行カードローンの「400万円~500万円」の時の適用金利と比較すればいいということですね。

横浜銀行カードローンのその金額帯と比較すると?

で、その横浜銀行カードローンの金額帯と比較すると、横浜銀行は「4.8%」となっています。先の3つの銀行カードローンと、低金利な順に並べていくと、

  • 静岡銀行…4.0%
  • 新生銀行レイク…4.5%
  • 三菱東京UFJ銀行…4.6%
  • 横浜銀行…4.8%

となるわけです。つまり借入金額が400万円~500万円の時には、横浜銀行カードローンより三菱東京UFJ銀行・新生銀行・静岡銀行の方が低金利…ということですね。

公式サイトに表示されている実質年率(金利)だけではなかなかわかりませんが、こうして「借入金額ごとの金利」と、よくわかるわけです。

最高融資枠「800万円」の銀行と比較すると?

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続いて、最高借入限度額が「800万円」の銀行カードローンとも比較していきましょう。800万円まで借りられる銀行カードローンはかなりあるので、比較の対象が多くなっています。

まず最初に横浜銀行カードローンで「800万円」借りる時の金利ですが、これは「3.5%」です。で、これと並べて、他の銀行カードローンの金利も一覧にしていくと、

  • 横浜銀行…3.5%
  • 三井住友銀行…4.0%
  • 楽天銀行…4.9%
  • イオン銀行…3.8%
  • ソニー銀行…2.5%
  • じぶん銀行…2.4%
  • オリックス銀行…3.0%

…となっています。低金利な順に並べ直すと、

  • じぶん銀行…2.4%
  • ソニー銀行…2.5%
  • オリックス銀行…3.0%
  • 横浜銀行…3.5%
  • イオン銀行…3.8%
  • 三井住友銀行…4.0%
  • 楽天銀行…4.9%

…という風になっています。つまり、800万円グループの銀行カードローンで比較した時は、横浜銀行カードローンはちょうど中間ということですね。なので、高金利でも低金利でもない、という結論になります。

横浜銀行カードローンを、大手の消費者金融の金利と比較すると?

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続いて、銀行カードローンだけではなく、大手の消費者金融の金利も、横浜銀行カードローンと比較してみましょう。上限金利ではなく下限金利の方で比較します。

大手の消費者金融の下限金利は下の3通りに分かれていて(最高借入限度額別に見た場合)、

  • ノーローン(300万円)…4.9%
  • アイフル(500万円)…4.5%
  • プロミス(500万円)…4.5%
  • アコム(500万円)…4.7%
  • モビット…(800万円)…3.0%

となっています。これはあくまで目安であって、大手の消費者金融で最高借入枠まで借りたら、必ず下限金利が適用されるとは限らない…という点は注意してください。

で、そういう前提に立った上で、それぞれの金額での横浜銀行カードローンの適用金利を一覧にしていくと、

  • 300万円…8.8%
  • 500万円…4.8%
  • 800万円…3.5%

となります。で、並べて比較していくと、

  • ノーローン…4.9%
  • 横浜銀行…8.8%

ということで、信じられないかも知れませんが、ノーローンの方が、横浜銀行カードローンより大幅に低金利となっているわけですね。どの銀行カードローン・消費者金融でも「下限金利が適用されることが多い、最高融資枠付近は、他より低金利になりやすい」という特徴があるのですが、それでもこれだけ顕著な金利差がつくとは、少々驚きでしょう。

繰り返しますが、

  • ノーローンなどの大手の消費者金融の適用金利は、
  • 最高借入限度額まで借りた時でも、実はどうなるかわからず、
  • これはあくまで目安にすぎないのですが、
  • こうなる可能性もある、ということは確か

…と考えてください。これは決して横浜銀行カードローンが金利が高いというわけではなく、

  • 大手の消費者金融は意外と低金利
  • 特に「最高極度額」まで借りた時は、
  • しばしば銀行カードローンよりも低金利になる

ということが書きたいわけです。(誤解しないようにしていただけたらと思います。)

横浜銀行カードローンは無利息期間もある?

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横浜銀行カードローンには無利息サービスはありません。無利息期間というのは、

  • 初回30日間無利息
  • 何度でも1週間無利息
  • 5万円まで180日間無利息
  • 最大45日間利息キャッシュバック

…といったようなサービスですね。残念ながら、横浜銀行カードローンではこれらの無利息期間は設定されていないので、もしこうした無利息サービスを使いたい…という人がいれば、下で案内する銀行カードローン・消費者金融で申し込んでいただくことになります。

(と、案内人のような口調ですが。笑)

初回30日間無利息を提供している銀行カードローン・消費者金融は?

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大手の銀行カードローン・消費者金融で初回30日間無利息のサービスを提供している借入先は、一覧にすると、下のようになります。

  • アコム
  • アイフル
  • プロミス
  • 楽天銀行スーパーローン
  • 新生銀行レイク

という風です。そして、その他の無利息期間については、

  • 5万円まで180日間無利息…新生銀行カードローン・レイク
  • 何度でも1週間無利息…ノーローン
  • 最大45日間利息キャッシュバック…しずぎんカードローン「セレカ」
  • 期間限定の無利息期間…オリックス銀行カードローン

となっています。オリックス銀行カードローンの「期間限定無利息キャンペーン」は、その期間内であれば、最大半年程度利息キャッシュバックという、かなり破格の条件です。つまり、

  • 半年程度の期間、キャンペーンをしていて、
  • その最初のタイミングで申し込んだら、
  • 最大で半年間、利息がキャッシュバックされる(戻って来る)

ということなんですね。これは、初回30日間無利息などのサービスと比較しても、期間の長さから言って、かなりの破格の条件といえます。

(ただ、「期間限定」であることと、申し込むタイミングが短かった場合は「30日より短いキャッシュバック期間になってしまう」というデメリットもあるのですが…)

そもそも、利息キャッシュバックとは?

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無利息と利息キャッシュバックという2つの単語が出たので、両者の違いで混乱している人もいるかも知れません。両者の違いは、

  • 無利息…一度も利息を「払わない」
  • キャッシュバック…一度は利息を「払う」

ということです。キャッシュバックは「バック」という単語でもわかるように一度払った利息が返って来るということなんですね。過払い金の返還請求のようですが、何はともあれ、

  • 一度払うという点では、
  • 一度も払わなくていい無利息期間の方が、
  • わかりやすいし、有利である

という指摘は可能です。ただ、それでも単純に戻って来る金額だけを比較すれば、日数が長い方が有利なので、

  • オリックス銀行カードローンの無利息期間や、
  • 静岡銀行の「最大45日間利息キャッシュバック」は、
  • 初回30日間無利息より有利なこともある

といえます。あくまで「申し込むタイミングによる」のですが。

しずぎんカードローン「セレカ」の利息キャッシュバックについて

おそらく、大部分の人はしずぎんカードローン「セレカ」の「最大45日間利息キャッシュバック」というものがかなり謎だと思うので、この仕組みを説明します。箇条書きしていくと、

  • しずぎんカードローン「セレカ」の返済日は、
  • 毎月10日である
  • 「最初にキャッシングした日」(審査通過した日)から、
  • 「翌月の10日」までが、本来の利息キャッシュバック期間である

ということ。つまり最初の返済日が来たら、無利息期間は終わりですということ。しかし、

  • たとえば「9日」に借りたとする
  • 翌日が「返済日」である
  • 無利息期間は「わずか1日」しかない

となったら、誰でも「そんな無利息サービスだったら、ない方がいい」と思いますよね。またしずぎんカードローン「セレカ」としてもそうした利用者に対しては、もう少し無利息期間をサービスしてあげたいと思うわけです。で、何日サービスするのか。

  • 5日…短かすぎる
  • 10日…まだ短い
  • 15日…このくらいなら、いいか

となったわけですね。なので、

  • 最初の返済日まで、
  • 15日未満の人…翌月まで無利息期間を延長
  • 15日以上の人…最初の返済日で、無利息期間は終わり

ということ。つまり、実は「最初の返済日までの、期間が短い方が」無利息期間が長くなるということなんですね。しずぎんカードローン「セレカ」のシステムでは。

なので、たとえば「6月」に申し込んだ人の場合、

  • 最初の返済日は、「7月10日」である
  • 「6月26日」に審査通過したとしたら、
  • 7月10日まで「14日」である
  • よって、この人は無利息期間が延長される
  • 7月10日までの「14日間」と、
  • 8月10日までの「31日間」が合計されて、
  • 最大日数となる「45日間」のキャッシュバックが実現する

ということです。で、これがもし「6月25日」の借り入れだったら、

  • 7月10日まで「15日」ある
  • よって、ここで無利息期間は終わり
  • 無利息期間は「最短の15日」になる

ということです。

  • 25日か、
  • 26日か、

という一日だけの違いで「天国と地獄」とでもいうべき開きができたわけですね(少々大げさですが)。

これはまさに「空白の一日」とでも呼ぶべきマジックですが、とにかくこのようにしてしずぎんカードローン「セレカ」の無利息期間は決定されるわけです。

30日以上になるタイミングだったら、一番低利息

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で、このしずぎんカードローン「セレカ」の利息キャッシュバックのシステムは、もし、キャッシュバックの日数が「30日以上」になるなら、大手の銀行カードローンの中で一番低利息となります。理由は、

  • しずぎんカードローン「セレカ」は、通常金利が安い
  • 同じく無利息期間がある新生銀行カードローン・レイクより断然安いし、
  • 楽天銀行スーパーローンとは互角

ということで、まず楽天銀行スーパーローンがライバルとして残るわけですね。で、

  • 楽天銀行スーパーローンの無利息期間は「30日」である
  • ということは「それより日数が長ければ」、
  • 最終的な利子総額では、「しずぎんカードローン・セレカが一番安い」となる

わけです。なので、しずぎんカードローン・セレカの利息キャッシュバックの期間が、

  • 30日…楽天銀行スーパーローンと互角
  • 31日~45日…しずぎんカードローン・セレカがナンバーワン
  • 15日~29日…楽天銀行スーパーローンが最強

となるわけです(実際の利子総額で)。

で、どちらになるにしても、実は金利でなく実際の利子総額に注目した時は、この「楽天銀行・静岡銀行」のどちらかが、一番低利息になるということなんですね。当サイト・美人キャッシングでは、何度か書いていますが、「低利息と低金利は違う」ということなのです。

  • 低金利…表示されている、通常金利で決まる
  • 低利息…無利息期間で決まる

ということなんですね。なので、もし「何でもいいので、とにかく低利息で借り入れしたい」という人がいたら、大手の銀行カードローン・消費者金融の中でも、

  • 楽天銀行スーパーローン
  • しずぎんカードローン「セレカ」

のどちらかをおすすめします。

(…と、横浜銀行カードローンの金利の記事で、楽天銀行スーパーローンとしずぎんカードローン・セレカの宣伝のようになってしまいましたが、横浜銀行カードローンは無利息期間を持っていない以上、仕方ありませんね…)

まとめ「横浜銀行カードローンの金利」

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以上、横浜銀行カードローンの金利について、無利息期間があるかないか、上限金利や下限金利のレベルは、他の銀行カードローン・消費者金融と比較してどうか…ということを広角的にまとめてきました。最後に要点を整理します。

  • 実質年率は「1.9%~14.6%」である
  • 上限金利はちょうど大手の銀行カードローンの中間レベル
  • 下限金利は一番安い
  • ただ、下限金利は「1000万円近く」までキャッシングした場合の金利なので、
  • 一般ピープルには、ほぼ関係ない
  • 初回30日間無利息などの無利息期間はない
  • 無利息サービスなら、楽天銀行スーパーローンか、
  • しずぎんカードローン・セレカの「最大45日間利息キャッシュバック」がおすすめ

となります。全体的に低金利な銀行カードローンなので、特に神奈川県・東京都・群馬県など、横浜銀行カードローンの営業の対象エリアに在住・在勤している…という方であれば(というか、そもそもこれが大前提なのですが)、ぜひチェックしてみてください。

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